穷人买保险富人买什么？穷人买保险，富人更喜欢“卖保险”

文知非的第204篇原创文章---每周更1

买保险是赌自己会输，同样是小概率发生事件

在《思考，快与慢》一书中，指出人们对小概率事件迷恋是一种不理智的行为。即使小概率事件很少发生，人们还是热衷于买保险。

买彩票和买保险两者都是极小概率事件，买彩票是赌自己赢会中奖，买保险是赌自己输会得病甚至是大病。

买彩票是风险偏好。而买保险是因为人们厌恶损失，风险规避。

而且人们经常为了规避损失而大笔支付额外的费用避免不大可能出现的大笔损失。——比如买保险。

对穷人而言——每年买上万元的保险是否值得？

普通人甚至穷人当然愿意花点钱将风险转嫁给富人，这也是保险背后的原因。但是支付额外费用以避免不大可能出现的大笔损失，代价就太昂贵了。

2021年,全年全国居民人均可支配收入35128元，三口之间差不多是5-7w。

保险行业中的“双十定律”：“家庭年总保费为家庭年收入的10%左右；保险额度为家庭年收入的10倍”。

比如针对普通家庭年收入10万左右，拿出1万左右做保险规划（基础的保障型保险，不包括理财型的保险），算是比较合理的。每年1万的保险费用，20年就是20w，这样一大笔的支出真的合理的吗？

当然有钱人也愿意花点钱买保险进行保障财富，大多数人有钱人的的资金机会成本更高可以找到的保障财富的地方更多，而不是我们以为富人花的保险费用更多。

买保险本质上买的是——消除损失的可能性：

相对于现有财富来说，人们更看重失去，而且当你关注某种威胁的时候，你就会焦虑担忧。

仅仅减少或者降低风险还不够，人们经常因为担忧可能性的发生，然而这种担忧和威胁出现的可能性并不相符。

因此，人们愿意支付比期待价值更高的价格去买保险，保险公司就是这样获得利益的。有些灾难不太可能发生，但人们更愿意买个保障。他们消除了自己的忧虑，买个心里踏实。

比如很多父母因为耽误国产奶粉质量问题，于是海淘奶粉，时间长路途遥远，价格也不低，只要能消除风险，人们愿意支付高昂的成本。

此外，人们对于可能性较小的各种风险完全是迟钝的，比如人们很难区分0.001%的患癌症风险0.00001%的癌症风险之间的区别。

前者指的美国人口中有3000人患癌症，后者则只有30个美国人患癌症。

比如很多人知道瓦斯爆炸的可能性很小，但是他们就是想要消除这种可能性，而且他们想要的是再无后患。

富人为什么更喜欢“卖保险”？源源不断且几乎无成本的现金流

保险业和银行业一直是现金流比较充裕的行业。每个大型保险公司办公楼修建也是相当的气派。做保险行业的，甚至是大病众筹平台都是赚的盆满钵满的。

巴菲特在他70多年的投资生涯中，之所以一直很成功，其中有一个重要的原因是因为他投资的钱几乎都是来自他的保险公司。

巴菲特的伯克希尔哈撒韦拥有利益丰厚的保险公司，这对投资的重大影响是——现金流而且大量巨额且源源不断的现金流，而且需要很长时间才需要兑现。

这也是当时巴菲想要拥有国民赔偿公司的原因。保险商在被索赔之前能先拿到保费，这意味着他们可以拿这笔钱进行稳定且不断增长的浮存金投资。

(伯克希尔哈撒韦，其中最重要的业务是以直接的保险金和再保险金额为基础财产及灾害保险。)

所以他可以用来一直投资的时间很长，基本上是无利息的钱，这也算是他一个特别牛的杠杆。

而大部分投资者的钱都是有机会成本的，到了一定时间都要还回去的。

对于像巴菲特这种对自己的投资能力非常自信的人而言，从一早就看透了这个本质，做保险生意实在很诱人，而且他也一直做的很成功。

保险很贵，但是人们很愿意买保险？

1.极度损失厌恶心理

我们有极度厌恶损失的强项，损失对你产生的痛苦，比起得到带给难度快乐并不对称。

所有人都想有所得，但他们会更努力地避免损失。

损失厌恶对人决策的影响主要体现在：

1.大多数人在面临获利的时候是风险规避的；

2.大多数人在面临损失的时候是风险偏好的；

3.大多数人对损失比对获得更为敏感。

而且人们经常为了规避损失而大笔支付额外的费用避免不大可能出现的大笔损失。——比如保险。

2.可能性损失效应：罕见事件被看重

这是由于可能性效应，不可能出现的事情往往受到重视， 罕见事件被过分看重了。可能只有2%，但是决策权重是8.1，因此对罕见事件偏重的程度增加了4倍。

即我们往往看重轻风险，更愿意花比预期价值更多的钱将其尽可能地排除掉。

虽然“一切都会没事的”这样的希望很渺茫，但人们却总是将这种希望无限放大。过于看重很小的概率，使得风险和保险政策更具诱惑力。

人们买保险的理由是，我花一点小钱来为以后的大病省钱。

对于以后的大病而言，眼前这点钱小钱，可是人们忽略了，大病也是小几率事件，而且每年上万，连续要缴纳20年，这下来也不是一笔小钱。

然而，保险确实也帮助到了一些人，这是无可置疑的。

3.人类对威胁和恐惧很敏感

人类对于危恐惧或威胁的识别很敏感，广告营销推手们很聪明，不断给大众宣传不买的严重后果。不管谁看了，心里都难免觉得必须要买个“安心“才行。但是“买了保险，就真的财产安全吗？”

当你关注某种威胁时，你就会担忧，担忧使得保险的决策权重提高，那么你就会付出更高代价的保险费用支出。

购买保险好的策略——小赔大赚策略：

就比如每年高昂的重疾险，还有其他品种比较高昂的险种等。都属于小赚大赔。一人20年需要13-15w多，真的不算很划算。

而且保险里面的赔偿流程和赔偿条款不仅复杂而且要求严格，不然保险公司都亏本死了。保险是筛选了真正有病的人，而是卖给那些身体健康的人。

可以买每年只需要几百块的保险，比如意外保险，百万意外保险等。保险中最贵是重疾险-针对大病但是发病的几率很小，并且报销手续流程比较复杂，购买这类保险的时候应该更为谨慎。

无论买不买保险，你都不要忘记了比它们更为重要的事情——长期持续锻炼才是最重要的。

注意：本篇文章不是建议大家不买保险，保险是对大多数有好处的，只是从另外一个角度提供更全面的认知。