年纪大了该存钱了吗？今年三十多该存钱了

养老一直是我们避不开的话题。

儿女孝顺、身体康健还有钱，那养老就是儿孙绕膝安享晚年；

可三项凑齐，真得是万里挑一的幸运才行。

更常见的，是老年受病痛折磨，吃不好睡不香；

病大一点的，人直接卧床不起没法自理，

debuff再叠高一点，家里没钱请不起人，

那时间久一点还能切身体会一把什么叫做“久病床前无孝子”。

听起来很寒心，但人性使然。

所以说句实话，真要想将来安心养老，还是得靠自己；

好好攒钱，为自己的将来多做点打算。

一、失能老人如何养老

生老病死人之常态，年龄越大，患病的概率也越高。

作为重疾治疗后的常见后遗症——失能、半失能，其实在严重影响着老年生活的质量。

1、年龄越大，失能发生率越高

失能，其实就是因为疾病或意外，导致生活或社交能力丧失的情况；

比如大小便失禁、无法穿脱衣裤、无法上下楼等等，

或者患了帕金森病、高血压、慢性阻塞性肺病等需要医疗照护，都属于失能。

失能和重疾发生率一样，年龄越大，失能发生率越高。

根据CRIC康养产业数据库的报告，我国目前有超过4000万的失能老人，到了2050年，预计数量能达到9000万以上。

而且根据《2018-2019中国长期护理调研报告》来看，老年人的失能率并不低：

如果按照421家庭来算，大概5对夫妻中，就有2对夫妻家中有需要赡养的失能老人；

若真的不幸家里出现了一位“失能老人”，那一个家庭垮掉也就是分分钟的事。

2、失能老人的护理费用有多高

如果将失能老年人的护理工作交给第三方，市场供方的开价不是一笔小数目：

半失能老人每月护理费6000左右；

全失能老人每月护理费7000-8000左右；

失智老人每月护理费直接过万，并且太重不一定接收，一年怎么说也得十万起步。

这还只是目前的价格，要知道我们的养老护理人才缺口其实是很大的。

依国际惯例，每3位老人需要1名护理人员。

以我国4063万失智失能老人为基数测算，护理人员需求量至少1000万人。

2017年底数据显示，全国取得养老护理员资格证仅30万人。

北京师范大学中国公益研究院公布的一项报告显示，即便按照一般的1：3完全失能人口照护比来看，我国养老护理人才的缺口规模也已达到500万人。

相对应的是国内的老龄化正在加剧，后面几年失能老人的数量只会越来越多；

可想而知，如果没办法增加养老护理人数，那缺口只会越来越大，

照顾失能老人所需要的开销也随之水涨船高。

等到我们80后老的时候，护理服务人数的情况不好预测，

可通货膨胀大概没发避免，今后失能老人的护理开销可能真没几个家庭承担得起。

3、针对失能问题，提前存笔钱

我国平均寿命是78.2岁，健康寿命却只有68.7岁，平均有超过8年的带病生存期。

也就是60岁以后大约3/4的时间都是带病状态。

轻度症状时，其实跟一般的老人没有多大差别，

但随着年龄增长、病症的恶化，由此带来的失能与半失能无可避免。

比如脑中风病后，一些患者可能会出现半身不遂、长期卧床等情况，失去了自理能力，后半生都得在床上躺着。

还有老年痴呆、帕金森等常见的长期疾病。

随之而来的衣食住行开销、重大疾病治疗费、失能阶段的护理费用……

种种刚性开销加在一起，让人意识到：

体面养老，真的只是有钱老人的特权。

所以准备再多，不如提前存笔钱来的实在。

就像重疾有重疾险来帮忙抵抗风险，失能也一样有对应的保险——长期护理险。

但在《中国长期护理调研报告》里，调查了成年人购买商业保险意愿度，发现和失能风险相关的长期护理保险在所有人身险中的购买率是最低的。

长期护理险价格偏贵，

其次是长期护理险的保险金是以服务的形式给付；

这两点都会影响消费者购买的意愿。

因此保司在设计产品的时候，

一方面，很难预测未来几十年后的经济发展、通货膨胀状况，

另一方面，还想要兼顾产品的购买率。

所以很多护理险，设计出来其实比较类似于理财险，但在责任中补充了有关“长期护理”的责任。

如果健康长寿，那相当于给自己存了一笔养老钱，能安心养老；

要是真的发生了意料之外的情况，导致失能，保司也会直接赔一笔钱给你；

这样一来，无论活到什么岁数，都保证起码能吃饱饭、穿暖衣，避免“人还活着、但钱没了”的长寿悲剧。

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二、乐享年年终身护理险

