平安保险的财富金瑞怎么样？保险公司的财富管理是什么渠道？
在上一讲中，为大家简单介绍了一下保险，以及保险在家庭财富管理中的重要性。
那么今天就来给大家具体聊聊家庭保险要怎么配置。
作为一名证券从业人员，讲保险可能不如职业做保险的专业，但也会相对客观一点。
毕竟职业摆在这，你可以找我买基金，但没法找我买保险。
所以更多的是从一个消费者的角度，从家庭资产配置的角度去跟大家聊聊怎么买保险。
今天讲哪些保险？
保险的种类有很多：
按保险经营性质可分为政策性保险和商业性保险。
按业务保障对象分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险。
每一类保险中又有许多细分项目，我作为一名非保险行业的人员，自然不可能面面俱到。
所以就先明确一下今天讲述的范围：
与家庭财富管理密切相关的具有保障功能的商业保险。
主要包括：意外险，寿险，医疗险，重疾险这四大类。
其余的如社保（社会医疗保险、社会养老保险等）、储蓄型保险（养老年金险、教育金等）、车险等等都不在本次的讲述范围内。
怎么讲？
以一个普通工薪家庭为模板，从各类保险的作用、配置建议以及注意事项三个维度去讲述。
家庭成员包括：成人（主要家庭经济来源），老人和孩子三类人群。
意外险
作用：
在被保险人因意外导致伤残或身故时，获得赔付。主要分为意外医疗、意外伤残、意外身故三大保险责任。
配置建议：
成人——建议保额50万起。有家庭负债的（如房贷、车贷等），对标家庭负债，尽量做到覆盖所有家庭负债。
老人——建议保额50万，视家庭经济状况调整。
孩子——建议保额按国家规定来：10周岁内不超过20万元，10-18周岁不超过50万元。
注意事项：
1、在资金有限的情况下，优先保证家庭主要经济来源的配置，其次保障老人，最后保障孩子。孩子是最后一环，资金有限时，不配置意外险问题也不大。
2、老人、小孩买意外险要注重意外医疗保险金额度，建议在1万以上，且尽量包含医保外用药。
3、意外伤残保险金是根据评残等级赔付，赔付额为保额的10-100%，不是受点小伤就可以获得全额赔付的，具体伤残等级定义可以看保险合同。
4、意外险属于性价比较高的险种，尽量为家庭成员都配置一份，买消费型的就行。
5、购买意外险前要注意购买条件，健康告知及职业类型等。
6、一定要看合同，了解清楚后再购买。
寿险
再说明确一点——定期寿险。
终身寿险虽然也有保障功能，但一来费用较高，二来更倾向于财富传承而非单纯的保障。
相对来讲，定期寿险更适合用作保障。
作用：
在被保险人身故时，获得赔付。主要用于延续家庭经济责任，包括但不限于偿还家庭负债、子女教育支出、老人赡养支出等。
配置建议：
成人——50万起，建议保额为家庭负债+5年收入。保障时间到55、60、65岁均可，视家庭具体状况决定。
老人——不建议配置。
孩子——无需配置，不承担家庭经济责任。
注意事项：
1、定期寿险主要用于防止家庭失去经济支柱的风险，所以优先保障家庭主要收入来源。再说直白一点，家里谁挣钱多，就优先保障谁。老人、小孩一般不建议配置。
2、同样要注意健康告知和职业限定，不要稀里糊涂地买完后发现不符合条件，以至于得不到理赔。
3、定期寿险通常是消费型的，也建议购买消费型。增额寿险更偏向于储蓄型保险，纯粹为了保障的话，不建议购买。
4、定期寿险中有保额递减的类型，保费比定额的要便宜，也可以有效覆盖家庭债务（如房贷、车贷等，随着时间推移负债额也会递减）。在实际操作中可以根据家庭实际情况，将保额固定和保额递减的定期寿险结合购买。
6、一定要看合同，了解清楚后再购买。
医疗险
作用：
报销医疗费用，尤其是社保范围以外的医疗费用，主要解决大病后看病贵、看病难的问题。
配置建议：
成人——百万医疗为基础，有条件的可增加中高端医疗险以获得更好的医疗资源。
老人——健康告知符合条件的建议配置百万医疗。
