商业重疾险有必要买吗？返还型重疾险值得买吗？

返还型重疾险是满期可以返还保费的重疾险类型。目前市面上大部分重疾产品会以附加两全责任的方式，把它作为重疾保险的一个可选责任供客户选择。

那么喜欢两全责任的人群需要注意哪些选择产品的要点呢？本文就要具体来阐述一下！

首先，不同保险公司的两全产品，保障责任真的是千差万别，如果只是对比两全价格来选择产品，很有可能没有买到心目中想要的产品。

总结下来，选择两全责任主要需要对比一下几个问题：

无任何情况，两全责任到期时，可以一次返还多少钱；

两全责任到期前，如果被保人身故全残，两全责任终止会怎么赔付；

两全责任到期前，如果被保人发生重症，两全责任是否受影响；

两全责任到期前，如果被保人发生了轻症中症，两全责任是否受影响；

分别举出几个例子，配上合同条款给大家讲解一下～

比较‘简陋’的两全责任条款，条款内容可能是上面这样子的。重点是最后一段话：如果在期满之前，主合同发生了重大疾病保险金理赔，那么两全附加合同将会一起中止，即两全合同下的所有保险金都不赔付了。

如果有这种条款，两全赔付的概率就会降低很多，所以购买这种两全要思考自己是否能承受因为重疾而没有返还的可能性。

第二种算是比较常见的两全条款。赔付只是看期满时候的生死状态，不会把疾病情况考虑进去。这里重点就是比较一下，满期之前身故的理赔金额。例如图二的条款中，满18岁身故按照两全附加合同累计所交纳保费的160%给付身故保险金。

这里还有一个问题需要关注到，两全附加合同责任里面是否有全残保险金？如果没有的话，全残状态还是可以满期全额赔付，相对来说更优。

第三种，算是两全里面最优秀的一种。如果在满期之前身故或全残，可以把所交保费（主附合同）全部返还。

还有一个王炸条款，满期之前，被保险人罹患轻症、中症、重症，两全保费可以豁免，合同依旧有效！意味着不但后面的两全保费不用交了，只要到期没有身故还可以拿到期满保险金！

️温馨提示：

返还型重疾险每家保险公司条款都会有点区别！

如果喜欢这类产品的话，要仔细阅读附加合同条款或者请专业保险经纪人帮忙解读。这样对自己买的产品才会更加清晰，不会存在理赔条件的误解！