超级玛丽5号，超级玛丽6号vs达尔文6号，谁更好玩

互联网新规下的成人重疾险，我们一直没着急写。

在等待的20多天里，达尔文6号可谓鹤立鸡群，全网都在推。

但我相信超级玛丽6号值得期待，等它出来一起测评，产品推荐会更准确。

作为两大互联网保险中介平台的王牌定制款，这俩冤家已经一路对打了5个回合，都是线上高性价比重疾险的两大标杆。

本周一，终于等来了超级玛丽6号的上线，果然没让大家白等。

01 超级玛丽6号概况

达尔文6号的保障有两个宣传亮点：

• 必选保障借鉴超玛5号，捆绑了“重疾复原金”；
• 可选保障癌症额外赔，在原来癌症二次赔的基础上增加了间隔3年无限赔；

必选保障中的重疾复原金，要求60岁前确诊重疾后、每间隔1年且仍是60岁前再确诊其他重疾（与首次重疾不同种类），再赔付20%~100%基本保额（每年递增20%）。

我认为这个保障的实用性非常非常小，只是聊胜于无而已。

60岁前确诊两种不同的重疾（不同癌症算同种重疾），这个概率有多大？而且还得根据间隔的年数来确定赔付金额，比超级玛丽5号的重疾复原金还鸡贼。

它的存在，就是让保司多了一个宣传的噱头罢了。

因为达尔文6号抢先上线获得全网推，20天时间，投保页面显示的投保量已经达到了2800多人。

但我看了超级玛丽6号后，相信它在接下来的几个月会后来居上。

看一下超级玛丽6号的保障内容：

超级玛丽6号虽然丢了先机，但也因此有了精准对标的机会，看它的反击确实是又准又狠。

下面我分必选保障和可选保障来一一介绍。

02 必选保障的精准反击

横向对比表端上来：

达尔文6号的必选保障捆绑了重疾复原金，成人费率比超级玛丽5号高了1%~2%。

（达尔文6号还捆绑30岁前20种少儿特疾翻倍赔，少儿部分的费率比超玛5号高3%~6%。）

综合而论，达尔文6号必选部分的性价比，比超级玛丽5号还差一丢丢。

那么，超级玛丽6号的精准反击是怎么做的呢？

嘿，你达尔文想走我的路、让我无路可走，那我超玛就来一招“返璞归真”——给基础保障大解绑！

超级玛丽6号的必选保障，直接回归到了经典的康惠保旗舰版时代的最基础保障：

1次重疾+2次中症+3次轻症

没有捆绑XX年额外赔、特疾额外赔、重疾复原金……

对于多数普通家庭来说，投保足额的重疾保障，每年的保费支出确实是一笔不小的经济负担，所以保障够用就好。

而这个基础保障最具性价比，也基本够用。

那些捆绑的额外赔保障是价格战的产物，当年康惠保旗舰版把价格打到地板，其他产品降无可降后，只能走上加保障加保费之路。

这几年随着捆绑保障越来越重，必选保障的费率也跟着水涨船高，投保人心里苦啊。

现在超级玛丽6号来个反向操作，让它的必选费率比超级玛丽5号还低了2%~3%，比达尔文6号低了4%~5%。

以30岁男性为例，选择保终身、50万保额、交30年，超级玛丽6号是5300元，达尔文6号是5515元，便宜了215元。

所以，必选保障部分的性价比，超级玛丽6号高于达尔文6号。

可见超级玛丽6号背后的产品团队，对竞品和市场需求的拿捏真是精准啊。

03 可选保障的差异化

超级玛丽6号有4个可选保障（投保人豁免暂未上线）：

• 重疾复原金
• 疾病关爱金（即60岁前额外赔）
• 癌症津贴
• 身故保障

除了身故保障外，其他的可选保障都与达尔文6号略有区别。

1. 重疾复原金

超级6号的重疾复原金与超玛5号的并不一样，从捆绑改为可选，保障也变得实用了：

其中，首次重疾的持续状态，条款中的定义如下：

按此，这个重疾复原金相当于是有条件的二次重疾不分组赔付，而且除了不同重疾有第二次赔付机会外，同种重疾也有赔付的可能。

如癌症，如果60岁前确诊，间隔3年后的新发、复发或转移，都有机会赔。

官方提供的例子看得更明白：

超级玛丽6号必选保障+重疾复原金，与达尔文6号必选相比，同样包含重疾复原金，超级玛丽6号的成人费率略高1%~2%。

但考虑的超级玛丽6号的重疾复原金比达尔文6号的有用得多，所以这部分的性价比还是超级玛丽6号更胜一筹。

2. 60岁前额外赔

超级玛丽6号附加的60岁前额外赔保障如下（即疾病关爱金）：

• 60岁前确诊重疾额外赔100%基本保额，限1次；
• 60岁前确诊中症额外赔20%基本保额，限1次；

相比超级玛丽5号，超级玛丽6号提高了60岁前重/中疾额外赔的保额，但去掉了轻症60岁前额外赔。

而达尔文6号只有60岁前重疾额外赔，其中保单前5年额外赔80%、保单5年后赔100%，费率则比超玛6号高2%左右。

综合来说，超级玛丽6号的重疾额外赔保障更强、费率却低了一些，性价比又略微胜了一丢丢。

3. 癌症津贴/癌症额外赔

现在加强癌症保障有两个还不错的选择：

• 癌症津贴
• 癌症额外赔

超级玛丽6号可附加的是癌症津贴，如果首次重疾是癌症，每间隔1年后仍处于癌症状态（包括持续、复发、新发、转移），再赔付40%基本保额，限赔3次，较多能赔120%基本保额。

