明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买保险？明知道重疾险很坑，为什么还有那么多人买？

或许你不认识重疾险，刚好这篇文章可以带你认识重疾险历经的几十年风雨。

这是一篇关于重疾险的蜕变文章——

一封来自重疾险内心的独白信：历经几十年，老子终于从青铜变成了王者！

一、青铜时期

1983 年，世界上靠前张重疾险保单于南非诞生，它出自一名医生之手，当时只保障 4 种疾病——恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥。

上图中的男士，是南非著名的胸外科医生 Dr Marius Barnard 巴纳德，重疾险的来源就是他创造的。

图片中的这位女士是巴纳德医生的一位患者，她确诊了肺癌，巴纳德医生给她做肺部癌细胞切除手术。

术后，巴纳德医生告诉她，出院后至少要休养2年以后才能去上班。

但是她不得不去上班，如果不去上班的话，她的两个孩子就会饿死。2年后，她的肺细胞扩散到肺部另一侧；不久，她便离世了，永远的离开了她心爱的两个孩子。

作为医生他可以治病救人，甚至可以延长和挽救患者的生命。

但是他却不能解决患者因为缺钱而不得不工作，放弃康复和休养来换取收入的难题。

于是巴纳德医生去说服南非的保险公司，就这样，世界上靠前款重疾险诞生了。

二、黄金时期

1995年，重疾险被引入中国，自此开始了重疾险在国内的进化之路。

当时的重疾险只作为附加险出售，而且只保障7种疾病——恶性肿瘤（癌症）、心肌梗塞 、脑中风、冠状动脉搭桥术，尿毒症，瘫痪及重大器官移植术。

再加上各大保险公司的重疾险在对疾病的定义、理赔条件的标准存有不少的差异，常有消费者被保险公司拒赔的案例。（初来乍到，不懂规矩，被黑较多的时候。）

其中争议最大的是“友邦重疾险集体诉讼案”。

这也不赔、那也不赔，到处都是坑。再这样下去，肯定不行。

中国银监保会决定出手了！休想逃出我的五指山！

三、钻石时期

既然没有统一的标准，那就来规范一下吧。

在 2007 年 4 月 3 日，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了25种法定重疾。

从 2007 年起，各大保险公司就纷纷推出新产品，保障的病种也从十几种到上百种，市场上也陆续出现了轻症赔付、中症赔付、重疾多次赔付、保费豁免的产品，保险公司推出更多的产品应对消费者的重疾保障需求。

中国银保会规定了25种法定重疾，不仅疾病定义相同，理赔条件相同，就连合同的书写方式都完全相同。（终于有银保监爸爸来教做人了，泪目）

敲黑板，重点来了，这些高发的 25 种重疾，占所有重疾理赔的 95%以上，所以统一规范了前 25 种重大疾病，也就抓住了重疾险核心，方便消费者比较和挑选重疾险产品，同时有利于减少理赔纠纷。

四、王者时期

随着经济的发展和医疗技术的进步，2007年发布的重大疾病保险的疾病定义使用规范已经out了。

在2020年3月开始，中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义规范修订版（征求意见稿）》，征求各方意见。

结局已尘埃落定，在2021年1月31日，新版重疾正式实施，市面上再无旧定义的重疾险。

新重疾定义统一规范的28种重疾和3种轻症，大家也可以看看这个图表。

重疾新规统一规定的3种轻症：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

重疾新定义对疾病的定义和描述更加严谨客观，更符合目前的医疗水平，以后那种可赔可不赔的情况会大大减少，降低理赔纠纷发生的几率。

五、怎么买到合适的重疾险

挑选重疾险最重要的一点是，保额要充足。

患上重疾，大家担心没钱治病。拿下面这张图来说，大家普遍考虑的是水上面冰山的部分。

但是一个家庭如果有人发生重疾，冰山下面的部分才是更大额的支出。比如收入损失，后续的疗养支出等等。

所以重疾险最重要的就是把保额做足，万一不幸发生重疾，我们可以安心治病，不用为家庭丧失收入，不用为出院后的康复疗养苦恼。

问题来了，保额多少才算足够呢？

按照自保叔提出的7125原则，重疾保额是2倍年收入，且较好是20万起步。

为什么不同于别人说的重疾险要50万起步？

不谈收入，不谈预算，张口就说“重疾险50万起步”都是站着说话不腰疼。

重疾险配置不要焦虑，根据我们的7125原则，会让你在适合的预算下挑选到最合适的保险。

除了重疾保额要足够，一款优秀的重疾险还要覆盖高发的病种，这样才更好地保障我们的健康风险。

看到这里，你是不是开始纠结，市面上那么多重疾险，哪款适合自己？

预算多少合适？哪款重疾险能覆盖高发的疾病？

身体有点疾病怎么挑选到最合适自己的重疾险？

……

如果你有这些疑问，很正常。专业的事情交给靠谱的人来做。

任何保险问题，随时找我，只要你一给我发信息，我就立马出现。

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