什么年龄段买什么保险？不同年龄阶段保险如何配置？

本文根据人的年龄，各个年龄段适合什么样的保险，不同预算下有什么样的可选险种，一一进行说明。

本文花了很长的时间，可以作为保险小白的参考手册来使用。（纯主观看法，个人编辑的，所以对于同行的评议，不喜勿喷，各有各的看法）

本文，同时最后也会兼顾到部分财产类、责任类险种，比如家财险、雇主责任险、店铺保险等，还有各个特定场合下会用到的险种

本文后续，也会不定期的更新呢

目录：

一、年龄段划分介绍

二、四大类险种介绍

三、少儿阶段买什么保险

四、青壮年阶段买什么保险

五、中年阶段买什么保险

六、中老年阶段买什么保险

七、老年阶段买什么保险

一、年龄阶段

1. 婴幼儿0-3岁，少儿阶段4-17岁

作为被保险人，主要就是普通意外+医疗+重疾，有钱的可以买个教育年金

1. 青壮年阶段18-35岁（结婚前，结婚后）

作为投被保人，主要就是意外+医疗+重疾+定寿，有钱的可以考虑投资年金

1. 中年阶段36-50岁

作为投被保人，主要就是意外+医疗+重疾+终身寿+年金（教育年金或者养老年金）

1. 中老年阶段51-65岁

作为投被保人，主要就是意外+医疗+年金（养老年金）+（可选重疾）

1. 老年阶段65往后

作为被保人，主要就是意外+（续保下的医疗险）

二、险种类型

1、意外险，一年一交费，每年都是新保单

普通意外险：是最为常见的意外险，也叫综合意外险，保障范围最宽，客户买之前主要的是要注意下职业类型，如果是高保额就注意下有无特殊收入要求

高危职业意外险：主要适合买不了普通意外险的客户，由于职业的限制，比如矿工、货车司机等等，本身风险较高，相比普通的险种，保额一般较低最高只有30万，而且保费也较高是普通的5-8倍，本身保障责任也较为薄弱。

长期意外险：是连续缴费的险种，可以持续保障30年或者保障到某了年龄段，部分也支持到期返还保费。这类保费一般偏高，保障范围比较窄只有身故伤残这些，但是好在保障时限长，不存在说忘记买保险的情况，一般车主或者旅行频繁的商务人士买的较多。

旅行意外险：保障周期一般较短，几天或者几个月，最长不超过一年；外出旅游时建议选择的险种，针对不同的旅行计划有不同的匹配方案，国内的、国外的，自驾或者的公共交通……，保障责任也会针对性的提供，

特定：这是某些不好分类的概称吧，比如运动意外险、学平险、防疫险、航空意外险、高风险运动险等等

挑选逻辑在于，优先普通意外险，特定情况下在去选择特定的意外险。

2、健康类（这是个大类）

• 2/1医疗险，一年一交费，每年都是新保单，但是续保情况下，就可以延续去年的保障

百万医疗险，也是较多人接触选择的医疗险种，最大的特色就是保费便宜保额高，一般两三百块钱就可以翘起几百万的保额。弊端也在于，只报销普通的住院，不保门诊，然后有一万的免赔额。同时，这个险种也和医保挂钩，有无医保对百万医疗险的保费影响非常的。同时，农村的新农合和职工医保、城乡居民医保一样，也是视同认为医保（新农合的报销比例较低，职工医保的报销比例较高，但是在商业险面前都一样的对待，从这个层次上来看，有新农合的在去买百万医疗险是占便宜的。）

中端医疗险，从本质上有百万医疗险无明显不同，主要区分在于它可以支持门诊的报销、住院0免赔，同时也可以报销公立医院的特需部、国际部等较好的医疗场所。部分险种，也可以做到直付，不需要客户先花钱在报销，可以由保险公司直接进行赔偿。

高端医疗险，这类险种几乎就是医疗险的天花板级存在了，国内的各种医疗机构包括各大昂贵的私立医院，各种医疗器械和药物包括昂贵进口药……都可进行赔付。同时，就医环境，就医体验都是绝对的棒，属于有钱能使鬼推磨。当然了，保费也非常的贵，一年保费至少就得一万。

