达尔文6号官方入口，达尔文3号超级玛丽3号

近期，两大重疾险冤家双双升级。

对，说的就是达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）。

之前，达尔文6号率先上线抢占新机，在年初互联网新规造成的产品慌中赢得头筹；后来者超级玛丽6号则凭借精准对标，以及对消费者需求的洞悉，成功扳回一城。

随后在无忧人生2022、疾走豹、神盾7号、阿波罗2号等产品的相继冲击下，超级玛丽6号的性价比地位一直很稳，而达尔文6号则暗淡了些许。

这次两款产品双双升级后，达尔文和超级玛丽谁更胜一筹呢，今天来详细介绍下。

一、俩7号的升级方向

俩6号是1月上线，大半年过去了才姗姗升级，一方面是现在平台都在抓增额终身寿和年金险，重疾险退居其次，另一方面则是重疾险的竞争已经触顶，确实没有什么好的升级方向。

超级玛丽7号（经典版）的升级，就是直接把超级玛丽6号的名字换成了7号而已，再加了一些有的没的增值服务。

我称它是躺平式升级。

倒也不是贬义，从2016年互联网重疾险兴盛以来，我们一路跟着测评，经过五六年的疯狂竞争，产品从一开始的价格战到后来的降无可降捆绑各种保障加量加价，真的是十八般武艺都耍遍了。

而不论是超玛5号升级到超玛6号，还是超玛6号之后上线的多款竞品，明显感觉成人重疾险已经升级乏力。

所以现在的成人重疾险情况就和苹果手机一样，没什么新的应用技术加持，但时间到了该升级还得硬着头皮升级，以制造销售的热度和噱头。

（顺便提一句，除了超级玛丽7号经典版外，还有一款超级玛丽7号易核版，是针对健康异常人群的，下次再详细介绍。）

达尔文7号呢，这次升级加了些东西，毕竟达尔文6号有那么一丢丢落后，这次多少是要借着升级翻翻身的。

升级后的变化有：

1. 承保公司换了，由6号的国富人寿换为现在的国联人寿；

2. 保障的调整如下：

a. 重疾复原金由6号的捆绑在必选中，改为可选保障；

b. 新增了重疾赔付后非对应的中轻症仍可赔付；

c. 癌症额外保障中，加入了轻症癌症和原位癌；

d. 新增了ICU住院保险金。

那达尔文7号这些调整有没有超过躺平升级的超级玛丽7号呢，下面来一一介绍。

二、承保公司

先说说承保公司的情况吧。

超级玛丽7号经典版就是超级玛丽6号，它的承保公司仍是和泰人寿。

和泰人寿成立于2017年，注册资本15亿元，总部在山东济南，分支机构仅限山东省内，背后的股东有中信国安、北京居然之家、北京英克必成（腾讯全资子公司）等。

达尔文7号的承保公司则从原来的国富人寿变成了国联人寿。

国富人寿成立于2018年，注册资本已由最初的15亿提升到了19亿，总部在广西南宁，大股东是本土国企广西投资集团，目前分支机构仅限广西。

国联人寿成立于2014年，现在注册资本20亿，总部位于江苏无锡，大股东是无锡本土国企无锡国联发展集团，目前分支机构集中于江苏，安徽也有一家分支机构。

从2021年年报中披露的销售前五产品来看，国联人寿和国富人寿主要依靠银保渠道获得保费收入大头，和泰人寿去年保费收入贡献最大的则是线上金多多万能险，相较而言，银保渠道还是快速提升保费收入的绝佳利器。

