支付宝的健康福终身重疾险值得买吗？支付宝健康福终身重疾险（升级版），值不值得买？
想了很久，新年靠前篇测评，就献给流量之王 — 支付宝蚂蚁保险吧。
春节前上市不久的健康福终身重疾险（升级版），是支付宝非常具有里程碑意义的产品。
在这之前，支付宝成人终身重疾险，没有一个能打，而这次，他们想做的是挑战达尔文、超级玛丽这类性价比之王。
借着这篇文章，京哥给大家分析一下这款产品值不值得买。
一、形态分析
如下图，是健康福终身重疾险（升级版）的必选责任和可选责任。
必选1-4项责任，属于常规保障，第5项老年特定疾病保险金，包含的具体病种如下：
基于精算协会公布的重疾理赔分布（如下图），以上特定疾病并非老年时理赔重灾区，故此项保障价值较为一般，属于锦上添花。
在可选责任上，可以说健康福终身重疾险（升级版）下了很大功夫。
可选责任1：身故保险金，我一直不建议附加。
具体大家可参考文章：复习升华 | 再来聊聊为什么我不想你们买含身故的重疾险吧
可选责任2-4，是目前主流重疾险均有的设计。
可选责任2 — 疾病关爱保险金。阿波罗2号、达尔文7号、超级玛丽7号等已是标配；
可选责任3 — 特定心脑血管疾病。和超级玛丽7号（暖男版）几乎一模一样；
可选责任4 — 癌症医疗保险金。在超级玛丽7号（经典版）的基础上，新增加了原位癌额外赔付的小保障。
可选责任5：轻中度疾病持续保险金。是今年较为流行的重疾理赔后，非重疾对应中轻症责任不终止保障，类似于达尔文7号。
健康福终身重疾险（升级版）将其做成了可附加保障，提高了产品灵活性。
整体来说，健康福已经放手与达尔文、超级玛丽、阿波罗系列竞争了。
二、性价比分析
目前，京哥测评的一梯队重疾分别是：阿波罗2号、达尔文7号、超级玛丽7号经典版和暖男版。
我们直接将健康福终身重疾险（升级版）与这4款产品进行对比。
健康福的附加保障—重疾之后中轻症继续有效，加上后几乎没有什么溢价。因此，下文对比中，我们直接将其附加上进行分析。
方案1：基础保障+重疾之后中轻症持续赔付
对女性而言，阿波罗2号仍属于最优选，相比其他产品，几乎没有多少溢价，但重疾可多赔付一次。
对男性而言，健康福终身重疾险（升级版）和阿波罗2号均属于比较优质的选择。
与单次的达尔文7号相比，健康福终身重疾险（升级版）价格几乎与之持平，多了老年特定疾病额外赔付责任，整体更值得选择。
阿波罗2号属于溢价很合理的多次赔付产品，同样适合男性选择。
方案2：方案1+癌症2次赔付
在这种方案之下，健康福终身重疾险（升级版）没有任何竞争优势。
虽然溢价不高，但如果靠前次重疾非癌症，那么重度癌症的2次津贴将直接失效（如下图条款所示）。
可以说这一点是健康福最大的槽点，也同样验证了京哥曾经说过的一句话，很多产品用主险做口碑，用附加险做利润。
达尔文7号依旧属于附加癌症2次的选择，其次是超级玛丽7号经典版和暖男版。
方案3：方案1+疾病关爱保险金
疾病关爱保险金这一项责任，如果不仔细比较，猫腻也很多。
结合保障责任和溢价来看，目前这项保障只有阿波罗2号的性价比最高。
以对比表30岁年龄为例，在保障责任上，阿波罗2号的疾病关爱金保障大约为健康福终身重疾险（升级版）的8.5折，理论上价格也应该是健康福的8.5折。
而实际上阿波罗2号男性价格是6.8折（1005/1470）；女性价格也同样是6.8折（1130/1660）。（ps：同样的定价假设，同样的折扣就不足为奇）
方案4：方案1+心脑血管2次
相比较疾病关爱保险金和癌症2次，心脑血管2次的实用性会低不少。
癌症最为高发，每个人都建议附加；心脑血管2次，则更多的是基于家庭成员疾病史来看。
健康福终身重疾险（升级版）的心脑血管2次保障责任与超级玛丽7号暖男版几乎一致。
这两款产品打破了以前特定心脑血管疾病只保复发的窘境（达尔文7号还是这样，所以价格更便宜）。
如果靠前次为特定心脑血管疾病，第二次为靠前次之外的其他特定心脑血管疾病，也同样可赔付。
在目前的产品中，健康福终身重疾险（升级版）的心脑血管2次属于比较不错的。
三、最后建议
总结一下，健康福终身重疾险（升级版），可以说是支付宝成人重疾险的一次大突破，整体性价比非常不错。
与阿波罗2号、达尔文7号、超级玛丽7号这些京哥推荐的产品相比：
健康福终身重疾险（升级版）的定位在男性投保，而且仅投保基础责任（附加轻中度疾病持续保险金）性价比较高；其次是男女性附加心脑血管2次投保。
但凡是附加癌症2次、或者疾病关爱金，这款产品均不合适，特别是癌症2次，坑比较大。
而恰巧这2项保障，又非常实用，很多粉丝朋友都会选择，这一点较为美中不足。
如果需要附加癌症2次和疾病关爱金，建议大家参考文章：
以上就是今天的主要内容了，如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。