专项医疗险：范围比较宽，比如说海外留学医疗险、孕产医疗险、特定疾病医疗保险等，也包括牙科保险、眼科保险这种更加类似于打折券的0等待期医疗险。每一个细类都是有针对特殊的人群，相比普通的医疗险，其针对性保障范围更强，或者针对普通医疗险拒保的范围。

挑选逻辑在于，有多少的预算，就买什么样的医疗险，基础功能都一样；重视医疗资源、环境、服务，再去多花钱选择其他的。尽量选择大公司的险种。

• 2/2重疾险，一年一交费，每年交费金额一样，都是按照投保时的约定来，都是老保单。

分为单次、单次可附加二次、多次分组、多次不分组、不带身故、带返还等多种：这个范围不好分类说，我套个例子来说吧，大家体会一下。

小王给自己买了份重大疾病保险，

如果患了一次重疾，保单就终止了，这就是单次赔付的。

如果患了一次重疾之后，保单依然还有效，可以赔付重疾，这就是多次赔付。如果第二次重疾依然可以赔付除了已赔付外的所有病种，那就多次不分组；如果第二次重疾可以赔付的病种数量少于前者，那就是多次分组。

如果小王一直不患重疾，最终身故了，保险公司依然赔钱，这就是带身故责任；如果小王不是患重疾身故的，比如说意外或者是正常老死等原因，保险公司就不赔钱，这就是不带身故。

如果小王到了一定年龄后，保险公司给了小王一笔钱，保险依然有效，这就是带返还。

• 2/3专项疾病险

这个区别于医疗险下专项医疗险，那些都是根据花费金额赔付，而这个是定额给付，一旦确诊就进行赔付。现实中，一般都是针对恶性肿瘤的，类似于缩小版的重疾险。

• 2/4津贴类保险

这个种类极少，我特指某家公司的保险：长城烽火台定额给付医疗险。普通的医疗险都是根据实际报销金额进行赔付，而这类险是根据医保花费金额的档次，进行定额赔付。

比如说实际花费4.9万，保险公司不赔付，如果实际花费5.1万，保险公司赔付5万；

比如说实际花费9.9万，保险公司不赔付，如果实际花费10.1万，保险公司赔付10万；

• 2/5护理险

这类保险主要针对失能老人，比如阿尔兹海默症或者脑中风的人群，他们失去了自我照顾能力，保险公司除了进行失能金的赔付外，也会提供的护工照顾。

挑选逻辑在于，尽量少花钱多办事，买之前慎重些；除了看要买的险种外，还要看卖你保险的这个人。

寿险类

• 3/1定期寿险

保障责任最为简单的险种，就是保障特定时间段内的生命，身故或者全残就进行赔偿。一般由家庭负担较重的人作为被保险人，比如说有房贷等高额贷款，需要养育子女、赡养老人，保额的计算一般要涵盖一段时间内家庭的总消费+贷款总额，保障期限需要跨越家庭责任承担期（60周岁前后）。这里说个tips，男性的保费是同样年龄下女性保费的1.8倍左右。

参考保额：贷款总额+10年生活支出+子女教育+10年父母养老

挑选逻辑在于，免责条款数量一定要少，其他的就是保障细节及保障方案的调整，及费率的不同。

• 3/2终身寿险

杠杆寿险，也就是传统的终身寿险，相比定期寿险而言，唯一的区别就是保障终身。因为人肯定会死，所以终身寿险的赔付也是确定的，而定期寿险大概率是没有赔付机会的。另一个区别就是保费相对贵很多。一般有三大作用，靠前是充当定期寿险的延伸，起到保障生命的作用；第二是通过约定受益人的方式，起到资产传承的作用，确保财产稳定的留给后人；第三是，利用杠杆的属性，起到理财的作用（这方面不太好理解，可以认为保额也就是赔付金额，要比累计保费高，有资产增值的属性）

挑选逻辑在于，保险公司本身能提供多少增值服务，具体保全细则是否合理（有无第二投保人等），保费保额的杠杆比。

增额终身寿险，这类险种一般被看做是理财，只是利用了寿险的形式作为基础，其中保障属性较低。假如身故了，保险的赔偿只是累计保费的一定比例（120%或者160%等），远不如普通终身寿险赔偿几十倍的累计保费高。这类险种的好处在，保单账户价值会一直的增长，类似于一个会长大的存钱罐，这个钱可以在被需要的时候取出来，灵活性较高。同时呢，由于保单收益依照保单现金价值，其安全性也是非常的高。

