发现买错了保险，如何降低损失赔偿？发现买错了保险，如何降低损失？

专栏 | 买保险

作者 | 翎思君·Andy

原创 | 第101篇

笔者按 - 专栏说明

理工男说保险，讲逻辑有数据：

「总是严谨，常常帮助，有时治愈」

不买错不买贵保险，更有严谨的理赔协助：

「买得放心，赔得安心」

本文主要内容如下：

• 什么是买错了保险？
• 买错了，要不要及时止损？
• 损失如何计算？

1. 什么是买错了保险？

最近Andy接到了一些咨询，委托人反馈呀自己买错了保险，感觉不合适，问我应该怎么办？今天呀，我们就来讲讲，买错了保险，我们应该怎么办。

很多小伙伴呀，感觉自己买错了保险通常有这么几种情况。

1）性价比不高

很多伙伴买到产品是带分红的或者两全返还的，最常见的就是重疾险带分红或者两全，还有意外险带两全。

我们讲买保障型保险首先是要买到充足保额去对抗家庭风险，从而让我们有更多机会去做其他收益性的理财投资。让保险归保险，理财归理财。

但是，带分红或两全的产品，保费通常要比正常纯保障的产品高出不少，带分红的重疾险通常要贵20-30%，比如前两年比较经典的案例是中国平安的平安福和护身福，这两者产品保障是一样，但是因为护身福带分红，同样缴费条件下平安福保费是6902元，护身福要9021元，价格高了24%。

超过35岁的人去买护身福，你会发现确定性的保额可能出现倒挂，比如说你买30万保额，年交保费是10333，交30年总保费是31万。这个时候，因为有分红，可能你的保障还有一定杠杆。但是，如果你是40岁以上再去买，那就真的尴尬了，贴钱买保障呀。

这个产品，卖了几年后发现，后遗症爆发了，投诉退保非常多，现在也就停售不再出同类产品了。其实这个产品本身没问题，如果给小孩买就特别好，但是如果给大人买，就真的不太合适。

同样，还有带两全的意外险，消费型意外险只要两三百元，两全意外险要一两千元，而且不带伤残责任，保障效果巨差，简直是天坑！我们之前专门写过意外险的文章，在此就不赘述了《一文读懂意外险，建议收藏！》

2）买保障买成理财

很多早期买保险的人，家里有一堆保单，我们给他们做保单整理的时候就会发现，大部分是理财保险，保障很少很少，甚至都没有保障。

这个时候假如发生大病风险，那就尴尬了。你想呀，一方面是停止工作没收入，还要对付大病的医疗花销、日常开支、房贷车贷；更糟糕的是，你的理财险还要每年交一大笔费用，不交那么保险就失效，损失就大了去了。买保险应该是雪中送炭的事，这下真成了雪上加霜。

真的，早期买保险的人这种情况不少见，现在家里有年龄超过50岁的家人，不妨回去翻翻他们买的保单。

3）预算支出不合理

还有一些伙伴买重疾险发现，自己交同样的保费买的保障很低，但是呢因为自己预算有限，希望能够交同样的钱买到更高的保障。

这种情况也经常有，随着高性价比重疾险产品越来越多，消费者的选择也更多。你可以选择知名公司比如平安的平安福、国寿的国寿福这种重疾单次赔付买终身含身故的产品，也可以选择重疾多次赔付保定期不含身故但是有赠送保额的高性价比产品。

产品是没有对错好坏，但是如果你看中保障的话，你可以有更多的选择。这也是我们经纪人存在的价值之一，合作100多家保险公司，帮助你货比三家挑选到适合的产品。

4）未做健康告知

现在还有一个新的现象是，随着客户自己越来越专业，在网上学了很多东西，他发现呀，自己之前买保险的时候，代理人没有帮他做健康告知，健康问卷全部打钩，未来理赔保险公司会拒赔。

这种情况很常见，我们也经手过这种求助案件，让帮忙去跟保险公司沟通，其实大部分的保险拒赔纠纷都是这种没有做健康告知引起的。我们有写过一篇案件纪实，后期过程也是遇到这种情况，幸运的是我们协助争取到了全额理赔，《协助处理一个某代理人赔不下来的理赔案件》。

很多小伙伴没有做健康告知，所以想要重新买一份或者加保一份保险，这种情况现在也越来越多。做健康告知也是技术活，需要有核保医学专业知识，我们之前写过几篇案例，同样体况，专业与不专业差别很大，贴一篇出来供大家参考：《可以做素材了，同样体况同一家公司完全不同核保结果！》

5）买错理财

这个案例呢，也是Andy最近在接触的一个求助案件，网友通过互联网找到我求助说自己买了理财产品被坑了，原本以为自己买的理财产品可以5年后取出来用，结果发现买的是带分红的养老年金产品，不算分红部分，单看确定利益的现金价值，要18年后才能回本，感觉自己被朋友坑大了。

其实，这在买理财保险的时候也真的不少见，很多人把理财保险和银行理财混在一起，分不清楚。前几期，我们就在科普理财保险，已经出了四期，大家可以爬楼梯找找。《看过百款年金险后，细说年金险形态 | 理财险系列（二）》

