给宝宝买保险怎么选择？宝宝买保险怎么买合适？
宝宝是爸比妈咪的小心肝，爱子则心切，很多妈咪跟我说之前买保险都是在普通亲戚朋友下买的保险，连保障也不太清楚就买了
我看过有一个小朋友同样是四岁，同样保额的情况下竟然需要近一万的保，而且买的保险很多都不保，看上去买的很全，一分析都是漏洞
原来买保险并不是贵了就是买对了，也不是买多了就等于保障买全了
2023年吴小姐给妈咪的宝宝们整理了一篇保险攻略文章，希望给大家更多的配置保险方向
我们想买对保险，最关键的是先避开以下的这些坑
①不要给宝宝买寿险
②不要去买捆绑在一起的保险、分红保险，不仅仅保费贵，保障还不全
③不要碍于情面不好意思去买保险，宝宝终身保障，一定要重视并且搞清楚再买
④不随便迷恋你认识的大品牌，多看看，中国有180多家保险，产品好性价比高选择很多
对于宝宝来说真正有价值的就是以下四种保障型保险 和1种储蓄型保险
少儿医保
少儿医保是在我们孩子出生3个月以后就可以在户籍所在地申请办理
少儿医保是国家给与孩子的医疗保障，就是和我们大人的社保医疗是一个性质
少儿医保起付线基本在150-300元左右，也就是这个金额以上的符合报销规定的就可以报销
少儿医保也很便宜，上海今年是245元/年，最少得钱，报销一定比例的医疗费用
少儿医保的保险和我们成年人的医保报销流程是差不多的，报销范围也差不多，比如进口药，院外药，乙类药等等都不报销
针对不同等级的医院报销的比例也是不一样的，住院的报销费用差不多在25万左右
所以少儿医保非常有需要，针对一些不是严重的少儿疾病保障是足够的，但是如果针对少儿重大疾病，我们就会发现少儿医保保障是不全的
即便保障不全，少儿医保也是我们宝宝必须要配置的一个保险，因为是国家的福利，用最少得钱转移部分医疗费用问题
2023
百万医疗
百万医疗险无论对于孩子还是我们成年人，是除了医保以外最重要的保险，如果问我我们只能买一份保险，应该买什么保险？
我的答案是：百万医疗险
很多人会把百万医疗和重疾险混淆，更加关注重疾险，这两个保险的先后购买顺序是先百万医疗险再重疾险
百万医疗是报销我们孩子在成长过程中，因为疾病而产生的所有医疗费用，这也是对冲我们人生的重大疾病风险
我们买保险一定不会想着是为了消费保险，我们买保险的意义是转移我们的人生不确定的风险，买了保险较好一辈子不用，这点保险费让保险公司赚好了
医疗支出是家庭重大的财务支出，一旦不辛发生重大疾病，如果没有百万医疗险，真的要扎锅卖铁，拿出全部积蓄去支付医疗费
有一个百万医疗险，几百块就能拥有400万的治疗费用，这样的安全感是不是宝妈们需要的呢？
在购买百万医疗险的时候吴小姐也给宝妈们几个专业建议：
建议1：尽量买可以保证续保20年的医疗险
百万医疗险费用非常便宜，几百块就能买几百万的保额，所以如果一不小心赔付了一次，基本再想买医疗险就非常难
保险公司不是做慈善的，当评估到你的赔偿风险非常高的时候就会直接拒保，这也是为什么说越健康的时候越要买全保险
如果你买的是保障20年续保的医疗险，那即使赔偿过了，保险公司第二年也必须同意你继续续保，一直续保20年结束或者总保额用完，这样至少不必担心二次重大疾病的治疗费用；
建议2：不要和其他保险打包在一起买医疗险
买保险一定要分开买，买什么险种就买单独买，很多保险公司喜欢买个重疾给你捆绑个百万医疗
捆绑在一起的保险看似好像很身心，不用花心思去思考，一张保单解决了所有问题，但是其实再仔细看，不但费用没有节约，保障还不全
所以一定能够要分开买保险，想保障什么就买什么保险产品
建议3：买医疗体系完善的保险公司产品
大部分时候我们买保险不会太过关注保险公司，除非买很高的额度，但是医疗险我建议大家买大公司的产品
买医疗险不仅仅是买一份保障，更重要的是规划医疗资源，太小的保险公司医疗体系并不完善，在报销环节非常不便捷
比如专家门诊、绿色就医通道，床位协调，医疗费直付等等
所以买医疗险尽量选大公司，像平安、安盛、复星联合、MSH、太保.....这些公司的医疗体系、医疗资源和*务都非常的不错
2023
意外险
意外险是所有险种对于少儿来说是最便宜的一个险种，宝妈们要注意的是：
购买意外险不需要太过关注身故金和伤残金的赔偿，也不必觉得买20万是不是合适，更不要给孩子买个百万的保额