挑选逻辑在于，同样的交费形式和金额下，找现金价值最高的；加保、减保政策更合适的。

带万能账户增额终身寿险

这个险种是和上面的一样，区别就是在增额终身寿险的基础之上，加了一个万能账户，这个账户的作用就是理财。与其他地方的理财不一样，万能账户一般的都有保底利率在2%左右，并且按照实际利率给付收益，目前多数也在4.5%左右。相对应的缺陷在于，增加和减少账户金额较为受限，可能会收取一定的手续费，并对额度有限制。

挑选逻辑在于，万能账户的挑选原则从属于增额终身寿险，只有少数几个险种支持单独购买。或者挑选万能账户特别好的险种，再去买较低额度的增额终身寿险。

• 3/3两全险

这类保险是基于寿险（可以是普通也可以是增额）做的变种，举个例子来讲，如果被保险人在60岁的时候依然健在，则保险公司进行赔付；如果不在了，就不进行赔付。一般也会将这个险种看做是理财型保险，保障功能较低。

挑选逻辑在于，主要是看满期赔付金额和累计保费的比值，也就是理财收益的高低；保障因素相对较低。

4、年金类

年金保险，简单来说就是现在交钱，后期定期给钱的险种，安全性极高，灵活性较差，根据保障时间和领取时间可以分为以下四种

• 4/1教育年金

顾名思义，就是父母给孩子攒钱，一般是以教育的名义，被保险人是孩子，当然这个钱也可以父母自己用。比如说孩子还没有上学或者上小学，父母担心上大学以及以后就业初期的费用，就买份年金险，不仅可以强制储蓄，也可以让财富稳定的增值。

挑选逻辑，主要是看到期给多少钱，谁给的多就要哪个。不过注意下，有些险种埋了很深的坑，让人想骂娘。

• 4/2投资年金

这种类型的年金呢，主要就是为了获取一定的收益，没什么可以多说的：有的是买了之后，很快就可以返钱，有的是买了之后隔了很多年才可以返钱。

挑选逻辑，主要就是看保障时间，什么时候可以把钱全领回来，领回来后收益怎么样，也是那句话，谁给的多，就选谁。

• 4/3即期终身年金

两个特点，极其、终身，意思是现在买了年金险，马上（几年之内）就可以开始领取年金，一直到身故，每年都可以领取……只要人活着，就可以领取。这种非常适合，短期内有大笔闲置资金的客户，可以将其转换为持续不断的现金流，来保证自己后续每年的生活。部分险种支持附加一个万能账户，后续每年的现金流可进入万能账户复利增值，如果有需要的话，个人认为这算是个加分项。

挑选逻辑，主要是看现金流的大小及方式，是恒定不变，还是根据年龄段不同而改变；保单现金价值的灵活性等等。还是要综合的选择，没有一个固定的标准。

• 4/4定期养老年金

两个关键词定期、养老，主要是给补偿老年人养老金的，老人从55/60/65/70等年龄段开始领取养老金。这个和国家的养老金不冲突，互不相干，可以累计领取。好处在于，所有的钱都是自己的，不会亏本。这种也有可附加的万能账户，个人认为对于老年人而言，实际价值并不高，可以有但不算加分项。

挑选逻辑，主要是看养老金领取金额的高低、是否支持大额一次性资金取出，以及是否有专门的养老社区等。

后文写作顺序，主要是根据年龄来排序，然后再讲讲这个年龄下必备考虑的什么险种，可以考虑的是什么险种。同时，为方便进一步了解，部分险种会提供险种介绍链接及投保链接。

注：后文介绍的均是健康体况，如果被保险人身体有异常需要人工核保介入的，则一单一议。

三、婴幼儿0-3岁，少儿阶段4-17岁

这个其实是两个年龄段，不过实际投保上只略微有所差异，所以就放在了一起来介绍。

意外险

只建议考虑普通的意外险，由于国家对少儿身故保额的限制，这里主要保障是意外医疗以及伤残。

一般首先推荐平安的小顽童意外险，按照30万档为例，（最高50万档）

• 身故/伤残保额30万
• 意外医疗（含门诊）3万保额，0免赔、100%赔付，不限社保
• 烧烫伤意外医疗（含门诊）2万保额，0免赔、100%赔付，不限社保（和普通医疗保额分开）
• 可选，误食异物导致的医疗，保额1.5万
• 可选，意外骨折/关节错位保险金，保额3千

