泰康百万医疗险一年多少钱，百万医疗的那些缺陷，你了解多少知识？

近几年有一款很火的产品，叫“百万医疗”。几百元钱就可以撬动百万的住院费用，可堪称杠杆最高的保障类保险产品。

它的优势绝对毋庸置疑，但，也有缺陷。

01 先说说显性的购药限制

药品，可以简单分类如下：

百万医疗可报销的范畴是所有院内药和院外药中的肿瘤特药。其中，肿瘤特药中，会约定药品清单，且有购药数量、购药时长等限制。不同的产品，在这个细节上会有所区别，但肯定都不会包含国内非上市的进口药、新药和特效药。哪怕包含了，在其指定药房也未必能买得到。所以，万一罹患重疾，想通过百万医疗又省钱又救命，还是比较困难的一件事。

普及下甲类、乙类和丙类药品的知识：

02 再说说隐性的购药限制

这个就得从国家政策开始说起了。提起这个，也挺有意思，我在制药行业做了十多年的HR，关于国家带量采购、4+7政策了解的并不那么明晰，现在做保险经纪人，没想到竟一下子开悟了。

国家推出4+7带量采购的背景：

国家医保，解决的是13.5亿中国人民住院负担的问题，它现在面临两个问题：一是医保基金随着老龄化社会的到来，就医人数的增多，是否能继续保持目前略有盈余的状态，这个是不确定的；二是中国还有6亿人口的月收入在1000元以下，还有很多人是承担不起高价药品的费用的。

基于这些因素，国家推出了带量采购政策，用承诺的采购量，降低药厂的药价。不仅能让更多的人看得起病，还能减少医保基金的投入。

喜闻乐见的效果是明显的，但是，对看病的我们来说，还是有其他方面的影响的。

案例一：老张买了百万医疗，前往某三甲医院普通部以医保身份就医，告知医生其持有商业保险，尽量使用效果较好的药品和器械，不用受医保报销限制。结果，医生用药仍旧是甲类用药。

医生反馈：以医保身份就医，在医院的系统里，若有医保能用药，是开不出来医保外用药的，即系统直接锁死。

那么，老张的这个问题是否可以通过购买非社保版的百万医疗解决呢？结果，医生用药仍旧是甲类用药。

医生反馈：这个是我不能控制的。因为医保对医院有要求，我们要优先使用国家集中采购的药品，该类药品使用完后，我才能给你开具医保外的药品。（承诺的采购量需要医院去消耗）

案例二：老胡罹患恶性肿瘤后，前往医院就医。在集采前，医生还可以开具仑伐替尼进行靶向治疗，但后面为了完成集采要求，尽管仑伐替尼在治疗肝癌晚期上还没有替代药物，医院也是不引进了。老胡只能选择院外处方药购买了，但百万医疗是不能报销的。

这就是理论覆盖不等于实际覆盖，即被动接受医保集采后的药品限制。

目前，高值医用耗材也已经纳入国家集采范畴，因此，一些医用耗材也存在上述的隐性购买限制。

如果患者在公立医院特需部、国际部或者私立医院就医，就不存在这些情况了。因为，这类部门是市场化运营，不受国家集采政策限制。

尽管它有购药缺陷，但绝对是经济实惠的保障类产品。对于大众人群来讲，有一款傍身，会帮你节约很多住院费用。

选它，就是为了住院省钱。

如何选择一款适合自己的百万医疗？建议考虑的因素是：理赔服务>续保>价格。

我是@拙行，可以让你明明白白买到保险的经纪人。