达尔文6号可附加的是癌症额外赔，如果首次重疾是癌症、间隔3年后仍处于癌症状态，或首次重疾非癌症、间隔180天后首次确诊癌症，都可以再赔付100%基本保额，之后再间隔3年仍处于癌症状态，再赔付100%基本保（不限赔付次数）。

相比以前的癌症额外赔，达尔文6号增加了后面的每间隔3年无限赔，但以目前癌症的治疗情况看，这个无限赔付的概率确实非常低。

超级玛丽6号的癌症津贴与达尔文6号的癌症额外赔相比，癌症津贴可以更快拿到保险金（相当于分批次给付）；但如果首次是非癌症，附加保障就打水漂。

所以这两个附加癌症保障的侧重点不同，各有优劣。

必选+癌症津贴/额外赔，达尔文6号的成人费率比超级玛丽6号平均高6%。

如果超级玛丽6号必选+重疾复原金+癌症津贴，保障不比达尔文6号的必选+癌症额外赔差，但整体费率比达尔文6号必选+癌症额外赔略低1%左右。

而且超级玛丽6号的重疾复原金和癌症津贴可以叠加赔，而达尔文6号如果同时满足的话，只按癌症额外赔付、不赔重疾复原金。

4. 心脑血管额外赔

超级玛丽6号没有这个附加保障，达尔文6号依旧保留了它。

以重疾实际赔付情况来看，女性是不需要的，男性可以考虑，达尔文6号的费率增幅在9%左右。

5. 身故保障

两款产品的必选保障都是不含身故责任的，如果没有赔付重疾而身故，可通过退保返还保单的现金价值，所以此时属于半消费型。

附加身故保障后，18岁前身故返保费、18岁后身故赔保额，也就是重疾或身故二赔一，保费不会打水漂。

但附加身故责任后，费率会增加40%~50%左右、甚至更多，适合预算充足的家庭。

同样是必选+身故，超级玛丽6号费率增幅较高，此时整体费率反倒比达尔文6号高3.6%，所以达尔文6号性价比略胜一筹。

（上面的费率对比都按表格中0-35岁、交30年计算；所有提到的癌症，即重疾定义中的恶性肿瘤-重度）

04 承保公司

互联网新规后，百年、信泰、复联、昆仑健康等十几家人身险公司宣布暂时退出互联网保险，所以现在愿意做互联网高性价比重疾险的保险公司少之又少。

国富人寿、和泰人寿是其中难得的两家。

达尔文6号的承保公司是国富人寿。

国富人寿成立于2018年6月7日，注册资本已由最初的15亿提升到了19亿，注册地在广西南宁，目前分支机构仅限广西壮族自治区内。

它家靠前大股东是广西投资集团（广西人民政府100%股权的国企），占比25.53%，二股东是我们熟悉的广州唯品会，占比20.43%。

国富人寿偏西南一隅，自成立起就比较热衷于互联网保险渠道，嘉和保系列重疾险、定海柱定期寿等都曾是高性价比的代表产品。

超级玛丽6号的承保公司是和泰人寿。

和泰人寿成立2017年1月24日，注册资本15亿，注册地在山东济南，分支机构仅限山东省内，背后的股东有中信国安、北京居然之家、北京英克必成（腾讯全资子公司）等。

和泰人寿一直是超级玛丽系列的主承保公司之一，金多多万能险也是它家的。

2021年前三季度，国富人寿原保费收入20亿，亏损0.94亿；和泰人寿原保费收入6亿，亏损0.81亿。

两家公司都是成立时间短的小公司，分支机构又都限于当地，小得旗鼓相当。

05 小结和投保建议

从上面的对比来看，除了身故保障略逊色外，超级玛丽6号的性价比都不逊色于比达尔文6号：

• 必选保障部分，超玛6号费率比达尔文6号低4%~5%；
• 必选+重疾复原金，超玛6号保障更好、费率略高1%~2%；
• 必选+60岁前额外赔，超玛6号保障更好、费率还低2%左右；
• 必选+重疾复原金+癌症津贴，超玛6号费率比达尔文6号必选+癌症额外赔低1%左右；

总之，虽然两款产品都是目前较好的重疾险了，王者之战下，超级玛丽6号在多数情况下要更胜一筹。

至于健康告知和智能核保方面，在这里简略说下。

总体来说，超级玛丽6号的健康告知更宽松，以高血压的问询为例：

• 超级玛丽6号是收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg；
• 达尔文6号则是收缩压＞140mmHg或舒张压＞90mmHg。

对于部分健康异常的智能核保结论，如甲状腺结节、血糖升高等，超级玛丽6号也更宽松，所以适合的投保人群更广。

另外，目前超级玛丽6号只有保终身选择，保至70周岁是否上线尚待定，不过按费率表中保至70周岁的数据看，性价比不如达尔文6号的保至70周岁。

所以对于这两款产品，我们的投保建议如下：

• 只需要基础保障，或要附加重疾复原金、60岁前额外赔，优先推荐超级玛丽6号；
• 需要加强癌症保障，可选超级玛丽6号的必选+重疾复原+癌症津贴，或者是达尔文6号必选+癌症额外赔；
• 需要保至70周岁，或需要加强心脑血管保障、身故保障，推荐达尔文6号。

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