就这样，一年保费才130元

如果想要的更好些，可以考虑美亚宝贝无忧，相比小顽童的优势在于支持公立医院特需部、国际部及私立医院（含昂贵医院）的报销，就医环境更好些，也支持境外的就医报销，10万保额最低才150元。

重大疾病保险

少儿其实是最合适买重疾险的群体，有着保费低、保障长、核保简单等优势，同时少儿重疾也是极其烧钱的病种，作为父母肯定不惜一切代价去治疗，很容易把整个家庭的经济条件拖垮。

从险种选择上有两大类选择，一类是专门的少儿重疾，一类是成人重疾的少儿用，我们后面分别说

靠前类专门的少儿重疾，根据保障时间可以分为保障定期30年或者保障到70周岁、保障终身。典型如复星联合的妈咪宝贝、北京人寿的大黄蜂6号、招商仁和的青云卫1号、国联人寿慧馨安等，一般都是单次赔付重疾，或者附加二次赔付，保障功能包含：

• 轻症赔付、中症赔付、重症赔付
• 少儿特定疾病额外赔付、少儿罕见疾病额外赔付
• 特定阶段额外赔付
• 可附加二次重疾赔付
• 轻中豁症免后期保费
• 投保人豁免后期保费

这些少儿重疾险，目前已经极为的内卷，相互之间差异极少。其中妈咪宝贝是最早的专门少儿重疾险，收获了非常好的口碑，其他少儿重疾险都是仿照它推出的，进行了针对性的优化。

挑选逻辑上，预算低就选择保障30年的，预算高就选择保障70周岁或者是终身的，并且加上二次重疾赔付。我个人并不认为这些少儿重疾险有什么实质性的区别，如果在意谁的特色就选择谁家的就行，更重要的是建议和可以同时销售这多家保险产品的保险经纪人多聊聊，听一下主观以及依据经验做的判断。

预算上，最低一两千块钱就是可以实现50万的保额。

第二类成人重疾少儿用，主要是利用成人重疾在青少年阶段的加倍赔付功能，实现高保额的目的。典型如昆仑健康的保青春多倍版、阳光人寿倍享阳光（预算低），或者工银安盛的御享颐生优享版、中英人寿至尊保、同方全球新康健一生多倍保（预算高）。

保障功能和上文几乎一样

• 如果在意后续服务及保险公司品牌，可以选择后面三家合资保险公司的产品，都对专门的少儿重疾进行加倍赔付，从功能与靠前类重疾类似，但这些一般都是多次赔付的险种。Tips：少儿重疾一般限定了18周岁前。
• 如果只是想买个保障功能的产品，可以选择前面的两家公司产品，他们在针对特定年龄段60周岁前，不管什么疾病都进行额外赔付。

一般建议保费预算在3千以上再来考虑此类险种。

医疗险

首先，对于少儿来讲，最优选的国家的少儿医保，之后再去考虑少儿医疗险。

典型的百万医疗险重视住院报销，中端医疗险重视门诊报销和特需部等良好的就医环境，高端医疗险重视私立医院、保险直付等良好的就医体验。（从基础性的报销医疗费用方面来讲，几乎没有差别，无非就是先付后报销、垫付、直付三者方式而已）

少部分险种支持医疗险附加门诊

我之前对0-3,4-17岁的年龄段划分，在这个地方就会显示出意义来。0-3岁的医疗险费率，几乎就是人生前40年中，保费最贵的时间段了，最便宜也在一千左右；之后的年龄段就是人生中费率最低的年龄段，两三百就能获得同样的保障。

