百万医疗险有哪几个挑选法则？百万医疗险该怎么挑选？搞懂这6点你就是专家

大家好，我是懂保君。

保费一年几百块，最高却能报销几百万，花小钱就能转移主要医疗风险，百万医疗险，算得上家庭最实用的保险。对于绝大多数的人来说，即便暂时不买重疾险，也应该配百万医疗险。

目前百万医疗险可以说是遍地开花，市场产品上百款，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。对于普通人来说，该怎么挑选，才能不掉坑呢？

这篇文章懂保君就给大家详细介绍介绍。

一、百万医疗险保什么，不保什么？

这一点是我们买任何保险产品都必须要先了解的，即我们买这款产品它保什么，以及哪些是不保的。

只有在弄清楚这些问题之后，我们才能知道这款产品适不适合我们，有没有必要买。

那么，百万医疗险具体都保障哪些呢？

首先，百万医疗险保“住院”，在住院期间产生的一系列花销，只要符合理赔条件，都可以得到报销；其次，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。

至于不保什么，百万医疗险除了不保普通的门诊之外，“既往症”也是不保的，即被保人首次投保前已经患有的疾病和症状，均不在保障范围内。

此外，百万医疗险产品都会设置一些免责条款，如先天性、遗传性疾病的治疗，牙科治疗，生育导致的并发症等；并且，因潜水、蹦极、攀岩等高风险运动导致的住院或手术等医疗费用一般也是不赔的。

二、挑选产品时，需要重点关注什么？

1、看保障责任：

百万医疗险的保障责任是我们需要重点考虑的部分。比如说，好的医疗险除了保障住院医疗和特殊的门诊急诊之外，还保障门诊手术、以及住院前后门急诊。

如果一款产品的保障责任能够涵盖以上4项，说明其保障责任是非常不错的，在价格和其它条件相差不大的情况下，懂保君建议投保时可以优先考虑。

2、看续保条件

百万医疗险产品都是一年期产品，就是说，一年保障到期后需要我们重新投保。因此在续保条件方面，懂保君建议考虑两个问题：

• 1）续保时不需要重新健康告知和重新计算等待期；
• 2）就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。

对于那种续保需审核健康和理赔情况的，不建议考虑。

比如说好医保医疗险就是6年保证续保的，也就是说，在6年的保证续保期间内，保险公司不会以你的健康状况或历史理赔记录为由，拒绝你的续保申请。

3、看增值服务：

增值服务一般包括就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗，甚至有的产品还包括院外购药等，它直接影响着我们就医时的体验。

其中，懂保君认为“住院垫付”和“质子重离子治疗”这两项增值服务最为实用，是我们在挑选百万医疗险时两个加分项。

我们都知道，一旦遭遇大病，往往都需要几十万、上百万的治疗费，百万医疗险又是报销型的产品，让普通家庭一下子拿出这么多治疗费，比登天还难。而住院垫付刚好能解决燃眉之急，不用为拿不出住院押金、手术费，去东凑西借或卖房借贷等。

至于质子重离子可能很多人不熟悉，但它却是很多重症患者的“救星”。很多常规手段治愈不了的重疾往往都能通过质子重离子技术治愈。

当然了，治疗费用也是相当昂贵的。如果有这部分担忧，可以通过百万医疗险附加这一项保障责任，十分超值。

4、看健康告知是否宽松：

这个不用多说了，买健康类的保险，都会涉及到“能不能买”的问题，百万医疗险也不例外。

比如，有的百万医疗险可以正常承保一级高血压患者，有的就只能除外承保。如果健康告知宽松，我们的投保也会更加顺利一些。

5、看住院天数是否有限制：

有些百万医疗险会规定年度住院天数较多不得超过180天，即超过的部分需要自己承担。

举个例子：

王先生因病住院，在做完手术之后需要在医院休养观察300天，那么王先生出院后申请理赔报销时，只能报销前180天住院产生的医疗费；剩下的120天所产生的医疗费用无法报销，只能自己承担。

可以看出来，选择住院天数无限制的百万医疗险产品，将能为我们承担更多的医疗费用。

6、看重疾保障是否设有免赔额：

百万医疗险一般会有1万的免赔额，医疗花费扣除社保报销超过1万的部分才能报销。但有些百万医疗险会约定，如果被保人罹患重大疾病或癌症住院，可以0免赔额，即全额报销医疗费用，更加人性化。

懂保君小贴士：

百万医疗险看似很简单，其实里面的门道有很多，尤其是好的百万医疗更需要我们仔细研究。保障责任、续保条件、增值服务各家都有自己的特色，微小的优点或者不足，非专业人士很难一眼看出来。

内容整理：【懂保汇】官方平台

懂保汇，致力于帮助用户解决关于保险的各种问题。从购买前的基础认知：产品百科、测评、比较，售前咨询等，到购买、保全、理赔等环节，助力大家在购买保险这件事上，先懂再买，买对保险。

懂保汇，贯彻先懂保，再投保的理念，帮助每一位消费者买的明白，买的放心。