购买医疗保险报销比例是多少，医疗保险购买到报销，你不得不明白的那些坑

　　今天再次提起这个话题，想再次说一说，是因为前几天在知乎上刷到有人再次问道“重疾险的赔付会算在医保里面吗？”

　　其实早在去年，关于医疗保险的咨询问题已经在知乎上回答了很多，也在公众号上发表过关于商业医疗保险和政府医疗保险的本质区别。

　　所以今天，才用再次二字进行分享给大家。

　　所谓重疾险：是指重大疾病、特殊疾病的合称。而这些疾病的病种名称是根据各*长期临床实践，并由卫生部门和医保部门相关专业领域内的专家委员会研讨过。医保部门代表政府部门行文并公告在相应本部门的政务公开网站上的政府性文件规定。

　　那些商业保险中的规定的重疾险，几乎都是比照医保部门修改而成的。

　　医保部门公告出来的重疾险病种在２０２１年以前，是区分居民和职工两大类，病种数量都在１８至２０个左右，类别会有所差异。

　　到去年，就以本人当地医保部门公布的重疾险病种来说，居民与职工的病种不但在数量上一致，病种几乎一致，没有区别。

　　从我们国家基本医疗保险政策来说，每年在交缴费用时，里面就已经包含有医治重特大疾病的保障。因此，作为很多普通人群，无需要再次进行购买商业性质的医疗重特大医疗保险。

　　作为普通老百姓，在购买基本社会保险过程中较多的就是抱着不相信政府的意识，往往生病住院治疗时，则也不相信政府的医院（公立），在医托的劝说诱导下，总爱选择那些技术设备参差不齐的医院去治疗，这些医院普遍都不是医保的定点医院，当病人住进医院后，十几天，不但病治疗不好，医药费还需支付一大笔，最后医保基金则无法支付，或是能够支付的，也是数量极少的。最终会出现，上万元的住院治疗费用，医保部门审核后，仅能报销几百元或上千元费用。

巨大的报销落差，深深伤害了参保人的心理。为啥会出现不在医保定点医院就医报销的比例低或几乎无法报销的情况呢？

在这儿给大家普及一下所谓定点医疗机构，也就是指这些医院在病人入院登记时，医院是会询问病人是否购买了医疗保险，而不是问病人是否购买某某商业健康医疗保险，这就是本质的区别。

出院结算费用时，对于那些已经购买了政府医疗保险的病人，按照病种进行打包付费是医保基金支付的优势，个人仅需承担一定比例的在国家医保目录之外的用药费用。这些医保目录之外药品耗材，在使用前，医生通常都会考虑使用这些目录外的药品对治疗病人的病要有比较好的疗效，经过病人家属的同意后，医生才会开具处方，药房拿药的程序。

对于那些不在医保定点范围的医院就医的，医院的药品耗材几乎都是随着医生与医药代表的利益程度，随心所欲的开具处方，也不需要遵从国家医保药品目录中药品、耗材使用，其结果就出现上面提到的上万的医疗费用，医保能够报销的寥寥无几的现状。

　　经过国家近两三年来的医保改*和监管，参保群众在就医方面已经大大得到提升。

最为显著的是新冠病毒医疗的药品通过国家集采后，已经进入了国家医保目录。

不论你是在统筹区内住院治疗还是跨省到统筹区之外住院治疗。只要是参加购买户籍地或是经常居住地的政府主导的基本医疗保险后，在住院时，自己可以通过国家医保服务ＡＰＰ平台，申请跨省异地就医备案，所以近两年多，医保部门一直都在宣传推广每一位参保人，主动申领医保电子凭证（类似支付宝的二维码）。有了该凭证，不但方便就医问药问诊，还可查阅国家医保目录，还可以查阅全国各地的三甲专科医院和综合性医院（医保定点），还可查看医保定点药店，查看每次住院报销具体数据情况。还可缴交每年的医疗保险费用。

　作为病人治愈出院结算费用时，因住院时，医院已经确认过购买国家基本医疗保险，那么结算时，不论你在统筹区内还是跨省住院治疗，都可以通过医保基金进行结算支付，病人仅需要承担个人部分。做为重特大疾病的报销，通常根据病种的报销比例进行报销，有些病种可以报销到治疗费用的９５％，最低的报销病种也在８５％以上，更多的是在９０％。这就是国家基本医疗保险中的重特大疾病的报销规定。

这些报销比例，不同的省份有不同的差异，这与每个省的病种有着紧密的关系。因为每一种疾病的出现，几乎都与当地的的地域环境、土壤、气候变化、老百姓的饮食习惯有着不可割裂的关联。

不论是病种出现差异，导致的报销比例不同，这属于合理的范围内。在比例的支付上并不存在明显差别。这源于居民的参保缴费标准在全国范围内是一个标准的收费。

特别是做为一名在职在岗的职工，如果真不小心患上了重特大疾病，也无需过渡的焦虑担忧。住院治疗所产生的费用，除了医保基金按报销比例报销外。剩余部分，还可以从职工医疗互助中报销，而这项的报销，几乎都个人治疗时，使用的医保目录之外的药品耗材，每年只需要交１２０元左右，根据个人承担的费用，最高一样可以达到９０％的比列。

这样算下来，你还需要每年拿出六七大千元去持续不断的购买商业医疗保险吗？

看到这儿的你，也许会吐槽，这些报销待遇都是购买有职工保险的人群呀，对于购买居民医疗保险和灵活就业人员哪来的职工医疗互助这样的好保障。

那么在来给大家普及一下针对居民和灵活就业人员购买的医保保险，它也是针对规范商业医疗保险市场而在国家允许的前提下，在近两年推出的一款重特大疾病保险。

承担该项保险缴费的保险公司几乎都是一直经营医疗健康保险业务。而这项称作惠民保的保险项目，主要针对以上两大类人群的再保障，而此项缴费金额与职工医疗互助缴费几乎一致的，并没有超过１３０元／年。所报销范围是基本医疗保险报销之外的个人承担部分，而保险的医药耗材也是在医保目录之外的用药。

这项的报销，已经规范到，病人出院，直接就通过医保基金结算系统进行结算。

如果，２０２３年的你还被那些各大商业保险公司忽悠去购买每年几大千的商业健康医疗保险的话，那么如果你真生病住院治疗，通常情况下都需要病人先自行垫付所有医药费用，然后在住院时需要提前向保险公司相关人员（保险经纪人）沟通住院情况，保险公司通常会派人去核查住院情况，但所有流程走完，你也该出院了。

出院后，通常都是要求病人按照合同规定的某些条款去申请报销。直到那时的你，才真正明白，到底是谁的钱好拿？可惜很多时候为时已晚。

综合以上这些政策比对，就当下何未来的群众，不论你是选择就业在体制内还是自谋职业或体制外的企业，医疗保险都不应该成为你就业选择的绊脚石。