从2022年上半年保费收入来看，国联人寿34亿排48位、国富人寿24亿排52位、和泰人寿8亿排66位。

排名虽有先后，但三家公司都还是在小体量保险公司之列，但保险保障主要看合同和条款，公司品牌倒在其次。

那些大品牌公司的保障性产品，品牌溢价实在是太高了，产品性价比多是一言难尽，这里就不展开了。

三、必选+重疾复原金

必选保障部分，达尔文7号和超玛7号经典都是单次重疾+多次中症+多次轻症（不含身故责任）。

这个基础保障组合是2018年百年康惠保旗舰版开创的，中间经历了各种捆绑保障，过了几年又回归本真了。

对于大多数普通家庭来说，必选保障基本足够，预算有限的情况下，建议只选必选保障，把保额买足。

看一下两款产品必选（+重疾复原）的横向对比表：

表格中我放入了神盾7号和达尔文6号，方便大家对比参考，下面的对比主要以达尔文7号和超级玛丽7号经典版为主。

1. 必选保障

两款7号相比，达尔文7号必选保障的优势是中症病种更多、且重疾赔付后非对应的中轻症还有机会赔付。

这个保障之所以受关注，是因为之前重疾险多是重疾赔付后，中轻症的保障也随之结束。

只有少数产品会设计成重疾赔付后中轻症仍可赔，人无我有、打造成销售卖点，譬如今年少儿重疾险青云卫加入了这个保障，成为它最吸睛的卖点。

但其实，这个保障赔付的概率很小。

因为确诊重疾之后再发生中轻症的概率本来就低，加上高发重疾对应的高发中轻症都被排除，所以它的实用性非常有限。

达尔文7号12组高发重疾对应的中轻症如下：

这些高发重疾对应的高发轻症都被排除后，确诊重疾之后再确诊其他中轻症的概率那就小之又小了。

但不管怎么说，有肯定比没有好，权当赠送的保障也不错。

多了重疾赔付后可赔中轻症的保障后，按保终身、交30年算，20~35岁达尔文7号费率比超级玛丽7号经典版低0.3%~1.6%。

按照50万保额来算，20~35岁年保费少20元~75元，可见两者的差距非常小。

如果只需要必选保障的话，可优先考虑达尔文7号。

2. 重疾复原金

达尔文7号和超级玛丽7号的重疾复原金都是可选保障，神盾7号和达尔文6号重疾复原金则是捆绑在必选保障上。

这里解释下重疾复原金的概念：

重疾复原金这个名字是超级玛丽5号开创的，在60岁前确诊重疾，满足一定条件后，再次确诊重疾也能赔付一定的保额，即所谓重疾复原。

重疾复原金解决的问题是，如果买的是单次重疾赔付的产品，假如投保人在60岁前确诊重疾（现在重疾分布年龄越来越年轻了），之后就没有保障，而有了重疾复原金，就相当于是减配版的二次重疾赔付（详细说明可参考我之前的文章：被打脸？更要拎出来夸一下）。

之后其他产品在借鉴时超级玛丽5号重疾复原金保障时，用了不同的保障名称，譬如达尔文7号是“重大疾病扩展金”、超级玛丽6号/7号是“第二次重疾”，但为了方便，我还是统一称为重疾复原金。

不同产品的重疾复原金，虽然同样都是要求首次重疾在60岁前确诊，但对第二次重疾的赔付条件和赔付额度则有区别。

达尔文7号和达尔文6号的重疾复原金一样，如下：

它的要求60岁前确诊首次重疾后，再次确诊重疾也必须在60周岁前、且与首次非同种重疾，赔付保额则按两次重疾间隔年限逐年提升，限制多又严，所以赔付的概率非常非常小。

相对而言，还是超级玛丽6号的重疾复原较实用一些，它要求60岁前确诊首次重疾，间隔3年、再次确诊重疾（包括同种重疾，但不包括同种重疾的持续状态），可以额外赔付80%：

