不需要健康告知的百万医疗险，众安百万医疗险健康告知有哪些？

医疗险市场，目前正在趋于成熟，也产生了细分，适用于不同人群。

我们知道，保险是一种反人性的产品。尤其是医疗险。

很多人在身体健康的时候，让他买保险，它觉得不需要。

可是当身体出现了问题，需要就医治疗期望保险能为他理赔报销的时候，这个时候才想起来买，却因为健康告知的问题买不了了。

尤其是对于医疗险来说，健康告知更为严格。

目前确实有一部分人人群，因为健康的原因，想买百万医疗险买不上，而各个城市推出的惠民保，又觉得保障太低。

这时候怎么办呢？

哪里有需求哪里就有市场，众安保险针对这一人群，推出了一款“众民保”百万医疗，号称没有健康告知，没有职业限制，全国人民都可以购买。

这个众安众民保作为一款百万医疗险，和大多数百万医疗非常类似，我们先看一下它的产品责任：

我们对比百万医疗险，来具体剖析一下它的保障责任。

1、住院医疗保险金：

关注点：免赔额，报销比例。

而众民保区分社保内和社保外。

社保内有1万免赔额，80%报销。

社保外有1万免赔额，80%报销。

而普通的百万医疗险不区分社保内外，共享1万免赔额，超过免赔额以上的部分100%报销。

从住院医疗保险金上看，门槛提高了一些。

咱们可以看一下案例：

上面是一份医保结算单，这么多数据到底是怎么来的？

我们从中捋顺一下其中关系。

上面张图搞明白了，社保报销和百万医疗那点事就全明白了。

总花费合计：339079.50元。

社保统筹金额：113782.93元

不纳入范围金额：225296.57元

总花费=社保统筹（社保可报）+不纳入范围（社保不报）

社保的报销也是有起付线（免赔额）和报销比例的。

即实际基金支付合计（社保报销）=（社保统筹-起付线）x报销比例。

图中所示，起付线标准1200，报销比例85%，自付比例15%。

实际基金支付合计=（113782.93-1200）x85%=95695.49

所以其中社保内未报销的金额为：

起付线+纳入范围个人自付：1200+16887.44=18087.44。

其中社保外部分（自费）金额为不纳入范围金额：225296.57。

个人承担了：

社保外（225296.57）+社保内未报（18087.44）=243384.01。

由以上可见，社保报销的占比为：95695.49/339079.50=28.22%。

也就是说，如果不幸罹患重疾，看一场病要几十万，而社保只能大概解决30%的费用，其他70%的费用都只能靠我们自己。

如果拥有一份众安众民保，且所患疾病属于可以理赔的范围，不属于除外的既往症。

众民保可以报销的金额为：

社保内：（18087.44-10000免赔）x80%=6469.95

社保外：（243384.01-10000免赔）x80%=186707.21

可以报销的合计为：社保内+社保外=193177.16

也就是说，这次住院，只需要自己实际自费

243384.01-193177.16=50206.85

实际众民保报销了这次所有费用的193177.16/339079.50=56.97%.

