百万医疗险有必要买吗？百万医疗险坑人吗？

百万医疗险自从2016年靠前次推出就非常受市场欢迎，作为医疗险中的爆款常常被大家提及。

百万医疗险的保障杠杆非常高，保费一年通常就几百元，保额能够高达上百万！

一旦我们生了一些大病，它能够很好地帮助我们缓解医疗费用产生的压力。花一点点钱就有这么好的保障，是大多数人都应当配备的医疗保障。

但是，百万医疗险虽然好，但是购买之前也要看清楚这些问题：

什么花费可以进行报销？

最高可以报销多少钱？

今年买了明年还能续保吗？

……

今天这篇文章，大蜂保就来给大家讲讲，百万医疗险在购买的时候都要注意避开哪些坑！

一、百万医疗险有免赔额限制，不能做到花多少报多少！

市面上常见的百万医疗险通常都有1万元左右的免赔额，只有在医院住院、手术等医疗费用超过了1万元，多出的部分才能够报销。

下面，我们来一起看看下面两个场景：

急性阑尾炎发作，手术治疗：

这种情况一般需要住院一周左右，治疗费用通常在6-8千元之间，一般经过医保报销以后还需要自费1~2千元，那么这部分费用无法使用百万医疗险来报销医疗费用。

患直肠癌，手术治疗：

根据患者病情严重程度、所在医院和手术方式等的不同，费用通常在5-8万元之间，手术后可能还需要一些靶向药物进行配合治疗。

这部分费用在通过医保报销以后还需要花很多钱，住院花销和靶向药的费用中超过免赔额的部分就可以用百万医疗险来进行报销了。

看了上面的两个例子，各位读者应该能够理解：如果是病情较轻、普通生病住院，经过国家的医保报销以后，自费的部分可能还不能达到百万医疗险的理赔标准；但是一旦生了大病，所需要的治疗项目不能报销，费用超过了免赔额，百万医疗险就能够发挥它的作用了。

不过，免赔额也不是我们选择产品最为重要的标准，很多产品的免赔额设置得很低，但是这就意味着这款保险的理赔会增多，那么保险公司的一旦亏钱，第二年可能就会下架产品，产品的稳定性就受到了影响，而且这份保险的价格也会相应的有所上涨。

而且医疗费用在一万元左右，大部分家庭也能够负担得起。

如果真的对这部分花费比较介意，可以适当地补充小额医疗保险，这种类型的保险一般没有免赔额。

二、报销条件有限制，不能随意报销！

在医疗费用超过了免赔额以后，就能够完全赔付吗？

不是这样的！

还需要注意查看很多细节：使用的药品是否在这份保险的药品清单中、前往治疗的医院是否在保障范围、医疗费用最后有没有经过社保的结算等。

1、“外购药”

大家对于“外购药”这一定义可能比较陌生，这是指被列入医保了，但是在很多医院都难以买到，只能在药房买到的药物，例如癌症治疗效果比较好的靶向药。

这种药一般都是一盒几万元，例如用于治疗胃癌的靶向药雷莫芦单抗，每100mg的价格在9000元左右，如果购买的百万医疗险不保，那么治病的成本将大大增加！

很多产品在条款里没有标注外购药的保障，或者标注在详细的合同条款中，我们在投保之前，可以通过保险公司客服进行详细了解。

2、就诊医院

很多人可能没有过多了解，我们身边的医院分为很多种，有民营的、公立的、综合医院、美容医院、牙科诊所等等，医院的类型和大小各不相同，然而百万医疗险对于就诊医院是有明确限制的，大部分产品在这一项上的要求都会注明：于中国境内二级及以上的公立医院，才可以进行报销。

