个人养老保险怎么买最划算？个人养老金是哪年开始的？

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

个人养老金大战一触即发，银行保险基金混战无法避免。

毕竟一个人一年只有最高1.2万的额度，基本上也就一人买一个产品，就看谁能抢得多了。

银保信官网披露了首批个人养老金保险产品名单，一共有6家保险公司的7款产品入围。

猫妹帮大家简单扒一扒这7款产品吧。

老规矩，先上图。

可以看出，这次“拔得头筹”的保险公司，均为大型人身险公司和专业养老险公司。

只有泰康人寿，一次入围两个产品，其余公司均是一家一个产品。

1、保什么

首批个人养老金保险产品均为专属商业养老险，目前还不涉及普通年金、两全保险。

从保障内容看，各家公司的产品略有不同，但必备保障均有：

养老年金，可终身领取或者是定期领取；

身故保险金。

个别产品，还扩展了全残保险金、护理保险金。

2、收益如何

在收益上，专属商业养老险主要采用账户积累期“保证+浮动”的收益模式。

稳健型账户会给一个保底利率（2%-3%之间），进取型账户的保底利率普遍较低，最低的为0，最高的也仅为0.55%。

专属养老金产品的利率每年度结算一次，所以2021年备案的产品已经有结算利率公布，猫妹看了一下：

2021年稳健型账户结算利率最高的产品是泰康臻享百岁专属商业养老保险，6%；最低的是国寿鑫享宝专属商业养老保险，4%;

2021年进取型账户结算利率最高的产品是泰康臻享百岁专属商业养老保险，6.1%；最低的是国寿鑫享宝专属商业养老保险，5%。

这里猫妹要提醒一下大家，过往结算利率不代表将来也是这么高，收益是浮动的。

3、还要关注什么

除了看收益，看保障，猫妹建议大家关注现金价值表。

因为虽然钱进了个人养老账户不能轻易取出来，但是你投资什么产品，还是可以变化的。

买保险，跟其他理财产品的不同在于流动性更弱，退保虽然是自由的，但是退的钱是按照现金价值来退的。

大部分产品，投保满5年退保才能无损。而且即便超过5年，退保可能也不能拿走全部收益。

随便捡了个产品，给大家看看退保能退多少钱：

还要注意，保险公司会收取一定比例的初始费用，这个跟其他产品也不太一样。

另外，目前的专属商业养老险均配备至少两个账户，稳健型和进取型，开通了账户转换权，让大家在市场行情不好的时候可以避险，市场情况好的时候可以博取高收益（从产品属性看，肯定也不会过于“进取”），但是目前的产品的账户转换均一年一次，而且个别账户还收转换费。

另外一个，就是追加投资的次数和费用。

基本上大部分人都会买到高限，一年1万2，但是万一未来这个限额调高了，可能会涉及追加投资。

猫妹建议大家如果对保险公司的个人养老金产品感兴趣，投保之前，一定要先去看一下产品条款。

仔细读读，尤其是条款里加粗的字体，或者斜体字之类的。

产品条款可以在保险公司官网查到，但各家保险公司的官网展示也是一言难尽，入口不同，路径复杂，翻找起来不太容易。

如果觉得挨家翻找太麻烦，也可以去中国保险行业协会官网查，有个产品信息库，人身险、财险都有，而且还支持关键词查询。

但缺点是可能个别产品还没同步进去，比如猫妹就没查到太平盛世福享金生专属商业养老保险的信息。

另外，大家如果不急也可以等等，这只是首批产品，后续肯定还会扩容的。