最好的增额终身寿险，复利增额终身寿险都是哪个公司在卖？

不知道大家注意到没有，只有3.5%复利的增额终身寿，这两年真的十分火！

尤其是隔三差五就有产品说要停售，找我问增额终身寿的是真的多！

可是3.5%貌似也不高啊，定投基金整个年化10%不香吗？存银行不稳定吗？

喜欢的人很多，质疑的声音也不，所以咱这期视频就好好聊聊

• 增额终身寿到底有什么用？
• 只有3.5%复利的增额终身寿为啥这么受欢迎
• 增额终身寿该怎么挑？

1、增额终身寿到底有什么用呢？

按增额终身寿的定义，保障其实很简单，就是人身故了，就赔钱。

不管被保人什么时候、因为什么原因人没了，保险公司都会赔给受益人一笔钱。

所以增额终身寿的保障都是给受益人的。

要么转移家庭经济支柱的经济责任，要么用作财富传承。

老实说，按照这个理解，大部分人其实都没有买增额终身寿的必要。

如果是转移经济支柱的经济责任，选定期寿险，效果更好。

至于财富传承，用我那些90后朋友的话来说：

财富传承？传给谁？孩子都养不起？

算了吧！我不把花呗传下去就不错了。

所以，还要说到增额终身寿的另一个作用。

就是它能作为资产增值。

而且这个增值是明明白白写在合同里，稳定且安全。

这才是增额终身寿适合更多人投保的根本原因。

可是3.5%而已，也不至于这么热捧吧？

接下来，咱就来解答这个问题。

2、增额终身寿3.5%的复利到底有多珍贵？

老实说，3.5%的收益放以前，我连看都不会看一眼。

毕竟市场上7%-8%收益的产品满天飞，谁不想多赚哪怕多0.1%的收益呢？

更何况，这还是3%-5%，拿10万块来讲，每年就要多出3000/5000元。

就算考虑到风险因素，退一万步讲，以前5%+收益，能刚性兑付的银行理财也不少。

所以，3.5%真的不算啥？

但这都是四五年以前的情况，要评估增额终身寿3.5%的复利增值

应该建立在银行打破刚兑以及利率下行的大背景之下

早在2018年，监管层面就实行了资管新规，要求：打破刚兑，控制风险。

意思就是以后银行理财也可以亏损，不再是完全的保本。

虽然，这4年间陆陆续续还有一些暗箱操作的银行理财，看起来能刚兑。

但这只是在伟大历史进程中的小插曲，就在7月30号的时候，银保监会副主席梁涛已经明确表示：刚性兑付的保本理财已经清零。

在打破刚性兑付的大背景之下，连买个银行理财都得谨小慎微才行。

相信这两年时不时曝出的银行理财暴雷事件，你也有所耳闻。

尽管这只是小范围的个例，但现在银行理财亏损范围提高却已经是既定的事实。

而在打破刚兑和经济下行的双重背景之下，必然又要引起另一个事实。

利率下行。

九月中旬的时候，各家国有大行已经率先掀起了新一波存款利率下调的热潮。

相信不久，其他中小银行也会跟进。

所以可以看到，现在银行理财的收益率是大幅降低。

而且还有潜在亏损的可能。你说气不气人！

之前，银保监会主席郭树清说过：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

现在或许可以改成，理财产品收益率超过5%就要打问号。

回过头再来说增额终身寿终身锁定，超安全的3.5%复利收益，那就很有吸引力了。

首先终身锁定

前面说银行理财和存款收益率在逐年下降，你会想什么？

是不是在想：如果之前存钱的利率能够锁定在5%就好了。

但这一点，银行理财做不到、银行存款做不到，即使国债也不行。

增额终身寿算是这里边为数不多，能够做到锁定终身增长的产品。

也就是说，买了之后，不管后续银行利息怎么降？

反正你买的增额终身寿，还是照常按照3.5%复利递增。

你说这爽不爽呢？

至于超安全

我们可以从最极端的情况来考虑，假如保险公司真的倒闭了 我们的保单怎么办呢？

看下《保险法》92条

一句话解释就是一定要指定有人接盘保单，而且明确指定100%保证人寿合同的权益。

增额终身寿就是一份人寿合同，你的钱一分不会少，由下一家保险公司来承接。

最后，说复利！

这是增额终身寿能够跑赢其他理财产品收益的关键。

举个例子说明一下，

如果你有100万，想放在一个比较安全稳定增值的地方，用作以后养老。

放在你面前的有两个选择，一个是银行大额存单，大概3.8%单利，一个是某增额终身寿3.5%复利增长的现金价值。

你会怎么选呢？

前5年，3.8%单利比3.5%复利要高一些，但相差不多，5000以内。

但从第6年开始，3.5%的复利就超过了3.8%的单利。

第10年，3.5%复利是141万，3.8%单利是138万

第20年，3.5%复利是198万，3.8%单利是176万

第30年，3.5%复利是280万，3.8%单利是214万

......

第50年，3.5%复利是558万，3.8%单利是290万，已经差了268万。

如果你只想要存个3-5年，选大额存单就行了。

但时间如果拉长一点，增额终身寿才是个更好的选择。

3、最后，咱在说下增额终身寿该怎么挑选？

市面上的增额终身寿很多，但只要抓住3个标准，挑到一款合适的产品就不难

1、现金价值的内部收益率高，越接近3.5%越好

一定要注意区别复利收益到底是指保额，还是现金价值。

一般来说明面说的都是保额的复利增值，现金价值需要自己算一下。‘’

不会算的朋友，可以评论区扣【产品名称+年龄】让我帮你

2、回本速度越快越好

回本越快则产品越灵活，越能应急。

较快的产品通常4-5年可以回本，但与缴费期限有关

只要资金用途规划的比较长久，有时候回本速度可以忽略

3、加减保越灵活越好

加减保灵活，意味着你领钱和存钱也能更灵活的规划。

挑选一份增额终身寿其实并不复杂，起码这几个标准都有明确的数字。

关键是现金价值内部收益率的测算很麻烦，这些基本上都需要自己去算。

我已经整理了市面上热门增额终身寿的测算表。

嫌麻烦的朋友，可以留言【测算表】找我领取。

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