其中明确注明了在疗养院、护理院精神心理治疗中心等都不在规定范围内。

大家在就诊之前，可以查询一下医院是否符合理赔的标准，一旦发生就医需求能够做到灵活应对。

3、社保结算

我们在住院费用结算的时候，都会优先经过医保结算，剩余的费用才用百万医疗险进行报销。

那么，可以不通过医保结算，直接用百万医疗险进行报销吗？

可以的，但是报销比例会随之下降。

例如，君龙人寿的臻爱无忧中有写明，以参加医保的身份投保，但是未经医保结算报销的，百万医疗险的给付比例为60%。

例如，生病住院的医疗费用共6万元，能够用医保报销2万元。

如果不使用医保结算，直接用臻爱无忧进行报销的话，那么只能够报销(6-1)*60%=3万元，还需要自费3万；

如果使用医保结算，报销了2万元以后，再使用百万医疗险报销，减去免赔额，剩余的部分能够全额报销，只需要自费1万元。

在住院治疗以前，要关注医院是否符合标准，在结算费用的时候，较好要使用医保进行结算。

当然了，也可以购买无医保版本的百万医疗险，但是价格一般会贵上一倍左右，还不如交上医保划算。

医保加上百万医疗险才能够把医疗方面的保障配置完整，覆盖全面。

三、续保条件：可以续保不等于保证续保

我们在购买保险的时候，想要的不仅仅是一天两天的保障，最理想的情况还是能够长期续保，挑好一款产品之后，较好10年、20年能够一直买下去，保障不间断。

但是随着年龄的增加，人生病的几率也在不断变大，难保会出现身体变差、就医过的状况，这时候，续保的条件就变得尤为重要了。

很多产品会在宣传时鼓吹“可以续保到100岁”，让人以为到了100岁也能无条件购买。

但是可以续保不等于保证续保，可以续保到100岁只是说如果到100岁时，身体状况良好，没有基础疾病和发生理赔，保险产品仍在销售，保险公司会视情况决定是否承保。

这一条款，并不是约定，是否承保的裁量权还是在保险公司手上，如果产品停售、投保人身体状况不佳，很有可能无法通过健康审核，就不能够续保。

目前市面上存在着一些保证续保的产品：

保证续保20年：e 享护-医享无忧、好医保·长期医疗险(20年版)、平安e生保长期版

保证续保6年：臻爱无忧、超越保2020

剩下大部分的百万医疗险产品都是1年期，每年都需要重新进行健康审核，不能保证续保，在购买时可以重点关注保险条款中有没有写明保证续保的字眼。

四、保费会变！随年龄不断上涨。

百万医疗险的保费不是一成不变的，会根据被保险人的年龄变化而不断上涨。

当然了，保费也不是无条件地随意变动，保险合同中会有一张费率表，上面会有明显标注，告诉大家不同年龄所对应的保费价格。

从图中可以看出，以30岁有社保的身份投保，只需要238元，但是60岁就要1705元了，可以看出年龄对于保费的影响很大。

市面上还有一些比百万医疗险更便宜的保险，例如惠民保，但这是地方性的保险，只有特定的地区能够进行投保，保障也没有百万医疗险那么充足；保障更加全面的也有，如高端医疗险，价格会昂贵很多。

所以，百万医疗险可以说是现在市面上性价比非常高的医疗保险了，能买尽量早早安排上！

但是如果家中父母年纪太大，又有一些基础性疾病，那么可以考虑防癌医疗险，这种保险的健康告知相对宽松很多，投保年龄也比较广泛。

五、只有百万医疗险就够了吗？

看了上面需要重点注意避开的四个要点，就能发现，百万医疗险并不是万能的。只有一份百万医疗险的话，是不够的。

作为成年人，较好要配备齐全下面四种保险，才能让保障更为全面。

重疾险 罹患合同约定的重疾，直接得到理赔款，能够补偿无法工作所造成的的经济损失。

意外险 因意外导致的身故或伤残，可以直接得到理赔款，还能报销因意外事故所产生的医疗费。

定期寿险 不管是何原因导致的身故或全残，都可以给家人一定的经济补偿。

百万医疗险 解决昂贵的医疗费用，能够报销高额的医药费。

在市面上的保险中，价格相对较低的是意外险、定期寿险和百万医疗险，对于保险这一方面预算有限的可以优先选择这几种；重疾险价格偏高一些，等预算充足的时候再配置也可以。

如果是30岁的男性，可以这样配置保险方案：

这里推荐选择“意外险+百万医疗险+重疾险”的组合方案，一年只需缴纳2358元。

假设不幸患了肺癌，手术等治疗费用要花费二十万元左右，经过医保报销后，剩余的费用满足条件就可以使用百万医疗险e享护-医享无忧进行100%报销了。

同时肺癌也符合重疾险达尔文6号的重疾标准，确诊后可以直接获赔30万元，这部分钱可以自行支配使用。

多项保障保险同时保障，搭配使用，能够最大程度地覆盖各项由疾病等风险所带来的费用花销，能够减轻我们的经济负担。

六、小结

百万医疗险并不是万能的，我们在选择保险之前，首先要做的就是了解自己的需求，看懂保险产品的具体规则，选择适合自己的才是最重要的。