接下来说产品。

乐享年年终身护理险比较特殊，它的现金价值增长方式类似于增额终身寿，

但因为不包含意外身故责任，所以并不属于寿险；

整体来说，乐享年年可以理解为“拥有增额终身寿现价增长方式的终身护理险”。

一般来说，增额终身寿险虽然名字带“寿险”两字，但保障功能不强，

就是交保费累计现金价值，主要功能相当于一个储蓄账户，

所以拥有其现价增长方式其实好处不少，

总体来说，增额终身寿的特点有三：

（1）收益不错

因为它依靠的是时间增值，长期来看，这类产品甚至能到接近3.5%的复利。

储蓄时间越长，回报自然越高。

（2）安全性高

不仅仅因为国家对保险行业的监管是金融体系中最严格的；

还因为增额终身寿每年的现金价值，都是白纸黑字写在合同里的，不存在任何的不确定性。

（3）灵活

增额终身寿的现金价值不断增值，还可以通过保单贷款等方式来进行支取，剩下的现金价值继续增值。

相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。

乐享年年在这些基础上，又附加了长期护理保险金，

在保证收益的基础上又增强了保障，不管是把他当护理险还是增额终身寿，都很不错。

它的收益不差，部分情况下甚至还要高于金X满X，也是一款非常不错的产品。

我们看产品的基本形态：

出生满28天-70岁可买；

起投金额分两种，趸交5万起，期交1万起，还是有点门槛的。

缴费方式分为趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，选择比较多；

加减保、保单贷款，乐享年年也都支持。

1、保障责任

前面说过，乐享年年其实就是有一个“长期护理险”的外包装，本质仍是现价增值模式。

所以，护理责任还是有的：

被保人丧失生活能力后就能获得一笔赔偿。

6岁后、18岁前，赔现价和已交保费更大的（6岁前失能至观察期结束仍旧未满6岁的不赔）；

18岁后缴费期未满，赔现价、已交保费*给付系数中更大的；

18岁后缴费期满，赔有效保额、现金价值、已交保费*给付系数。

另外还有疾病身故保险金，这里需要注意的是：

乐享年年只赔因疾病导致的身故，全残也不赔。

这里两项责任的赔付标准略有差别，直接举例子可能看的比较清楚。

30岁的老王（男）买了这份保险，计划是3年交，每年10万：

若老王在40岁时因病身故，可以获得疾病身故保险金，此时已交保费*给付比例得到的数额更大，那么老王家属可以拿到480000元的赔付；

若老王在60岁时因病失能，可以获得长期护理保险金，此时是现价更大，那么可以获得809718元的赔付。

最后需要提醒的是，乐享年年的减保有限制：

在减保时，要求每个保单年度累计申请减保的金额，不能超过基本保额的20%。

除此以外，目前乐享年年的部分功能正在做系统改造，

所以如果附加了投保人豁免，暂时不支持减保申请，可能得等10月份才行。

2、收益

从收益上来说，乐享年年其实是目前增额终身寿的靠前梯队，收益跟金X满X不相上下。

以某30岁男性为例，每年交10万，连续交3年，它的保单部分利益演示表如下：

这里的数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，现金价值可以通过退保随时取出来。

可以看到，现金价值逐年增加，第九年开始返本，即现金价值＞已交保费。

50岁的现金价值有57万多，收益近2倍杠杆；

60岁的现金价值有80万多，收益近3倍杠杆。

总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆，越往后收益比越大。

作为增额终身寿来买，能拿靠前梯队的收益；

作为护理险来买，后期失能风险越高，收益所带来的赔付也越高，能更加体面的应对失能护理所带来的压力。

三、配置建议

乐享年年这款产品，整体来说其实就是“增额终身护理险”，

能增值，但保障也到位了。

不过与顶尖的增额终身寿相比，乐享年年前期现价的增长和“回本”速度确实稍逊一筹，第9年才会超过已交保费。

这是保险通常都会有的特性，希望大家购买前要清楚。

所以作为增额终身寿来买的话，

如果想短期投资，回本快一点，乐享年年稍微弱了一些。

但如果对长期护理有需求，或是投资金额比较高、想作为养老储备来买的，那就直接选它吧。