信泰人寿如意尊3.0，信泰人寿如意鑫享养老年金

信泰人寿如意尊系列增额终身寿，之前一直备受消费者喜爱，继如意尊3.0和如意尊典藏版之后，今年信泰继续推出如意尊星光版和如意尊星耀版，这4款如意尊各有什么优势？作为消费者的我们又该如何选择适合自己的产品呢？

今天Daisy就带大家一起来看看这4款产品的具体情况。

一、身故赔偿

增额终身寿险涉及身故传承功能，一般在现金价值、保费×对应比例、有效保额之间取大值作为成年人的身故赔付额度。

保单成立初期，现金价值一般低于保费，更低于保费×对应比例，此时身故赔付保费×对应比例，也就是保费相同的情况下，身故赔多少由对应比例决定。后期现金价值持续蓄力长大，逐渐超过保费×对应比例，此时身故赔付现金价值。

信泰人寿4款产品：如意尊3.0、如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版，能看出不同年龄对应比例系数相同，投入相同的保费，4款产品相比前期身故赔付没差别，赔付差异到了现金价值赔付阶段才得以体现。

增额终身寿的身故风险对冲能力有限或适合大额保单作身故风险对冲，只作为基础功能，想要真正覆盖身故风险，需要定期寿险、杠杆型终身寿险的协助。

二、收益性

投保增额终身寿除了寿险本身的身故金，最主要的目的就是看重保单的价值增值。

确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。

我们选择给30岁男性趸交100万，期交10万，3、5和10年，4种有代表性的投保方式考察收益性，中途无减保、退保等操作，以下是两种方式被保人人生各阶段的现金价值：

1.30岁男性，趸交100万

长期现金价值：如意尊典藏版>如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊3.0。

2.30岁男性，每年10万，3年交

长期现金价值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

2.30岁男性，每年10万，5年交

长期现金价值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

2.30岁男性，每年10万，10年交

长期现金价值：如意尊星耀版>如意尊星光版>如意尊典藏版>如意尊3.0。

综合来看，趸交如意尊典藏版长期现金价值情况较好，期交如意尊星耀版最佳。

*说明

仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。

三、加保写入条款

增额终身寿险通过持续稳定的现金价值增长对抗未来有可能的利率下行风险，相当于所有保费资金终身锁定住了这部分回报。但除了这部分保费资金外，投保人未来用作长期储蓄的更多资金，就没有这种优待了。

如果始终有长期储蓄需求，未来收入增加，增额终身寿需求只会越来越高。投保时如果不能一次性投入过多，起投额度不够的情况，未来也希望额外的资金以现在的收益锁定终身收益。这个需求的解决办法是借助增额终身寿的加保功能。

之前我们在文章少拿0.2%选择横琴传世壹号，背后的逻辑中分析过加保规则灵活、确定给投保人带来的优势。主要看加保是否写进条款、追加额度上限和时间等因素。

这4款产品均可在保单生效2年后、缴费期内进行加保，但区别在于，如意尊3.0的加保为运营规则，加保存在不确定性，如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版的加保写进合同，加保权益确定性的优势就非常大。

四、减保限制和灵活性

作为家庭保底资产的增额终身寿大部分实际功用的发挥通过投保人减保取现和贷款来实现，减保和贷款都是以现金价值为基础进行操作。

减保相当于终止保单的一部分利益，终止部分不再继续随被保人年龄增长，在经过现金价值快速增长期之后进行减保操作更有利。所以，现金价值超过保费的时间、和有优势的减保操作时间对保单最大化发挥功能同样非常重要。

1.贷款与临时周转

投保人可贷款金额为保单现金价值的80%，贷款后不影响现金价值持续增长，只要按时归还本金和利息，对保单没有实质影响，所以和减保不同，贷款可在保单任何一个年度进行操作，只需要关注贷款利率和本息归还方式即可。

4款产品的贷款规则没有区别，均可线上申请，操作便捷，另外保单贷款利一般低于部分城市房贷、信用贷等其他商业贷款，若投保后急需短期资金周转过渡，又不想影响保单权益，贷款功能还是非常方便高效。

2.回本时间

回本情况来看，如意尊典藏版趸交不仅现金价值高，回本速度也最快，期交情况如意尊3.0较好，不同缴费期回本速度最快，缴费期选择也较多。

需要注意的是，在以上时间之前减保，保费会有损失，建议投保前做好资金规划。

3.减保限额

这4款产品中如意尊典藏版、如意尊星光版和如意尊星耀版减保条款写入合同，明确可以减保操作，但对减保额度有一定限制，规定第5年后减保每年比例不超过已交总保费的20%。举个例子，比如总保费为50万，那么交费期满后，无论现金价值增长到多少，每年较多能减保的额度为10万元。

减保最灵活的是如意尊3.0，目前支持保单生效满2年后即可进行减保，减保次数和额度限制最小，灵活性最高。

五、4款产品怎么选？

• 是否能灵活减保，是在选购增额终身寿时除现金价值外会重点关注情况，喜欢灵活性，直接选择如意尊3.0，减保没有额度和次数限制，同时期交选择较多，回本速度较好。

• 当然，有减保额度限制的增额终身寿，能更好保证这部分资金不过早被挪用、并更大可能终身锁定利率增值，防止过度消费风险，喜欢强制储蓄的，趸交选择如意尊典藏版，期交选择如意尊星耀版，两款产品长期现金价值最佳，加保均写入合同。

The end.

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