星盈宝盒百度百科，7年可达3.5%，复保「星盈家」太绝了

正值保险公司2023“开门红”时期，各家推荐的仍是短期理财险（7年/8年到期）+万能账户的经典组合。

这个组合重点是结算利率4.x%的万能账户，

主险收益可以忽略，满期收益率才1.x%，相当于保险公司可以“无成本占用”我们投进主险的本金好几年。

这样即使万能账户结算利率较高，整体收益也被主险那部分本金拉低了。

难道没办法兼顾两者收益吗？

复星保德信的「星盈家」给了我们一个完美的解决方案。

一、

星盈家是一款增额两全险（寿险的一大分支），和增额终身寿区别在于：

终身寿险统一保至105岁，两全险保险期间不定，保至80岁、100岁都有，例如星盈家是保到99岁。

承保公司是复星保德信人寿（以下简称复保），是一家较为少见的中美合资险企。

中国股东是复星集团，这个大家应该较为熟悉；

美国股东是保德信金融集团，全球最大的金融机构之一，2022年“世界500强”第175位。

就起跑线来说，复保已经胜于大多数保险公司了。

产品层面，复保「星盈家」缴费期支持趸交、3/5/10年交，支持隔代投保和设置第二投保人。

满足保费要求，还能对接复保旗下高端养老社区，以及保险金信托。

此外，星盈家很罕见地支持加保，60岁前都能加，趸交新单式加保，最少3万元起加。

不过增额寿加保这功能大家也清楚，一切都是未知数，保司随时可以关，尽量别寄希望于加保。

减保功能上，星盈家满5年可减，每年限制20%累计已交保费（保费减保后重新计算），即越减越少类型，有频繁减保需求的话可以拆单购买。

最后，就是星盈家的重磅功能：

可附加顶级万能账户——天天盈（庆典版）

这个万能账户险保底利率是当前最高的3%，多数产品保底只有1.75%-2.85%；

结算利率4.9%，同样是市面顶尖水平，并且复保结算利率相当稳定。

根据官网披露数据，天天盈系列有多款万能账户，维持4.9%左右的高结算利率已经5年以上。

相关费用这块，天天盈前5年部分领取或退保有手续费，分别收5%、4%、3%、2%、1%，第6年及以后不收。

后续向天天盈万能账户追加的规则如下：

星盈家总保费150万以上，可追加3倍金额天天盈（追加保费会收取2%初始费用，不过后续会返还1%）；

当然，万能账户很优秀没错，主险星盈家的收益可能更重要。

要是和某些开门红产品一样，主险收益反向拉低万能账户收益，购买意义就不大了...

二、

这里把主险星盈家增额寿，和当前市面靠前梯队的增额终身寿（包括几款“知名”产品）放一起、分缴费期进行对比。

1、趸交（一次交清）

可以看到星盈家收益优势在于前20年，这期间收益在市面能排到第二；

尤其是持有6-10年，当前收益靠前，并甩开其他产品非常多。

弘运连连回本很快，但收益增速非常低，在高过星盈家的第3-5年，还不如存银行利息高（年利率只有1%多点）。

星盈家就不同了，

分析详细收益率数据可看出，买星盈家一次交清30万，

第6年末就有36.3万，净赚6.3万，折合年利率超过3.5%（单利）；

第7年末就有37.6万，折合年利率超过3.6%（单利）；

第8年末就有38.9万，折合年利率超过3.7%（单利）；

第9年末就有40.3万，折合年利率超过3.8%（单利）。

开门红产品现在很多都是保8年结束，这个时间点，多数产品年利率算下来2%不到。

星盈家这时候全部取出，年利率多少？3.6%！

这笔存银行都划算很多，相当于一份8年期、年利率3.6%的定期存款了。

注意，前10年只是星盈家的最优时间段，实际前20年星盈家都有着不错的收益。

2、三年期+五年期缴费

3年期缴费

5年期缴费

3年交和5年交，星盈家地位差不多，10年内还是无敌；

但10-20年的时间段，相比之前排名降了一位。

下面以本金30万、分3年交为例，看看收益详情：

10年内，仍是同类翘楚，比定期存款也高些。

3、十年期缴费

十年期缴费，星盈家没有任何优势，无论前期、后期，top3都排不上。

不建议选这个缴费期。

三、

实际星盈家还有个特点，是末期收益。

经测算，45岁以下购买星盈家，假设能长期持有，

那么在被保人90岁左右，到99岁之间，这十几年的IRR（年复利）可以突破3.5%的上限。

以给10岁孩子一次交清30万，持有80年不动，到90岁为例，IRR（复利）可达3.509%

因此，复保「星盈家」实际有两种用途：

① 当作短期理财，最短7年即可取用，持有20年内收益都比较可观；

② 当作家庭资产传承工具用，短期不用，等90岁取出，收益也非常可观。

那持有20年后，又等不到90岁，这种情况怎么办？

我的建议是换产品。

星盈家在上述时间段，收益异常平庸，目前有的是产品比他好。

平庸的原因也很直接，复保在开发这款产品时，把它第22年左右的现金价值近乎“停止增长”了1年。

这点可以看上一段的详细收益率，持有23年的收益率（无论IRR还是单利），反而不如持有22年。

这样的刻意调整，后面也有，就是90岁左右，不过那是收益大幅提升。

*注：这应该算是产品开发的“小心机”，毕竟要是星盈家从第22年后一直强劲增长到后期，铁定已经被监管“收了”，哪还能活到现在。

所以考虑到大多数人的持有时间，

星盈家这款还是建议“短视”一点，它并不是“全周期产品”，除了前期和极后期，其他时候收益不算突出；

搭配的万能账户也适合短期赚点利息，毕竟长期来看高结算利率无法持续。

要是过个几年，回归保底利率3%，就不如增额寿了，这也是所有万能账户的“通病”，大家要做好心理预期。

最后附当前增额终身寿挑选建议：