收益高的理财保险产品，收益最高的增额终身寿险

上周，保险行业迎来了一个大新闻。

用最简单的话说，就是一些增额产品的收益太高了，万一扛不住，还得监管要负责，要立刻停止销售。

通报一出，就有增额产品率先表态——

• 渤海鑫禧人生尊享版11月21日告别；
• 招商仁和金盈卫暂定11月30日告别；
• 海保鑫满意暂定12月1日告别；
• 国联鑫运一生（益利多2.0）暂定12月4日告别。

市面其他的增额产品，也有可能会在12月5日这个DDL前，纷纷说出那句：“我们江湖再见！”

“那么多产品，我该选哪款？”

在这么短的时间里，要做出决定不容易，所以小编抓着精算部门的同事，给大家按收益、灵活性和公司情况三个标准做对比。

最后在“茫茫险海”中选出了5款综合实力都很不错的产品，供正在考虑上车的小伙伴参考，可以根据对产品责任的偏好及自身情况做出选择。

下面，我们将以“乐享年年”为代表，给大家展示一下这些增额产品，到底有什么特点、可以怎么用。

01 增额产品有多香？

首先必须声明一点，我们以前经常给大家讲的“增额终身寿险”，其实是增额型储蓄险的一种。这个大家族里，还有增额护理险和增额两全险。

今天要讲的“乐享年年”，就是一款增额护理险，除了收益跟“增额终身寿”一样香以外，还附带了两个保障责任：

• 万一发生疾病身故，可以赔一笔钱；
• 将来老年时万一失能，可以赔付护理金。

这些只要知道就好了，大家也不会冲着“护理保障”来买这款产品，重点还是在“现金价值的增长幅度”，跟增额寿是一样的。

所以，买的时候不要过分纠结，可以把它理解成一款披着“护理险”外皮的增额寿。

理解了这一点之后，就可以开始我们的拆解了~

（1）收益性：终身接近3.5%复利增值，稳稳赚钱

不要再担心什么入市有风险，投资需谨慎；

也不用担心买个R2理财，玩的就是心跳、没的就是本金；

更不用担心未来利率下调，银行里的钱十年如一日。

只要入手了，收益都写进合同里，无论未来股债再怎么杀，也杀不到你的收益。

看看乐享年年，以30岁男性，年交10万为例——

从表格可以看到，无论是怎样的交费时长，乐享年年的收益都是无限接近3.5％的复利。

以3年交为例，在第20年，现金价值差不多翻了一倍，折算成单利大概是4.8％。

在第50年，现金价值翻了5.3倍，折算成单利就更可怕了，有9.1％。

这跟持续走低的银行存款和国债形成了鲜明的对比，时间越长越香。

而且，无论是银行存款还是国债，都是到期了按新的利率再续，而增额产品，则是一旦生效，永久锁定收益，无惧外部市场变化~

（2）灵活性：通过减保灵活用钱，几乎不受限制

除了收益以外，买增额寿还要看取钱方不方便。

乐享年年支持减保领取，且减保条款写进了合同，通过邮件申请就可以了（马上还会开通更方便的在线申请渠道），非常方便。

另外，也会有些小伙伴短时间内需要资金周转，但又不想把钱从账户里取出来影响收益，这时候就可以通过保单贷款，等到周转结束了又还进去，相当于一直能占住高收益的坑位。

乐享年年同样是也支持这项功能，保单贷款利率5％（低于市面不少产品），最高可贷现金价值的80%，不仅贷款流程操作简单、还不计入个人征信。

两项综合起来，妥妥的灵活性满分~

（3）安全性：保司符合监管要求，还有“社会保障基金”兜底

不少小伙伴会担心承保的保险公司太小，未来容易出问题。

但其实增额产品的本质是长期健康产品，受“保险保障基金”的保护，无需担心。

如果实在担心，可以通过保险公司的偿付能力进行判断。

监管的要求是综合偿付能力≥100%，核心偿付能力≥50%，风险综合评级在B以上，目前市面在售产品的承保公司，基本都是满足要求的~

02 增额产品有什么用途？

增额产品可以理解为咱们的一个“钱袋子”，只要里面的钱没拿完，什么时候拿、拿多少，都可以自己决定。

很多时候，一张保单，可以同时解决孩子教育、自己养老、孩子养老，甚至传承的问题。

从上表可以看到，总共投入了50万保费，到孩子领完婚嫁金的时候，账户还有95万多，约等于自己投进去的钱还在保单里，“一分不花”搞定了孩子的教育和婚嫁问题。

而且剩下的钱还会在账户里复利增值，既保障了自己的养老，也保障了孩子一生需要花大钱的关键时刻，最后还能剩下300多万作为备用资金，留给后代。

03 写在最后

经过咱们的解释，相信大家也感受到了增额产品的“魅力”——

• 接近3.5%复利收益，时间越长越香；
• 收益白纸黑字写进合同，安全无风险；
• 灵活性强，什么时候拿、拿多少，自己决定。

必须要说明一点，我们在拆解产品的时候，会更为中立严谨一些，收益高就是高，低就是低。

但每款产品都有自己的特点，每个人的需求和侧重点也是不同的，产品的选择还是要回归到家庭实际情况和个人对未来的预期。

例如，有的人想给孙子买，就会更看重隔代投保和对接信托的功能；有的人想稳定地多赚一点，则会看重可以附加万能账户；有的人尤其担心意外事件，尤其看中支持第二投保人……

至于收益高一点低一点，其实差异并不太大，只要保证是在靠前梯队的就可以了。

如果想要了解其他产品的具体收益，或是想定制自己的专属养老或者教育金计划，可以联系我们帮你做个综合分析后再做决定~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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