只要间隔3年，同种重疾都可以赔，这个赔付的概率就高不少。

以首次重疾为最高发的癌症为例，间隔3年后，除了癌症持续不能赔外，新发、复发、转移、或不同重疾都可以赔付：

再来看一下达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）附加重疾复原金后的的费率表现：

按保终身、交30年算，20~35岁达尔文7号费率比达尔文6号低0~3%；

结合保障实用性和费率表现来看，如果要附加重疾复原金，我更倾向于超级玛丽7号经典版。

3. 保至70周岁

上面只对比了保终身的情况，单独说一下保至70周岁的定期保障。

因为超级玛丽7号经典版的保至70周岁最长只有20年交，所以表格中只给出了20年交的保费，其他产品是有30年交的。

保至70周岁时，20~30岁达尔文7号必选部分与超级玛丽7号经典版基本相当，而附加重疾复原时则比达尔文6号平均高10%，比神盾7号平均高6.5%。

所以保至70周岁时，还是达尔文6号更好，其次是神盾7号。

四、癌症额外保障

如果保费预算允许的话，我建议加强一下癌症保障，可以附加的癌症额外赔、或者是癌症医疗津贴。

癌症额外赔，由复联康乐e生2019开创，之后就成为最受投保人欢迎的附加保障。

它的保障基本是固定的：首次重疾是癌症、间隔3年后仍处于癌症状态，或者是首次非癌症、间隔180天初次确诊癌症，都可以再赔付1次。

不同的产品间隔期和赔付额度会有不同。

这个附加保障相当于是2次重疾赔付，因为更注重最高发的癌症的赔付，比多次重疾赔付还实用。

附加癌症额外赔的横向对比表如下：

其他产品只有重疾癌症额外赔，达尔文7号把原位癌/轻症癌症也加入进来：

它的重疾癌症额外赔，和其他产品一样，赔付额度是120%基本保额；

它加入的轻症癌症+原位癌扩展金，即发生以下两种情况之一，可额外赔30%基本保额：

a. 首次确诊轻症癌症(或原位癌)，间隔3年后再次确诊不同器官的轻症癌症(或原位癌)；

b.或者前4次轻症均为非轻症癌症(或原位癌)，间隔180天，初次确诊轻症癌症(或原位癌)；

要注意的是，轻症癌症扩展金、原位癌扩展金只赔其一，限赔1此。

其实吧，b项情况几乎不可能发生，a项情况则要求是不同器官的轻症癌症或原位癌，这发生的概率就小了。

所以说，新创的轻症癌症/原位癌扩展金，实用性也非常有限，当做赠送的保障倒也不错。

达尔文7号附加癌症额外赔后的费率表现如下（按保终身、30年交，20~35岁来算）：

• 达尔文7号必选+癌症额外赔，男性费率加幅17.8%、女性费率加幅22.7%；
• 达尔文7号必选+重疾复原+癌症额外赔，是神盾7号同等保障的93折(因为神盾7号重疾复原要实用一点），是达尔文6号同等保障的96折。

这样看来，它的癌症额外赔性价比还不错，可以用更少的保费获得相对多的保障。

超级玛丽7号经典版可附加的是癌症医疗津贴，与癌症额外赔有所不同。

癌症医疗津贴简单理解就是癌症二次赔付，但是它只要间隔1年，如果仍处于癌症状态，就可以赔付40%基本保额， 以此类推、较多赔3次。

超级玛丽癌症医疗津贴的优点是，假设首次确诊癌症，可以更快拿到40%基本保额，以应对治疗费或其他开销，而癌症额外赔则至少需要3年后才可能拿到。

超级玛丽癌症医疗津贴的缺点是，如果首次重疾非癌症保费就打水漂了，但如果同时附加重疾复原金（即第二次重疾），则可以拔高这个保障的实用性（详情可参考我之前的文章：被打脸？更要拎出来夸一下）

