40岁保险怎么买最划算？中年人买疾病险和意外险应该怎么买？

很多朋友，在年轻的时候因为身体底子好，加上挣钱也不多，很多人都没有意识或者不愿意主动给自己配备保险，毕竟购买保险是每年都需要真金白银支出的。

但是随着年龄的增加，身边的很多40-50岁的人向我咨询应该如何给自己配备保险产品计划，这就让我想起了一句名言，我稍微修改一下：“购买保险的较好时机是在10年前，其次是现在”。

年龄在40岁以上的朋友，购买保险的金钱成本比二三十岁的人更高，同样一份保障的保险，比你年轻10岁的人可能要比你的保费便宜近一半，知道真相后的你，是否会崩溃？

人生一辈子至少要拥有7张保单，以此保证自己和家人生命财产的安全保障。而排在前2的两张保单分别是：意外险和重疾险。

意外险

1.意外险的购买方式分成两种情况，线上和线下。

意外险算是理解起来比较简单的保险产品了，所以各家保险公司在自己的官微、官网、公司APP、第三方平台等均有线上购买渠道，简单、直接、方便，也是各大保险较好获客的产品之一，成本低、效果还出奇地好。

线下要购买意外险就更加简单了，只要你把自己的需求告诉一个做保险的业务员，保证有很多方案推荐给你，你只需要刷卡付钱就可以轻轻松松得到上百万的身价保障。

2.意外保险分为保障长期和短期两种。

长期意外险，基本一年交费在2000-4000之间，交10年就可以保障30/40年，或者直接保障到70/80岁，保额在100-1000万不等。

购买长期意外保险产品的优势是保障年限长，保额高，性价比非常划算，如果平平安安生活到保险合同截止时，通常还可以取出一笔费用供自己使用。也就是通常所说的，保障几十年后还要把累计所交的保险费用返还给你。

短期意外险，这种产品胜在单次购买价格极低，但是也有很大的缺点，保障的金额太低以及保障的时间太短，同时到期后也不会返还保费，比如像乘坐一些公共交通时购买的意外险、购买车险时附带的车上乘客意外险等等。

中年人应该怎么选择意外险？

首先你要确定自己想要保长期还是短期，我个人建议买短期的意外险，原因有这么几点：

1.短期意外险可以附加意外医疗，平时发生的一些小意外治疗也可以报销，短期意外+医疗非常重要；

2.短期意外险更便宜，长期意外保险虽说可以保障30年甚至40年，保额也足够高，上百万甚至千万，但是价格更贵，一年的长期意外保险保费可以抵得上10年的短期意外保险费用了；

3.短期意外险更适用，就概率上来说，短期意外险用上的概率更大了些，买保险不就是图一个保障嘛，关键时候用得上。

重疾险

很遗憾的告诉你，在40-50岁这个年纪，不论你在哪家公司购买重疾险都是比较贵了，有的重疾险甚至会出现保费与保障倒挂的现象。

什么意思，举个简单的例子你就明白了。

比如客户老王，今年48岁，购买了一份重疾保险，保障金额10万，每年交费6000元，连续交20年，这20年下来累计所交保险金额在12万，已经比较这份重疾保险提供的保障金额还要多2万，这就是保费与保障倒挂的现象，在年龄偏大的人身上，基本都会出现这种情况。

因此在这个年龄购买重疾险比较吃亏，不仅贵得要死，保障还不高，此外保险公司对一定年龄的人购买重疾保险的保额是有严格限制的。

比如我了解到的某家保险公司就明确要求：

30岁及以下人群，重疾保障额度最高可保50万；

31-40岁人群，重疾保障额度最高可保30万（超额须持A类体检证明）；

41-50岁人群，重疾保障额度最高可保20万（超额须持B类体检证明）；

51岁以上人群，重疾保障额度最高可保20万（超额须持C类体检证明）；

所以，年龄偏大的人，买重疾险并不是一种明智的选择。

那应该怎么办？

想想前面提到的人生七张保单，排名第三张保单是什么？

医疗险！

没错，就是TA.

现在市场上的医疗险层出不穷，从2020年开始，各大保险公司陆续推出了保障长期的百万医疗保险产品。

人这一辈子如果只需要买一份保险，那就来一份长期百万医疗保险产品吧。

这个产品的从2016年众安在线首次推出以来，到2020年前后各大保险公司升级为长期百万医疗险后，绝对是保险市场上的一个王炸产品，也是客户花小钱办大事儿的产品，每个人都值得拥有。

一说起保险，很多人都恨得咬牙切齿，但是保险本身并没有什么过错，只是这个行业的水太深，从业人员的杂念太多，所以口碑比较差。

这也是我做「普保小达人」这个普及保险基本知识的初衷，希望能传达一些保险的善意。

全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞和关注吧，多谢阅读和支持。