突然猝死算意外险吗？突然身故能不能按猝死赔？真实情况没有想的那么简单

大鱼测评第928篇原创

现在的中青年普遍工作压力大、经常加班，不时能看到猝死的新闻。与此同时，孩子要养、房贷要供、父母要孝敬，经济支柱身上的担子太重了，所以不少客户朋友希望买保猝死的保险。

于是各家保险公司纷纷推出了猝死保障，一般以附加险的形式存在，比如意外险附加的猝死责任。那么如果真的突然身故了，猝死保障能获赔吗？我们今天就来看看真实案例。

出险基本情况

此案例是一位保险经纪人朋友经手的，为保护隐私，我们仅描述猝死赔付有关的核心内容，隐去客户信息与关联度不大的细节。

A先生凌晨1点左右结束工作回到家，为了不打扰家人，在独立的房间休息。天亮家人起床后，为了让A先生多休息，没有进他房间，直到下午16时左右才发现A先生躺在床上，已没有生命体征。110和120工作人员上门后，排除自杀、他杀，近期也没有任何就医记录，非常疑似猝死，但无法确认准确的身故时间。

哪些保险能理赔？

因为事发突然，家属于震惊和悲伤中，没有考虑保险的事，按照当地风俗迅速安葬。保险业务员小H是事发第二天才从其他人口中听说此事，主动联系了家属协助理赔。

A先生有64万保额带身故的重疾险，还有100万保额意外险，带30万猝死责任。

由于投保时已做好如实告知，正常承保，且已过等待期，因此重疾险的身故理赔没有争议，后续也顺利理赔下来了；但意外险附带的猝死保险金理赔，就遇到了难题。

猝死责任的理赔难点

A先生买的意外险，猝死定义为：

猝死时长约定记载在保单的特约条款中，为6小时：

理赔以条款为准，那么问题就来了：

1.记录不能确定A先生从发病到身故是否超过6小时。已有记录只能表明A先生回到家是1点，发现身故是16点。这期间经过了15个小时左右，但无法判定A先生的准确身故时间。

2.缺少关键资料——猝死鉴定。这一点不仅写在该保险条款的猝死定义中，保险金申请要求的资料也要求提供，否则对无法核实的部分不承担保险责任。

我们咨询了本案中负责理赔调查的公估机构人员，他表示：《猝死鉴定报告》是有资质的司法鉴定机构出具的，做猝死鉴定必须做尸检、要解剖——这一点很多中国老百姓都无法接受。

医院开具的《居民死亡医学证明（推断）书》，不能替代《猝死鉴定报告》。

《居民死亡医学（推断）书》示例，非本案资料

不仅如此，这位公估人员称，由于条款中猝死的条件之一是“表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因突然死亡”，因此如果查出被保人有基础疾病，就不符合理赔条件了。即：没有《猝死鉴定报告》不符合理赔条件，有了也未必能顺利获赔。

经保险公司委托的公估机构走访相关人员，对事发过程做了笔录，并调查了A先生的就医和医保记录，未显示其有任何基础病或家族病史。

理赔协商与最终结果

本案中，家属只有医院开具的《居民死亡医学证明（推断）书》，记载着“心脏呼吸停止——心源性？”，以及公安部门开具的《死亡证明》，明确“符合突发疾病的非正常死亡体征，排除案件的可能性（非刑事案件）”；但没有《猝死鉴定报告》。

缺乏关键资料，又无法证明是在6小时内身故，本案很难正常获赔。

提交所有资料、完成勘察走访后，保险公司提出通融理赔，认为因为无法证明属于保险责任，但出于人道主义，愿意赔付5万元。

家属和经纪人都希望能获得更多理赔款，为此与保司进行了2个阶段的协商谈判：

靠前阶段在经纪人协助争取下，保司愿意赔10万；第二阶段经纪人请求所属保险经纪公司，公对公谈判，最终通融理赔15万元，猝死保额的一半。

猝死到底怎么才能赔？

选保险时：

1.如果关注猝死保障，最稳妥的是买寿险。想要杠杆高买定期寿险，想要确定赔付买终身寿险。

寿险的身故理赔要求宽松得多，不要求发病到死亡的时间，也不要求《猝死鉴定报告》，只需要如实告知、过等待期、不在有限的免责范围即可。

重疾险的身故责任同理。带身故责任的重疾险可以赔付保额，否则不能赔付。A先生重疾险的身故责任理赔就很顺利。

某定期寿险的免责条款，仅3条

2.附加的猝死责任，只能看作锦上添花。我们咨询的公估人员也说，猝死理赔扯皮概率很高，顺利全额理赔的不多。

某意外险主险的免责条款，猝死理赔要同时符合主险和附加险要求

某意外险猝死附加险的免责条款

3.虽不对类似责任抱太高期望，但如果附加了，注意看条款，关注保障责任、定义、责任免除和理赔所需资料这些内容。

都是突发疾病身故，急性病身故的定义一般比猝死宽松；时长约定，同等条件下越长越好；理赔所需资料，要求越简单越好，比如没有明确要求《猝死鉴定报告》的更好。

某附加险条款，急性病身故和猝死的定义都更宽松，但也不保既往症

某附加险条款，不要求提供《猝死鉴定报告》

投保后：

4.买了保险后，一定要做好保单管理，告知家人自己买了保险，让家人知道万一出险联系谁，较好把包括完整保险清单在内的资料放在家人都知道的地方。

出险后：

5.家属靠前时间报案。遭遇巨大变故，家属悲痛是肯定的，但保险公司的理赔也需要有理有据，及时报案才有利于固定证据。比如猝死鉴定，家属可以选择不做、承担无法获赔的风险，但总比事后得知、已经无法弥补要好。

6.收集并留存好理赔所需资料。报案后保险公司会一次性告知理赔所需资料，家属对照清单收集资料，不容易错漏。

7.与保险公司充分沟通，先礼后兵。被保人家属与保险公司并不是对立的，保险公司挣钱不靠拒赔，大部分保司还是珍惜口碑的。家属如果无法接受做猝死鉴定或其他检查，一定要及时跟保险公司沟通，看是否有其他资料可以替代或对理赔有帮助。保司的工作人员也是人，在需要通融理赔的时候，如果前期沟通良好，请他们帮忙争取一个相对好的结果，人家也更愿意帮忙。但如果保司真的耍无赖，那么曝光、投诉、起诉，捍卫自己的权益，也不用客气。

8.找靠谱保险经纪人为你服务，更省心。互联网保险越来越发达，普通消费者买保险很容易。但自助投保需要自助理赔，上述工作都需要尚在悲痛中的家属来操心。每次有疑问咨询客服都是不同的人，要重新描述前因后果，并且大概率只能得到一个程式化的回复。相比之下，如果有了解家庭情况的靠谱保险经纪人提供服务，会好得多。

比如A先生的保险经纪人小H代为报案后，家属除了提供已有资料和接受面访，其余的资料整理、与公估机构、保险公司理赔人员对接协调，以及后续多次谈判等，都由小H负责，让家属不必面对噩耗还要耗费心力处理理赔的繁琐流程。

本案中保司也表示：同意将理赔金提升至15万，是认可经纪人理赔过程中沟通有理有利有节，也是看重与该头部保险经纪公司良好的合作关系。否则即使打官司，耗时费力、需要额外支付高昂的律师费不说，最后判决的金额还可能更低。

——有时候专业贴心的服务，远胜过微弱的价格和条款细则差异。

最后还是希望大家都用不上猝死或身故保障，平安健康，让这些基础保障保费都“打水漂”~

End.

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