意外险对于大人来说，是为了对冲人生意外死亡给家庭造成的重大财务打击，所以需要几百万来转移意外风险
但是对于孩子来说：意外险的价值在于意外医疗费用的额度上，因为我们国家《保险法》有规定，未成年10岁以下只赔偿20万，10岁-18岁之赔偿最高50万
这也就解释了为什么未成年孩子不需要配置寿险的原因，和意外险一样，买的保额高也没用，不是保险公司不允许，是法律不允许，这是对未成年人的生命保护
所以宝妈们在买意外险的时候需要关注的是意外医疗的保额，比如猫抓狗咬、摔伤、烫伤、骨折等等
少儿意外险要选择0免赔额的，就是只要不小心意外摔了造成的医疗费用，除了医保报销部分都可以100%报销
市面上意外医疗基本保额在2-5万算比较高的，也很好的补充了百万医疗不报销的部分
最后也提醒大家：买意外险不要去买终身，意外险对于身体素质和过往疾病没有要求，不要捆绑的去买个终身意外险，非常不划算，还贵
2023
少儿重疾险
重疾险是宝妈们比较关注的一个险种，也是很多保险代理人会重点推荐的险种
对于宝宝的重疾险要不要买，很多宝妈比较纠结，因为孩子这么小，买个重疾也没啥必要，加上孩子又不工作，并不需要收入损失的补偿
重疾险我们首先要知道它不是用来支付医疗费用的，而是一笔以现金方式的补偿金，一旦发生重大疾病，保险公司就需要赔偿
这笔钱主要是弥补孩子生病，父母需要停下来照顾孩子，在孩子康复过程中，家庭也是需要开支的，如果有一笔钱能够解决家庭开支，自然是非常有必要的
不过我一直跟宝妈们强调的并不是收入损失补偿的问题，我更多希望宝妈们可以站在为孩子终身规划角度去思考重疾险的配置
孩子在未成年的时候购买保险首先保费是非常划算的，同样的50万的保额，4岁就是1600多，34岁就是1万多，保费相差了近10倍
孩子成年以后考虑到疾病风险问题必然是需要自己去配置重疾险的，竟然这件事都要做，一定是用最少的钱规划最长远的保障，
我相信宝宝长大也会很感激妈妈为自己做的保障规划的。
重疾险也给宝妈们几个关键建议
建议1：因为孩子小，保费也比较便宜，保额尽量50万起，如果保费预算有限，即便买个消费型的保障定期的重疾险也好比买10万20万保额的重疾险，保障额度才是买重疾险的核心
建议2：重疾险购买的方式很多，大部分家长计算的都是多出点钱，买个未来钱还可以退回来的，不吃亏
其实通胀会稀释钱的购买力，所以退不退倒不是考虑的关键，更关键的是保障期限和保障责任以及性价比
建议3：买重疾要买多陪几次的这种，因为人一旦患过一次重大疾病，身体素质会比健康的人要差一些，二次患病风险也很高，多几次赔付就多份保障
建议4：重疾险和医疗险不太一样，所以重疾险不需要去关注大的品牌，大品牌的重疾险疾病溢价在20%-30%
重疾险的赔付是按照合同责任约定赔付的，市面上很多不知名但是实力雄厚的保险公司重疾产品不仅仅保障责任全，性价比还非常高，这类产品是宝妈们的佳选
2023
教育年金
最后一个少儿保险不是保障类保险，而是储蓄类保险。
为什么教育金也是少儿比较重要的保险，因为我们孩子在如今的社会竞争力中，如果不具备一定的学识、圈子，那会非常的难
和过去不一样，过去的中国遍地都是赚钱的机会和黄金，因为国家在发展中，对于劳动力的需求比高端人才需要更多
而现在我们已经到了高科技发展时机，我们不再依靠低端制造，我们需要的是高质量的发展，而这个时代各行各业需要的是人才
如果我们的孩子没有接受更好的教育、更优质的圈子、更开阔的视野，虽然不能说会混不到工作，但是会步履艰难，价值感也会很低
我们为人父母，必然是想着给孩子较好的教育，那孩子的教育也必然是刚性支出，竟然是刚需支出我们就需要打理这笔钱，能让本金钱生钱
对于教育金的规划我们需要遵守几个原则
原则一：本金不能有任何损失的风险
原则二：在孩子未来高额教育金支出的时候可以随时取出
原则三：利率不能太过低，更不能越来越低，需要时间复利增值
原则四：不能取出太方便，防止因为消费升级而挪用教育金
针对以上几个原则我们就是发现金融市场上能够符合这几条原则的只有保险储蓄了
这是教育年金的演示表，如果我们孩子考研读博需要55万的教育金准备，那我们在孩子出生以后存个30万的本金即可
当然这笔钱可以是用作教育金，也可以用作未来孩子的创业启动金或者婚嫁金，只要这笔钱随时在，我们就可以给孩子一个很好的开始