• 预算低就选择有一万免赔额的百万医疗险，这里优先推荐安盛的卓越守护，如果想要保证续保的就推荐平安的平安e生保。0岁小孩，安盛757元，平安660元；10岁小孩，安盛193元，平安315元。
• 预算高些，推荐安盛卓越馨选特需计划、安盛智选住院计划，或则MSH欣享人生，可选0免赔（年龄较小的话，需要父母一起投保）。最大的优势在于保障的医院范围广，就医体验可以非常好，也不需要管医保的报销，保险公司网络内医院也可以直付。一年保费在3千上下，保费虽然高很多，但是所能享受到的待遇及节省的时间，是普通医疗险比不了的，很多时候都是父母给孩子买这种医疗险，而自己选择普通医疗险。
• 预算更高些，推荐MSH的欣生代，这是专门的少儿高端医疗险，年保费在一万左右。它基本上可以突破国内医疗资源的选择，包含港澳台甚至海外地区，也可以根据自己情况增加门诊、齿科、体检等保障责任。适合追求体检，不介意费率的客户。

教育年金

比较常见的现象是父母用孩子的压岁钱，给他买份教育年金，有很高的象征意义；也可以为了孩子以后的学业和就业提前做好准备。——这是一个弹性的需求，有钱就多买点，没钱就就少买点，就是不买也不影响生活。

这些教育金的最大特点是前期不给钱或者仅给少部分，当孩子处于该上大学的年纪时，开始进行大额给付，直至毕业后或者特定年龄一次性全部给付完成，保单效力终止；当然也有，从小孩上大学后开始进行给付，终身都给付的险种。

推荐险种恒安标准筑梦未来，特色在于同样的期限下，收益最高；复星保德信星宝贝，特色在于保障时间长可以覆盖各个教育阶段，并且支持延长到30周岁准备婚嫁金。

四、青壮年阶段18-35岁（结婚前，结婚后）

1、意外

这里主要是用意外险的意外伤残功用，一般都建议选择50万或者100万的额度，如果有需要就买多家保险公司的产品，将保额累加到需要的程度。假如意外受伤，被定级为10级伤残，就可以获得10%保额的赔付。

这里推荐人保的大护甲2号（大金刚），100万总保额也就是299元，几乎把费率做到了极致，又是大公司服务跟得上：还包含5万额的意外医疗，提供150元/天的住院津贴；有交通意外额外赔付；包含40万的猝死——值得入手。

或者美亚乐享百万人生个人意外险保险，特色在于保障范围更加全面，一般在乎医疗保障的客户可选择这个，计划一身故保额10万档，最低保费仅150元。

当然，由于美亚的保费较高，可以同时选择人保大护甲+美亚乐享百万10万档做组合

医疗

这个年龄段的医疗险保费都是极其的便宜，百万医疗险也就是3百上下；如果要住院、门诊0免赔，保费也就是2千上下；即使是涵盖特需的医疗险保费，也就是2千上下；高端医疗险的保费往往也在一万以内。

普通的百万医疗推荐两款：平安健康的平安e生保（20年版）、安盛的卓越百万守护，两者在续保稳定性上都非常的好，保障责任也很全，理赔方面也没见过有什么问题，30岁的费率都是300元左右。对被保险人因住院产生的医疗费用，对于合理且必须的费用，在扣除一万免赔额后，可以100%赔付。

中端医疗险推荐，安盛的卓越馨选、安盛卓越环球智选纯住院计划、MSH欣享人生D款。卓越馨选的可以看作是百万医疗险的进阶版，支持住院+门诊的双0免赔，也能支持公立医院的特需部等特殊医疗机构的报销；智选住院计划仅支持住院报销，欣享人生我们一般建议选择A款住院计划（也支持包含门诊），其他的差别不太多，自行选择即可。

高端医疗险推荐，安盛的卓越环球计划、招商信诺醇悦II、MSH精英/精英计划、BUPA的各个保障计划，这些险种基本上做到了国内医疗险的顶尖位置，区别都是一些细微层次上的差异，选择什么，还是根据客户的个人倾向吧

重疾

重疾险是一个标准程度极高的险种，所有的赔付方式都在条款上有约定，从这个层次上看产品本身是可以横向对比的。不过，现实是复杂的，作为一个需要长期交费几十年的险种，衡量一个产品是多维度的，包括公司实力、服务能力、历史业绩等等。

这方面就是根据预算，也要根据家庭阶段 ，我按照我的主观态度进行了一个梯次行的分类，仅作参考。

靠前个层次就是纯互联网险种，国富人寿的达尔文6号、和泰人寿的超级玛丽6号，这些重疾险支持身故责任可选，几乎就是把重疾险的费率拉低到了极致，同样的就是在保险公司的服务上略有欠缺，同时都是一些新型的股份保险公司为了冲击市场，而暂时性推出的险种，预算比较紧张或者需要补充保额的朋友可以选择。

