尊享健康保险，重疾险避坑档案239|尊享福，大坑6个，小坑4个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
尊享福是中国人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：
此产品是大厂今年推出的主打产品，凭借交费期限有19年的选项，比一般20年交费少交1年，来吸引客户，但本质上少交的保费已经按照精算原理在各年度均摊了，并没有什么差异。
这款产品主要问题如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。
如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。
不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。
大坑二、无癌症2次赔付
男性在60岁前癌症占比重疾理赔的比例在45%-50%，60岁后癌症占比重疾理赔在80%；女性在60岁前癌症占比重疾理赔比例在80%，60岁后癌症占比重疾理赔比例在60%。
因此癌症的2次赔付非常重要。而多次赔付重疾险，每种疾病只可赔一次，无法获得癌症的2次赔付。
大坑三、返还功能溢价严重
此产品可附加两全保险，在保险期间届满未发生过重疾且仍然生存时，提供返还保费的功能，此功能溢价严重，使得产品价格偏高。
此返本功能看似诱人，实则收益很低，且发生了重疾也就不再返还保费了，还不如选择不含返本的产品，把重疾保障的额度做高。
即使想要返本的功能，不如低价买不带返还的重疾，其余的钱单独买理财类保险，这样可以最大化收益。
大坑四、高发疾病定义严格
虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。
此产品对于颅脑手术定义严格，因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病以外的良性颅内肿瘤而实施的颅脑手术不在保障范围内，应引起注意。
大坑五、产品价格偏高
此产品在重疾多次赔付责任仅保至80岁前的情况下，相比市面上终身多次赔付的其他产品，仍然贵了不少，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
大坑六、缺30年缴费期间
买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，较好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。
小坑一、等待期内规定严格
此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他保障继续有效。
小坑二、两同条款严格
此产品轻症可多次赔付，但对于因同一疾病或同次事故（简称两同）导致初次确诊多种轻症仅按一种赔付。定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有两同，也可分别赔付。
由于两同影响较为有限，故设为小坑。
小坑三、中症赔付比例过低
此产品中症（即特疾）赔付比例仅50%、轻症仅20%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%，轻症可达30%。
小坑四、高发轻症定义严格
1、此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊便可获赔，可以更早拿到保险金。
2、对于慢性肾功能衰竭：部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
3、此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。
在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时较好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。
若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。
希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。