孩子——百万医疗为基础，有条件的可增加中高端医疗险以获得更好的医疗资源。
注意事项：
1、医疗险是健康告知要求最高的险种，买之前一定要仔细确认，如肺结节、甲状腺结节、乙肝、高血压、2型糖尿病等常见病症。
2、有上述症状并不意味着不能买医疗险，挑选对上述症状除外或加费的险种投保。总而言之：根据自身实际情况投保，不要抱侥幸心理。
3、有基础疾病的老人或者有既往病症的成人，很难挑选到能承保的医疗险，可以考虑各地市与保险公司合作推出的区域性保险项目。（如沪惠保、杭州惠民保等等，很多地方政府都有类似项目）此类保险的保障范围和保障额度可能不如商业医疗险，但胜在投保要求低，有些支持带病投保，当然保额也会缩减。
4、因为对健康告知要求高，购买医疗险要注意续保条件，尽量选有保证续保条款的（看合同），保证续保年限越长越好（目前市面上最长的在20年），同时也要关注续保期满后的续保规则。
5、尽量选择保障责任覆盖院外药（外购药）的医疗险，因为在很多疾病尤其是大病的治疗中，难免会出现需要外购药物的情况，而此类药物通常不便宜。所以一定要好好看条款，买保险要买到点子上。
6、一定要看合同，了解清楚后再购买。
重疾险
作用：
在被保险人确诊合同规定的重大疾病时，获得相应赔付。主要作用为补偿被保险人患病期间的收入损失。
配置建议：
成人——保额20万起，或以2-3年的收入为参考。保障时间至少到经济责任结束时，有条件者建议保障至终身。
老人——不建议配置，费用较高且通常不符合健康告知要求。如确需配置可考虑用防癌险替代。
孩子——保额50万起，保障时间可到30岁，有条件者也可以保障至终身。主要因为孩子的重疾险费用较低，所以保额可以相对配置高一点。
注意事项：
1、先配置医疗险，再考虑重疾险。医疗险属于报销性质，覆盖的是看病相关的费用。重疾险则属于补偿性质，赔付金额不限定使用途径，主要是为了补偿生病治疗期间不能工作而导致的收入损失。
2、相对之前三种保险来讲，重疾险（尤其是保终身的）费用会相对高一点，所以购买重疾险一定要根据具体家庭状况控制好保额。经济条件有限的话，2倍的年收入基本就可以了，毕竟目前重大疾病的核心治疗期基本集中在前3年，平均治疗时间在2年左右。当然如果条件允许的话，配置更多的保额自然是没问题的。
3、对于条件有限但又想获得更多保障的朋友，可以将终身保障和定期保障结合着购买。
4、重疾险配置时无需过分在意保多少病症，如50种、80种、120种等等。因为所有的重疾险中都包含由中国保险行业协会与中国医师协会共同定义的28种重疾和3种轻症，而这些疾病的理赔率占了所有重疾险理赔的95%。所以如果费用相差较大的话，无需过分追求保障病症种类更多的重疾险，挑经济实惠的买。
5、健康告知和职业限制一定要注意，如实告知。不符合标准的，可以找健康告知限制较宽松的产品，或者通过人工核保途径，选择加费或除外的保障模式，千万不要隐瞒。
6、一定要看合同，了解清楚后再购买。
总结
以上就是本人关于保险配置的一些小建议，希望能对大家有所帮助。
保险本身是比较复杂的，尤其是医疗险和重疾险，产品种类繁多，不可能通过短短几千字来解释清楚。
所以关键还是如上一讲中提到的，买保险一定要看！合！同!
最终购买的是一份商业契约，哪些能赔，哪些不能赔，赔多少，怎么赔都是按照合同来的。
所以一定要舍得花时间阅读保险条款和保险合同。
任何一项投资都要对自己负责，毕竟钱是自己的，赚了亏了都是自己的！
最后，依然是个小广告！
本文是财富管理系列文章的第三讲。
保险的内容其实是比较繁杂的，但本人作为一名证券从业者，也没法做到面面俱到，所以关于保险的配置就先讲到这里。
下一讲我们将从R1风险类型的理财产品讲起，慢慢往风险类型更高的产品过度，通过8-10讲的内容，给大家呈现一个较为完整的投资产品体系。
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