返还型重疾险该不该买？返还型重疾保险好不好？

“返还型重疾保险值不值得买”，这个话题其实想讨论很久了。有朋友认为返还型重疾保险，是个好东西。出事赔钱，没出事拿回保费，可以说是两全其美。懂保君认为大家似乎对消费型和返还型有所误解，所以我觉得有必要把相关知识点讲一讲，让大家从这个误区里“走”出来。

一般来说，重疾险按类型可分为：消费型、储蓄型和返还型。

消费型：价格便宜，能花更少的钱买到充足保额。但到期没生病，保费就消费掉了，不会返还。

储蓄型：在消费型的基础上，加了身故责任。疾病能赔钱，无疾而终也能赔。但疾病赔完，身故就不再赔了。

返还型：不仅保疾病和身故，还附加两全险。到了约定时间没出险，能返还保费/保额。

返还型保险乍一听，简直满足了人类对保险的一切美好幻想：保障+理财，简直是文体两开花。实际上保险公司是吃准了很多人不想亏本的心态，原本你想着能白嫖一把，但最后却反被割了韭菜。

今天我们就跟大家好好唠嗑下返还型重疾险的那些事~

一、什么是返还型重疾保险？

返还型重疾险，简单来讲就是发生保险合同约定的疾病，保险公司则一次性赔付相应的保险金；

如果在保障期间内没有发生保险合同约定的疾病，合同到期后保险公司返还已交保费/现金价值/合同约定的保险金。

也就是人们常讲的“有病治病，没病返还”，虽说返还型重疾险期满之后，保险公司会根据保险合同中的约定返还保险金，相当于投保人可以获得返还的钱，乍一看确实很吸引人，但事实却非如此。

二、返还型重疾保险为什么能返还？

道理很简单，我们购买返还型重疾险不是将缴纳的保费消耗掉，而是返还型重疾险有储蓄保费的功能，从而依靠这部分进行投资生息，最后产生的利润那一部分给我们，因此实现了返还的功能。

三、为什么说返还型重疾保险是坑？

1、太贵了

平时我们都说便宜没好货，好货不便宜。这句话放在日常生活中很合适，但在保险行业，完全不适用。

很多代理人就是利用信息不对称，欺负你们看不懂条款，各种套路话术一箩筐，给你推荐一些死贵死贵的产品。你问他为什么要这么做？呵呵，还不是要赚你的钱。

同样是50万保额，返还型比消费型重疾每年要多交五六千，想想一个家庭几口人，每个人都买上，一年下来能多出好几万。

真的是很大的一笔经济负担，估计80%的家庭都承受不起。原本我们买保险是为了买保障和心安，结果最后可能连保费都交不起，请问这样的保险意义在哪里？

2、收益太低

可能有人表示不服：“返还型保险虽然贵，但别忘了人家有收益呀”。但真的赚么？

A款返还型重疾产品，每年交14096元，交20年的总保费是28.19万，合同约定到期返还保费，也就是到66岁的时候，可以拿到28.19万。

这笔钱放在现在还挺值钱的，但36年后随着通货膨胀，只会变得越来越不值钱。

或许你无法想象货币会贬值到什么程度，让我们把时间拨回到1983年的深圳，当时最早的别墅区——怡景花园，开盘价1500-1800 元 / 平，38年后的今天，怡景花园二手房均价已经超过了6.5万元/平。

30年前拿着28万可以全款买一套深圳别墅，30年后，连首付都远远不够。

这里再科普一个知识点，国家对保险公司要求就一个字：稳。不允许做高收益的投资，想想保险公司自己都赚不到什么钱，还指望能给你分一杯羹吗？

3、中途出险不返还

返还型保险如果在被保期间出险，是不返还所交保费的，一旦出险，相当于多花了5倍的价格，买到跟非返还型保险一样的保障。

4、返本后，保障没了

如果最后你喜滋滋的拿到了返还的钱，不要以为自己白嫖了保险公司一把，实际上小丑竟然是自己。

因为，条款里写着，钱返还以后，合同终止。六七十岁正是各种疾病的高发期，最需要保险的时候，保障却没了，完全就是裸奔啊！

而且后面要再想买保险，很有可能因为身体和年龄原因，基本上是买不到了。此时的你哪还有什么选择权，年轻的时候你对那些优秀的产品爱答不理，等老了他就让你高攀不起。

四、懂保汇总结
很多人自始至终对返还型重疾保险“情有独钟”，对返还型的产品抱有着高收益的期望。其实非但不划算，实则“坑人”，同时忽略了保险的核心保障功能。想着占保险公司的便宜？想都不要想，保险公司上线的每一款产品都是经过多重计算的，会让我们占到什么便宜？我们能做的，就是挑选到合适的高性价比产品，同时不被表面的“有病赔钱，无病返本”所迷惑。