护身福中老年意外险怎么样？孝心安老人意外险怎么样？

文 | 吴南生 第 35 篇分享

意外险属于一年期产品，产品更新迭代升级比较快。父母意外险，特别是60岁以上老年人，意外险保额普遍不高，能选择到保障比较优秀的产品，更加少。

我们在给老人购买意外险时，需要考虑的主要问题是什么？父母意外险应该怎么买？一年多少钱？今天推荐的这款众安孝心保老年人综合意外险2020，主要是在意外医疗方面，在66-80岁这个年龄段人群，保障做得非常优秀。

一、产品基本信息

众安孝心保2020有两个计划：基础版/卓越版，标红色字体为两者保障差异。

基础保障：含意外身故/伤残，意外医疗。

附加保障：含意外住院津贴，救护车费用，交通意外额外赔以及可选意外骨折加油包。额外赔的意思，就是若是发生的是交通意外身故/伤残，可以和基础保障叠加赔付。

基础保障齐全，意外医疗做到不限社保报销、0免赔、90%报销，65岁以上的父母，意外医疗能有这样的保障，理赔体验感非常不错。

若附加意外骨折加油包，发生意外导致骨折的医疗费用，医疗保额多一万，整体保费会贵很多，不建议附加，仅供参考。

骨折手术包括骨折切开复位术和骨折内固定术；不包括手法复位和石膏固定。

65-75岁这个年龄段人群，卓越版比基础版保费贵50元/年，保障都提高一倍（标红色字体），我个人倾向选择卓越版。60-65岁人群，有其他费率更优且保障同样优秀的产品选择，这里不推荐。

76-80岁这个年龄段人群，整体费率都比较贵，看自己家庭预算给父母购买。若是基础版费率还是认为比较贵，那只能选择保障没有那么优秀的老人意外险。如有100元免赔、社保外仅报销自费药等。

二、产品条款信息

保险合同条款短则数十页，长则数百页，作为普通消费者，很难认真做到从头看到尾，重点看保险责任和责任免除条款，也是投保前必须了解清楚的投保动作。这两个条款责任关系到我们后续能赔和不能赔的情况，非常重要！

众安孝心保老年人综合意外险2020适用条款：

主合同

个人意外伤害保险条款（互联网）

附加合同

附加意外伤害救护车费用保险条款（互联网）

附加意外伤害医疗费用保险条款（互联网2022版A款）

附加意外伤害住院津贴保险条款（互联网）

个人意外伤害骨折保险条款（互联网 2022 版 B 款）

公共场所意外伤害保险条款（互联网）

驾乘人员意外伤害保险条款（互联网）

保障看起来很简单，但适用的保险条款有7条。同样重点看基础保障部分的保障责任和责任免除部分，个人意外伤害条款、附加意外伤害医疗费用条款。其他条款责任，自己点开保险条款了解，这里不做重点解读。

1.保险责任条款

1.1个人意外伤害保险条款（互联网）保险责任条款：意外身故/伤残

需要注意的有三点：

若被保险人在意外身故前保险人已给付下述第（二）项约定的意外伤残保险金的，则保险人在给付意外身故保险金时应扣除已累计给付的意外伤残保险金。

同一个保险年度，若发生意外伤残，且理赔过伤残保险金，后面有由于这个事件身故了，意外身故理赔金额的赔付，需扣除之前赔付意外伤残的那一部分。这个所有意外险都适用，清楚就好。

第二：意外伤残赔付，有时间要求，意外发生后180日，才能去申请伤残鉴定。伤残评定标准：《人身保险伤残评定标准及代码》，伤残鉴定机构需符合保险公司任何的机构做，需注意。这个同样所有意外险都适用。

除另有约定外，若被保险人因驾驶或乘坐机动车发生单车事故（释义五）或因溺水导致身故或伤残，保险人仍按上述规则承担保险责任，但此情形下的意外身故保险金额和意外伤残保险金额按合同约定的 50%计算。

特别注意的一点，驾驶或乘坐，发生单车事故、溺水事件，意外身故/伤残赔付50%保额。

单车事故就是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车一方，无其他事故当事方的交通事故。如自己开车撞树了，仅是自己一方事故。

60岁以上出门还开车的人群，需要注意一下。乘坐的，还有司机方或交通运输公司承担。

1.2附加意外伤害医疗费用保险条款（互联网2022版A款）保险责任条款：意外医疗

保障内容读起来有的绕，众安孝心保2020意外医疗部分，分为意外住院医疗和意外门急诊医疗。

保险公司怎么细分，不用管，只要知道保险单上载明的1万/2万的意外医疗额度，不限社保，0免赔，90%报销。

需要注意的地方，若是同一个保单年度合同结束，意外住院医疗还能多管保单到期日后面30天的住院医疗费用，意外门急诊则只有15天。

2.责任免除条款

责任免除，就是我们购买这款保险，不能赔付的情况，这一点非常重要，也是我们投保前必须先了解的地方。

2.1个人意外伤害保险条款（互联网）责任免除条款：意外身故/伤残

很常规的意外身故/伤残免除条款，唯一需要注意的地方：

12．除另有约定外，被保险人在坠落高度基准面 2 米以上（含 2 米）导致的意外事故。

若是离地面有2米高，导致的意外事故，如爬*子等，属于责任免除事项，不理赔。

2.2附加意外伤害医疗费用保险条款（互联网2022版A款）责任免除条款：意外医疗

需要注意的是第二、第五点：

（二）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买康复性医疗器械（如眼镜或隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器等）所产生的费用；