2. 买错了，要不要及时止损？

真的买错了怎么办呢？买错了我们要考虑以下几个方面问题：

靠前，我们是否有替代方案？

第二，我们是否满足投保要求？

第三，缴费能力是否允许？

我们按照不同险种来具体展开说。

1）重疾险

重疾险我们重点考虑是否满足投保条件，主要就是健康状态了。之前买保险可能体检报告还没有异常，最近几年的报告是否有异常，是否有就医呢？

购买重疾险，符合健康告知要求非常重要，如果体检指标有异常，一定要找专业的顾问指导健康告知，否则可能在理赔的时候保险不给理赔。

第二点也很重要，重疾险有90天或者120天的等待期，所以我们考虑优化保单的时候，要提早在从之前保单的至少90天内做调整切换，避免中间出现“保障真空期”。比如说你的靠前份保单在7月1号失效，那你至少要在4月1号就完成新重疾险的投保，上一份保单失效的时候，新保单刚好也过了等待期。

第三点，缴费能力是否允许，如果年龄大了四五十岁才开始想重新买重疾险，那是有点晚了，同样的保费预算，能够买到的保额就比较有限，可以满足优化条件的产品也很少。

2）意外险

意外险没有什么好纠结的，如果你觉得买到不合适的意外险，直接换就行，同样也是较好提前几天，有些意外险产品的起保日期是投保日后3天或后5天开始。

3）储蓄保险

假如买到不合适的储蓄保险，我们重点考虑的有什么方案可以替代，你的需求到底是什么？

你是想要短期做理财，想要余额宝那样的？

还是说想要高收益，像基金、股票那样的？

还是说想要强制储蓄，坚持存钱，把钱留下来，可以作为养老、小孩教育等等。

亦或者是做财产保全，实现一些特殊功能，比如婚姻财产规划、传承规划。婚前财产规划有什么作用，可以看到这篇文章：《看到赵丽颖冯绍峰离婚，我的职业病犯了》。

买保险首先需要清晰知道自己买它做理财的目的是什么，可能有些需求保险是没有满足你的，比如短期高收益，比如灵活性。让我了解你的真实需求，我再帮你匹配对应的理财方式。

3. 损失如何计算？

这里的损失包括两方面的损失，靠前是心理损失，第二种是金钱损失。

1）心理损失

心理损失是我们首先要面对的问题，这里有两种情况：首先一种是从低保额切换到高保额，即便选择到了高性价比产品，你的总交保费也是会大于你之前产品总交保费的，再加上从头开始计算缴费期，很多人心里会不平衡；

还有一种情况是，如果你如何计算，就是实实在在会有金钱损失，比如说你年龄大了才想换重疾险；或者说，你的年金保险感觉买错了，想要退保。

我们先来说第二种情况，实实在在会有金钱损失，这里我们需要思考的是，到底这个东西是不是我们想要的，就像我们做投资（比如买股票），如果你买到了一只垃圾股，你应该考虑的是及时止损，否则损失会更大。如果东西确实不是你想要的，不适合你的，就应该果断做出决策。

再说靠前种情况，感觉缴费多了，缴费期长了，心理觉得不划算。其实这是一种心理错觉，从你身边拿走一样东西，不管那个东西对你有没有用，拿走的那一瞬间你心里都会有所不甘的。

这种错觉打扰了你的视线，让你忘了为什么要来咨询保险，为什么要买保险。买保险就是保额去对抗风险，这个保额也是根据你家的收入支出算出来的，买多了不现实，你压力大；买少了没有意义，你的生活会被改变。

比如说重疾险，对于大多数工薪家庭来说，通常按照5倍年收入来计算保额，什么意思呢？也就是假如发生大病，5年可以不工作，好好的治疗、修养身体。这5年，你不用去卖出自己原来的银行理财，不用花原来的储蓄，一切如常。

但是，如果你只买了1年甚至半年的年收入作为保额。那不好意思，插着管子的时候，脑子里也不得不想着工作。这些年，有一个词挺火的，叫做“社畜”，形容那些不得不顺从公司，被工作压榨的“打工人”。面对房贷车贷，面对渐长的年龄，长江后浪推前浪的压力，如果你不懂得理财，没有被动收入替代，社畜真的是难以避免。你十年前的选择，决定你十年后的自己。

所以，买保险就是买保障，买保险没有划不划算的问题，是你的保额是否充足？保费是否在你承受范围？这两个点满足就可以了。

我们不能贪心让保险又要保障，又要来承担赚取高收益，或者抵抗通货膨胀的问题，赚取高收益是基金股票的活儿。

让保险做保险，理财做理财。洗衣机是洗衣机，冰箱是冰箱，没有谁好谁坏，各自发挥好作用就好。

2）金钱损失

如果真实会发生一些金钱损失，我们应该如何去计算损失呢？

退保是只能退现价价值的，查询现价价值有两种方式，靠前种是直接看保险合同前几页，有一页叫做“现价价值表”，直接对照表格就可以知道能退多少钱回来了。还有一种，就是打电话给保险公司客服，让客户帮你计算现价价值，我会比较推荐第二种，更精准。

如果不退保的话，还有一种方式叫做减额交清。也就是把你的现金价值作为保费一次性交清所有保费，然后保险的保额按照所有已交的保费等比例下降。也就是说通过降低保额的方式，保留这份保单，不再缴费了。这种方式，适合比较纠结或者怀旧的人，不想退保，又想要有更好规划，那这也是一种很好的方式。

写在最后

买保险较好是一次性就规划好，找专业的人给你讲解清楚保险，做需求分析帮你规划保额保费和险种，避免买错保险。

不买错保险，也就不用纠结有没有损失的问题了。但是，假如确实保险买得不合适，该优化就优化，该加保就加保，只要是按照科学的方式来规划的保障，就都是较好的安排。

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