老年人意外险哪个合适？2020年意外险买哪个好？

*发：文文大保贝儿

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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

本保险博主，终于要开始2023年的写保险之路了！

2022年年初的时候，我就给自己做了一个规划——以后每年在年初的时候，写一些比较“笼统”的、关于“怎么买保险”的文章。

不涉及产品推荐，只做基础保险知识梳理。

一方面，我可以通过写作，梳理、更新一下自己对于保险的认知；

另外一方面，也方便大家对照文章，重新整理一下自己及家庭的保障内容。

那么，2023年，意外险到底应该怎么选，才能保障最全面？

01

关于“意外”的定义

（1）什么是意外？

意外的含义很广泛，开车撞树上了是意外，走路崴者脚了是意外，连吃饭鱼刺卡喉咙了也属于意外。

在保险条款里，关于“意外”的定义，是：

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤等等情况，都是不属于意外伤害的。

（2）什么是“综合意外险”？

一份保障充分的综合意外险，可以很好的帮助我们规避意外风险所带来的经济损失。

能够被称为“综合意外险”，这个产品必须包含三项基础的意外保障责任：

a. 意外身故：因为意外人没了，综合意外险能赔；

b. 意外伤残：因为意外导致全残或者伤残了，综合意外险能赔；

c. 意外医疗：因为意外进行门诊、住院治疗了，综合意外险能赔。

划重点：

因为意外导致的风险，死了、残了、就医花钱了，都能保障的到的意外险，才是“综合意外险”。

有些综合意外险产品，还会有“猝死”、“意外医疗住院津贴”、“特定意外额外赔”的保障：

d.意外医疗住院津贴：因为意外事故住院了，每天有钱拿；

e.特定意外额外赔：因为特定的意外事故身故了，比如乘坐交通工具导致意外身故了、因为自然灾害导致意外身故了，能获得额外的赔付；

f.猝死：猝死本身属于疾病问题，是不属于意外事件的，因此如果意外险有关于猝死的额外赔付，也是很好的。

不过，这些都是锦上添花，最重要的，还是“基础保障三件套”。

02

意外身故怎么选？

“意外身故”是意外险最常规的责任，就是“因为意外事故去世了，保险公司赔钱”。

意外险产品并不贵，100万保额的意外险产品，保费大概300块钱左右就可以搞定了。

在预算范围内，大家可以尽量的把意外身故的保额做高一些。

需要注意的是，孩子的意外险，有身故保额限制：

为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

03

意外伤残怎么选？

意外险不仅仅能保障“意外身故”，还能保障“意外伤残”。

我觉得，意外险中最有价值的部分，就在于“意外伤残”的保障责任。

意外险，是唯一保障残疾的险种，而且是唯一能保障“不同等级残疾”的险种。

当被保险人因为意外事故导致身体某部分的残疾时，“意外伤残”保障会根据伤残的程度，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，然后对应不同的比例，进行理赔。

残疾程度一共分十级，一级最严重、十级最轻，依次类推。

赔付按照下面这个公式：

【保额×（10-伤残等级+1）×10%】

一级伤残对应的保险金给付比例为100%，十级伤残对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。

“意外伤残”的保障很常用，但也很容易被忽略。

有的小伙伴会说，意外险买50万保额，够用了。

够用？是朋友我才我告诉你哦，200万都不一定够用。

贝多芬你知道的吧？

他有一句名人名言，是：“我要扼住命运的咽喉，它不能使我完全屈服！”

因为32岁的时候，贝多芬的听力就出现了问题，听力损失以高频为主，并伴有重振和严重的耳鸣。

如果，贝多芬的听力损失是由于意外原因导致的，按照现在的伤残定义，他的听力损失对应伤残等级大概在6或7级。

那么理赔比例是50%或者40%，如果是10万保额，能赔5万元或者4万元。

S.H.E在《宇宙小姐》里唱：忘记了贝多芬的旋律，却牢记他战胜困难的决心。

要知道，贝多芬是天才的音乐家，意志力也非常人可比。

换成我们普通人，真的不一定有战胜困难的决心。

如果换做一个普通的音乐人发生如此不幸，前途尽毁，即便是200万保额的意外险，也只能获得100万的理赔额。

看起来是不少的钱了，但这100万，直接买断了一个人的才华、前途、未来……我真的说不下去了。

所以，如果预算允许的话，意外险真的可以多买一些保额。

04

意外医疗怎么选？

很多意外险，都可以报销因为意外原因引起的治疗，比如跌倒摔伤、猫抓狗咬。

但不同的产品，对理赔范围又有不同的约定：有的可以报销社保外用药，有的只能报销社保内用药。

有的产品的意外医疗里，约定了“符合当地医保规定”、“社保规定的支付范围内”，就是社保目录外用药不赔的意思。

比如这样：

那么，意外医疗能保障社保外的自费项目的，肯定比只能报销社保范围内用药的好。

比如这样：

因为意外骨折需要打钢钉，保险公司可以报销效果更好的进口钢钉；

因为意外事件需要康复用药，保险公司能报销社保目录以外的自费药。

人不可能按照社保用药目录来生病，所以，如果想报销得爽一点，建议大家选购不限医保目录报销的产品。

较好的保障，是保险公司可以赔偿合理的全部意外医疗费用，赔付比例100%，不限社保内外用药。

05

“猝死”别只靠意外险

“猝死”并不是意外，猝死是“突发疾病死亡”，是疾病身故。

不过，很多保险公司在设计意外险产品的时候，把“猝死”的责任加入了保障范围。

很多意外险产品对于“猝死”的定义，是“发生症状24h内发生的非暴力性突然死亡”。

那么，如果发病超过了24h，比如抢救一天晚上还没抢救过来，这种情况属于“突发疾病身故”，但不属于“猝死”。

这个“24h”的要求，并不是保险公司严苛，而是1979年国际心脏病学会、美国心脏学会对“猝死”的定义，就是：急性症状发生后即刻或者情况24小时内发生的意外死亡。

世卫组织对猝死的定义更严格，是“突发疾病6h内死亡”。

那超过24h的身故怎么办呢？

用寿险赔。

06

理赔体验，很重要

文章的最后，我想跟大家说，其实对于大部分的小伙伴来说，意外险产品最长用到的理赔场景，还是意外医疗。

因此，对于意外险产品来说，意外医疗的理赔体验感，就非常重要了。

特别是，小额意外医疗理赔可以在线完成。

如果没有小额医疗费用在线理赔*务，为了一点钱的理赔报销，还要花十几块钱的快递费把理赔材料寄给保险公司......可以，但是太折腾。

我个人是建议，无论一款意外险产品形态有多好，如果意外医疗不能在线理赔，一票否决即可。

不要让自己太过于纠结在产品上，意外险产品大家真的都大差不差的。

所谓“四分产品、六分理赔”，意外医疗的理赔体验才是最重要的。

目前市面上的意外险产品，在保障形态上基本上大同小异，产品集中、责任集中、价格集中……的确没什么特别大的区别。

换句话说，大多数时候闭着眼买都不会吃亏。

有很多时候我也会被问到：你为什么不推荐xx意外险？

我推荐的产品，绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道，对产品和理赔心里有底。

好产品很多，我们没办法逐一评价，今天挑选方法教给大家，看着不错下手就行啦。