如意享(七金版)养老年金保险，如意享七金版（女性）|乐养多（男性），重回养老年金C位
大家好，最近养老年金险市场，2款重点产品出现了变化。
第1款是燃力虎。上市短短1个多月便下架。
原因是没有通过监管审批（已经买过的客户不用担心，保单是有效的）。
今年国庆节后，监管对于收益较高的储蓄类产品（主要是养老年金和增额终身寿险），已经开始在收紧了。
即使预定利率满足监管要求，但就是不给通过。
其实这就是在释放一个信号 ，未来的产品收益会下降。
大胆预测，目前大家能看到的高收益养老年金和增额终身寿险，可能就是巅峰了。
第2款是养多多3号（保证领取10年），这款产品最近新上线。
之前的养多多2号（产品已经更名为养多多3号-保证领取20年）保证领取20年，养多多3号-保证领取10年版本，将保证领取责任压缩至10年。
保证领取责任降低，使得养多多3号（保证领取10年）这款产品的养老生存金比养多多3号（保证领取20年）更高。
不过，在现金价值上，养多多3号（保证领取10年）缩水了。
女性55岁开始领取，养多多3号（保证领取10年）现金价值只能持续到70岁，而养多多3号（保证领取20年）现金价值可持续到85岁。
男性60岁开始领取，养多多3号（保证领取10年）现金价值只能持续到80岁，而养多多3号（保证领取20年）现金价值可持续到85岁。
所以今天我们再重新捋一捋养老年金险的购买策略。
在之前的文章中，我分析过满足2个条件，可以选择投保养老年金险：
条件1：对于资产的灵活性没有过多要求，保费投入专注于养老领取；
条件2：要自信长寿，因为收益较好的年金险，生存至75岁左右才刚超过增额终身寿险3.5%收益，年纪越大收益还会越高，甚至能超过4%。
ps：高收益的增额终身寿险，保单持有10年左右，便可以达到3.5%的复利，如果不长寿，便没有买增额终身寿险划算。
更具体的分析可参考下面这篇文章，我相信一定能对大家有帮助。
实例分析，增额终身寿险VS养老年金险，到底怎么选？
接下来，分性别来看看最值得买的养老年金险。
女性被保险人产品推荐
以下测算，以40岁女性，10年交费，每年交10万，55岁开始领取为例。
说明2点重要信息：
1：女性领取越早，收益会越好，所以以最早的55岁领取为例子测算。
2：不同年龄、不同交费期间收益会有差异，但是各产品的性价比趋势基本不会变化，大家可放心参考结论。
本次罗列的明星产品，养老领取金额如下：
养多多3号（保证领取20年）：终身每年领取76400；
养多多3号（保证领取10年）：终身每年领取77800；
星海赢家（庆典版）-计划2：终身每年领取77875；
金盈年年A款：终身领取，初始领取48900，后续每年增长3%；
金盈年年B款：85岁终止，每年领取57500，85岁保单终止，一次性给付575000；
明爱金彩方案1：终身每年领取78000；
明爱金彩方案2：终身每年领取56300；
明爱金彩方案3：终身每年领取75500；
明爱金彩方案4：终身每年领取68900；
光明慧选定期版：75岁终止，每年领取74400，75岁保单终止，一次性给付744000；
光明慧选终身版：终身每年领取75300；
百岁人生福享版：终身每年领取70630；
乐养多：终身每年领取73650；
福满满：终身每年领取74600；
如意享（七金版）：终身每年领取，初始领取22736，后续每年增长7%。
考虑以上生存金给付，和保单在终止时获得的身故赔付和退保赔付取较大者，以上产品的收益率如下：
上图中，罗列了5种不同年龄终止（退保或身故）时能实现的最大收益，最后一栏是前述5种情况的平均。
基于以上收益表得出结论：
增长型年金第1推荐：如意享七金版
如意享七金版是唯一养老金递增的产品，这款产品在不同时点退保，收益都是最高的。
每年7%递增的设计，让老年时候的“身价”每年上升，越长寿，收益升的更快。
这款产品适合不看重退休前期养老金少的朋友配置，另外，也适合与其他固定型年金产品搭配购买。
固定型年金第1推荐：福满满
福满满在领取固定型产品中，收益较高，女性非常值得投保。
关于福满满需要强调一点，这款产品在条款中规定了被保人身故之后，不可以退保拿回现金价值。
这一点不太友好，可能会存在身故后来不及退保的情况出现，这样会拉低整个产品的收益。
固定型年金第1推荐：乐养多
相比福满满，乐养多这款产品最大的优势是没有要求被保人身故后无法退保。
这样可以避免上文提到的福满满退保不及时有损失的情况。
而且这款产品的综合收益率比福满满低不了很多，适合选择。
固定型年金第2推荐：光明慧选定期版
这款产品最大的优势是活过75岁的话，收益是以上所有产品中最高的，能达到3.58%。
但是短板也很明显，寿命超过75岁，保单便终止了。
男性被保险人产品推荐
以下测算，以40岁男性，10年交费，每年交10万，60岁开始领取为例
说明2个重要问题：
1：男性领取越早，收益会越好，所以以最早的60岁领取为例子。
2：不同年龄、不同交费期间收益会有差异，但是各产品的性价比趋势基本不会变化，大家可放心参考结论。
本次罗列的明星产品，养老领取金额如下：
养多多3号（保证领取20年）：终身每年领取101100；
养多多3号（保证领取10年）：终身每年领取111500；
星海赢家（庆典版）-计划2：终身每年领取107922；
金盈年年A款：终身领取，初始领取68000，以后每年增长3%；
金盈年年B款：85岁终止，每年领取79600，85岁保单终止，一次性给付796000；
明爱金彩方案1：终身每年领取112600；
明爱金彩方案2：终身每年领取72300；
明爱金彩方案3：终身每年领取99800；
明爱金彩方案4：终身每年领取82380；
光明慧选定期版：80岁终止，每年领取93900，75岁保单终止，一次性给付939000；
光明慧选终身版：终身每年领取98400；
百岁人生福享版：终身每年领取98170；
乐养多：终身每年领取104870；
福满满：终身每年领取98700；
如意享（七金版）：终身每年领取，初始领取33765，后续每年增长7%。
考虑以上生存金给付，和保单在终止时获得的身故赔付和退保赔付取较大者，以上产品的收益率如下：
上图中，罗列了5种不同年龄终止（退保或身故）时能实现的最大收益，最后一栏是前述5种情况的平均。
基于以上收益表得出结论：
靠前推荐：乐养多
乐养多这款产品可以说是男性最优选择，在不同年龄情况下，这款产品的收益率都很高，其综合的平均收益也属于最高的。
不过这款产品目前仅支持1/3/5年缴费，10年缴费不支持。
正如我上面说的，不同交费期对产品的收益率高低排名影响不大。
这里按照10年来测算，也是为了方便和其他产品对比。
第二推荐：养多多3号-保证领取10年
养多多3号（保证领取10年）版本这款产品综合收益排在第2位，与乐养多差异不大。
但这款产品有2个问题：
问题1，在80岁的时候，收益不是很高，主要原因是过了80岁这款产品便不再有现金价值，所以在此时终止保单收益偏低；
问题2，与上文提到的福满满一样，被保险人身故便无法退保，可能会存在身故后来不及退保的情况出现，这样会拉低整个产品的收益。
第三推荐：光明慧选定期版
这款产品最大的优势为生存到80岁，收益仅比C位的乐养多低一些。
预期能活过80岁的话，这款产品也比较适合。
不过如果较为长寿，后续无法领取年金，也是其比较大的一个短板。
以上，供大家参考。
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。