超级玛丽7号经典版必选+癌症医疗津贴，男性费率平均加幅18%，女性平均加幅23%，与达尔文7号的癌症额外赔相当。

两款产品同等保障对比，即超级玛丽7号经典版必选+重疾复原+癌症医疗津贴的费率，比达尔文7号必选+重疾复原+癌症额外赔高3%。

达尔文7号的癌症额外赔，和超级玛丽7号经典版的癌症医疗津贴，很难说哪个更好，各有所长、适合不同人群的需求。

上面表格中我顺便带上了心脑特疾额外赔保障的保费。

达尔文7号必选+重疾复原+心脑特疾额外赔，是神盾7号同等保障的95折左右，是达尔文6号同等保障的96折左右，性价比还不错。

但这个附加保障只建议男性考虑、女性并不需要，而且从之前一些产品的投保偏好反馈来看，这个附加保障属于冷门、选的人并不多。

可能一方面是因为癌症额外保障是选择，另一方面是因为选癌症额外保障后保费不低了，没有更多的预算去加强心脑特疾保障吧。

五、其他附加保障

最后简单介绍一下达尔文7号其他3项附加保障，即ICU住院金、60岁前疾病关爱金和身故责任的费率表现（以下均按20~35岁保终身、交30年算）。

1. 疾病关爱金

疾病关爱金就是一份保至60周岁的定期重疾，适合需要终身保障+定期保障搭配的人。

达尔文6号的疾病关爱金只有重疾保障，达尔文7号则加入了中症，60岁前确诊重疾/中症分别赔付80%、30%，必选+疾病关爱金后费率平均加幅33%。

与超级玛丽7号经典版相比，达尔文7号的疾病关爱金重疾赔付额度低20个百分点，中症又比轻症强10个百分点，费率则是超玛7号的98折左右。

与神盾7号相比，达尔文7号的疾病关爱金少了轻症的20%，同等保障下费率则是神盾7号的99折左右。

三款产品相差很小，如果需要，可按偏好选择。

2. 身故保障

必选部分不含身故责任，如果没有发生重疾身故，只能通过退保返还保单的现金价值，有可能低于或高于累计保费。

必选+身故保障就是传统重疾险了，身故或重疾二赔一，不管怎样都会赔付到，保费不会打水漂。

达尔文7号必选+身故，男性费率加幅53%、女性费率增幅51%。

与达尔文6相比，同等保障下（即再附加重疾复原金）达尔文7号高1%~4%，所以这部分还是达尔文6号的性价比更高一些。

3. ICU住院金

4款产品中ICU住院金只有达尔文7号有，必选+ICU住院金的费率加幅大约是4%左右。

但我个人并不怎么喜欢这个保障，因为不是发生ICU就赔，是有限制的：

一是要求是条款中指定的重疾、中症、轻症之外的其他疾病导致进入ICU治疗，二是在ICU治疗满7天，达到这两个条件时才赔付30%基本保额。

说不上好或不好，有需要的话，附加也行。

六、产品小结和额投保建议

从上面的对比来看，达尔文7号性价比超过达尔文6号，各部分保障的表现大概如下：

• 必选保障部分，多了重疾赔付后非对应中轻症也可以赔，费率比超玛7号经典版略低0.3%~1.6%；
• 重疾复原金，保障不如超玛7号经典版实用，但必选+重疾复原金费率比超玛7号低0~3%；
• 癌症额外赔，性价比超过达尔文6号和神盾7号，与超玛7号经典版癌症医疗津贴各有所长；
• 疾病关爱金（60岁前额外赔），性价比与神盾7号、超玛7号经典版基本相当；
• 身故保障，比神盾7号、超玛7号强，不如达尔文6号；
• ICU住院金，限制多、保费也便宜；

达尔文7号算是打了翻身仗，不像达尔文6号那样被神盾7号压制。

所以现在线上重疾险性价比靠前梯队的产品，各自竞争优势如下：

• 达尔文7号，必选保障、癌症额外保障、疾病关爱金有竞争优势，独有ICU住院金；
• 超级玛丽7号经典版，必选保障略逊达尔文7号，必选+重疾复原+癌症医疗津贴依旧不错；
• 神盾7号，性价比与超玛7号旗鼓相当，但不如超玛7号那样有主打的特色；
• 阿波罗2号，女性性价比高，尤其是必选保障；
• 国富无忧人生2022，纯重疾保障性价比高；
• 招商仁和疾走豹1号，适合运动族，达成运动奖励时产品性价比有望超过上面产品；
• 达尔文6号，保至70周岁、身故责任性价比较高。

这些产品性价比都是靠前梯队，上面的对比是优中选优，可以选择两款及以上的产品搭配投保，譬如A买20万、B买30万，各取所长。

大家可根据上面的竞争优势按需优先考虑，有任何问题可以在文末留言。

因为重疾险的保障比较多，测评起来篇幅就比较长，大家看起来也费劲，今天还没介绍健康告知和智能核保。

如果有健康异常健康告知都过不了的话，可以试试智能核保，不同产品对一些健康异常的核保结果会有所不同，尽量多试几款，找较好的结果投保。

如果这些产品都买不了的话，可以考虑超级玛丽7号易核版、人保无忧保易核版等，这两款产品以后找时间再介绍。

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