第二个层次就是有很多线下网点，网络只是他们的一个销售渠道，比如说昆仑健康的保青春/保普惠，同方全球的凡尔赛plus，这些公司的产品。

以下的险种更加推荐给已婚或者经济预算较为宽裕的客户了，费率高一些，但是真用起来的时候，会发现真的很香。

第三个层次富德生命尊享健康、信泰人寿金葫芦（初现版）

第四个层次是同方全球新康健一生多倍保、中英人寿至尊保、中意人生悦享安康全能版、工银安盛御享颐生尊享版

定寿

定期寿险保障责任非常的简单，就是身故/全残，这个年龄段建议选择定寿，主要是借用其高杠杆属性，防止出现极端情况。

典型华贵人寿华贵大麦2022、中信保城明爱定期寿险、长生人寿长生一号定期寿险

有钱的可以考虑年金+增额终身寿险

年金可以考虑以孩子为被保险人，选择同上；以可以以自己为被保险人，推荐恒安标准恒盈年年、华夏人寿华夏红年金等

增额终身寿险，这个类似于储钱罐，谁做投保人都行，信泰人寿如意尊系列、瑞泰人寿瑞享福盈终身寿险、爱心人寿守护神2.0终身寿险

五、中年阶段36-50岁

作为投被保人，主要就是意外+医疗+重疾+终身寿+年金（教育年金或者养老年金）

意外依然是人保大护甲+美亚乐享百万人生个人意外险保险

医疗平安e生保20年版或者 安盛卓越百万守护；安盛卓越馨选、安盛卓越环球智选纯住院计划、MSH欣享人生D款；安盛的卓越环球计划、招商信诺醇悦II、MSH精英/精英计划、BUPA的各个保障计划

重疾险：同方全球的凡尔赛plus、富德生命尊享健康、同方全球新康健一生多倍保、中英人寿至尊保、中意人生悦享安康全能版、工银安盛御享颐生尊享版

终身寿险：注意下，这个阶段，我并没有提及定期寿险这种纯消费型保险，并不意味着不重要。如果家庭贷款较少，可以考虑终身寿险同方全球「新传世荣耀」终身寿险、中意臻享一生终身寿险、中信保诚「祯祥世家」终身寿险，这些兼顾资产传承的终身寿险

增额终身寿险：信泰人寿如意尊、瑞泰人寿瑞享福盈终身寿险、爱心人寿守护神2.0终身寿险

年金险：要么是给孩子的教育年金，要么是自己的养老年金。养老年金，可以考虑中荷人寿金生有约、华夏人寿华夏红传世版养老年金，爱心人寿百岁人生养老年金保险

六、中老年阶段51-65岁

作为投被保人，主要就是意外+医疗+年金（养老年金）+（可选重疾）

意外险，人保大护甲，或者是考虑老年人特色的意外险，比如平安大守护老年人意外险、安盛夕阳红老年人意外险

医疗险，平安e生保20年版，或者是安盛卓越百万守护，平安终身防癌医疗险；安盛卓越馨选、安盛卓越环球智选纯住院计划、MSH欣享人生D款；安盛的卓越环球计划、招商信诺醇悦II、MSH精英/精英计划、BUPA的各个保障计划等，注意下最大的投保年龄，此时保障的稳定性是较好的。

年金险：养老年金，可以考虑中荷人寿金生有约、华夏人寿华夏红传世版养老年金，爱心人寿百岁人生养老年金保险

重疾不在是必须的，注重考虑现金价值较高的、服务更好的，比如中意人寿悦享安康全能版，或者是考虑护理金性质的护理险，比如中英人寿倍关爱护理保险

七、老年阶段65往后

此时，大多数保险都收到了限制

作为被保人，主要就是意外险，平安大守护老年人意外险、安盛夕阳红老年人意外险

作为投保人，可以给自己的孩子，或者孙子投保，将资产以保险这种确定的方式传给下一代，而这时保险往往是一些年金类的保险，中意真爱久久年金保险（关爱版A款），将自己的爱以稳定现金流的形式，每年都固定的给到下一代身上。