（五）被保险人因发生椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离性椎间盘等类型）而发生的医疗费用；

打个比方，W先生发生意外事故失去一条腿，期间产生的意外医疗费用、意外伤残、意外住院津贴都能申请理赔。但是W先生给自己的腿安装一条义肢，这部分产生的医疗器械费用，不理赔。

椎间盘突出症，大多数意外险都有这个责任免除事项，不理赔。

其他保险条款和责任免除，可自行阅读了解。我全部看了一遍，没有什么特别需要注意的地方。有一点，交通意外额外赔保障那部分，关于公共场所发生的保险责任，是这么解释的。

（二）在中华人民共和国境内（不包括港澳台地区）公共场所（释义七）发生的火灾、爆炸、雷击、踩踏、建筑物倒塌、特大交通事故（释义八）或其他危害公共安全违法犯罪行为导致的意外伤害。

若是真的不幸遇到，如何处理？个案个议。

每次写保险测评，我都希望把责任免除部分，写得尽可能详细且让大家明白，内容虽枯燥，但确实是我们投保任何一款保险前，必须提前去了解的地方。

三、产品投保注意事项

1.投保须知、特别约定

线上产品含互联网产品，除了了解保险责任和责任免除，我们打开一款产品的链接介绍，同样能获取到我们想看到的产品介绍信息。

我们是否符合投保，投保前，其中有一点我们是必须要看的，产品投保须知、特别约定。

投保须知、特别约定，是保险公司汇总了，我们投保的时候需要注意的事项，会把投保要求（如限制医院、限制地区、限制职业等），保障责任，或是保险条款关键信息，罗列出来。方便大家快速了解一款产品。

线下产品，目前是看不到这个的哈。

众安这款产品，有一点需要注意的事项：

7. 本保单意外住院医疗责任、意外门急诊医疗责任及意外伤害住院津贴责任就诊医院范围不包括以下地区的医疗机构，被保险人在以下医院就诊，保险人不承担保险责任：北京市平谷区、密云县、怀柔区的所有医疗机构、四川省宜宾市的所有医疗机构、四川省雅安市雨城区人民医院、四川省雅安市第二人民医院、天津滨海、静海地区医院、河南省新乡市中医院、吉林省四平市所有医院、山东省莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫生院、山东滨州市中心医院、河南省焦作市所有医院、河南省郏县所有医院、福建南平市人民医院、黑龙江省黑河市所有医院。

意外医疗（含住院及门急诊）就医除外医院，也就说后期在上述这些医院就医产生的意外医疗费用，保险公司不理赔。若是我们居住地/工作地是在这些地方范围的，建议不要选择这款产品了，防止后期忘记这个情况。

2.健康告知

健康告知，就是我们投保一款产品的时候，保险公司对被保险人（给谁买）做的健康问询。

若符合产品健康问询的，我们可以买。

若不符合产品健康问询的，我们不能买，只能尝试投保其他产品。

在拒赔案例中，很多是因为我们在投保时，由于没有重视健康告知，或是极少数保险代理人（赶紧拉黑）压根没有告诉你，买保险是需要健康告知的，导致后续出险理赔，保险公司拒赔。

相对于重疾险、医疗险和寿险，意外险的健康告知是最宽松的，甚至有些产品能做到无健康告知。

众安孝心保2020健康告知非常宽松，只问询3点：

第1点：点开《众安保险职业类别表》，只要不是4类及以上的人群，都可以投保。父母已退休且无兼职工作的，属于离退休人员（无兼职），2类职业，直接投。

第2点：问询现在或过去是否下列疾病或症状，即使目前已经完全康复，都属于问询范围，则无法投保。若无，可投。

第3点：问询个人意外险保额是否大于200万？若无，可投。

上述健康问询都没有的话，符合投保要求，可以投保。

3.产品投保链接

产品基本信息清楚，产品保障责任、责任免除条款都认真阅读过且明白，也明白健康问询事项，可以自主操作投保，识别下面购买。

产品投保链接见文末*发平台！

若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先咨询，再投保，稳妥一点。

温馨提示：

不建议直接转发产品，推荐给您的朋友，Ta不清楚上面我啰嗦的注意事项（超级重要！！！）。

若Ta有这方面的需求，建议直接转发文章，谢谢！

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。

--优点：

1.不限社保、0免赔、90%报销，理赔体验感好。

65-80岁人群，能选到这样的意外医疗保障产品，还是非常不错的。

--不足：

1.意外身故只有5万，保额偏低。

2.单车事故/溺水，意外身故/伤残，保额减半。

60岁以后，市场上关于老人的意外险产品，意外身故/伤残的保额，普遍都不高。

所以我们给60岁以上的父母买意外险的话，且Ta们已经退休不是家庭经济支柱，保额不是重点考虑的问题了，意外医疗的保障是否优秀才是主要考虑点。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。

若宣传页面、投保须知有更新，以最新投保产品为准！

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。

文章*发平台：保险吴南生