个人只负担了50206.85/339079.50=14.8%的费用。

所以，只有社保是远远不够的，需要商业医疗险来补充。

那么，如果是身体健康的人，已经购买了普通的百万医疗险（比如蓝医保20年续保版），1万免赔额，100%报销。

意味着只需要自己掏腰包1万即可，其他费用都能报销。

而蓝医保有重大疾病关爱保险金1万元可以理赔回来，相当于自己一分钱不用花！

所以，如果身体健康状况允许，可以购买百万医疗险，甚至中高端医疗险。

当然，医疗险作为拿费用票据报销型的产品，是不能重复报销的，所以如果你已经有了百万医疗，就没必要在选择众安众民保了。

如果身体状况确实买不了百万医疗和中高端医疗，那一定要买上众安的众民保！

2、质子重离子医疗保险金

众民保0免赔，80%赔付，每日床位费限1500元。

普通带质子重离子​的百万医疗，一般是0免赔，100%赔付。

所以众民保在理赔比例上有些限制，但有胜于无呀。

目前在中国，质子重离子治疗还未纳入医保范围，所以是要自费的。

质子重离子治疗对癌症的治愈率非常高，除了是因为先进的恶性肿瘤治疗技术和设备之功外，还与它对治疗患者的筛选有关，并不是所有的癌症患者都可以接受它的治疗方式。

3、特定药品费用保险金

众民保对特定药品的报销，0免赔，80%报销。

其中包含52种院外特药，并且含2种CAR-T药奕凯达、倍诺达。

很多百万医疗险如果附加这项责任，一般是90%或者100%报销。

目前很多治疗癌症的特效药，并未纳入医保，甚至在医院无法购买只能在院外药房购买。

而往往这类药品又特别昂贵。

因为医院里没有，所以没办法结算到住院的费用清单当中，在百万医疗险的“住院医疗保险金”责任里都不包含这项费用的理赔。

所以，特定药品保险金作为独立的保障责任，目前在很多百万医疗里是不包含的，要单独购买。

这里要特别注意一下，看一下自己购买的百万医疗是否已经包含了这项责任。

4、重疾异地转诊公共交通费用

保额1万，100%报销。

需符合重大疾病才可以，并且要有转出医院开具的转院证明，还需要满足乘坐的公共交通工具。

被保险人坐飞机最高级别只能经济舱（包含超级经济舱），坐火车（含地铁，轻轨，动车，其他高速列车）以软卧或一等座为限。

涉及到异地就医，要提前做好异地就医备案。

在国家医保小程序上就可以操作，非常便捷。

5、救护车费用

保额1000元，100%报销。

这个小责任还是很实用的，记得索要和保存救护车发票。

6、互联网药品保险金

免赔额0元，单次限额200元，年限额2000元。

普通版报销50%，尊享版报销70%。

这里要注意的是，必须在指定的众安互联网药店买药才可以，并且配送费用是不报的。

7、其他服务

众民保包含住院垫付，重疾绿通，肿瘤特药直送，视频问诊，药费直赔等服务。

当然，这些服务基本已经算是百万医疗的标配了，基本都有。

以上就是关于众安众民保的保障责任的介绍。

作为一款没有健康告知的医疗险，购买门槛宽松，但并不是什么都可以赔的。

在合同里规定，有5种特定既往病及其并发症，是不赔的。

除此之外的其他疾病，可以正常理赔。

以上为重大既往症。

给你举例子说明一下：

​小安在去年被诊断为“乳头状甲状腺癌”，在8月1日为自己投保了一份本产品，于9月10日因“乳头状甲状腺癌”住院治疗，出院后向保险公司申请理赔。

保险公司审核发现，小安在投保前已被诊断为“乳头状甲状腺癌”，该疾病属

于本合同列明的五类疾病中的“肿瘤类”，故此次不能获得赔付。

10月10日，小安因高血压二级（收缩压<180mmHg，舒张压<110mmHg）再次入院治疗，出院后向保险公司申请理赔。

保险公司审核发现，虽然小安在投保前已被诊断为高血压二级，但是该疾病不属于除外的五类重大既往症，故此次可以获得赔付。

再比如，一些常见疾病，是否属于五大类既往症能不能赔？

肺结节，甲状腺结节，乳腺结节∶ 不属于重大既往症，大夫建议随访，等待期后做切除手术，病理为对应癌症，可以赔。

如果大夫已经达到4A且被建议穿刺和手术，术后为恶性，不赔。

甲肝乙肝∶一般不属于，但是乙肝已经到了肝硬化阶段属于。

脑溢血：属于，就是脑出血。

良性肿瘤∶一般不属于，但如果是颅内就属于，看部位的不同。

先天性遗传病∶是除外责任，比如蚕豆病是基因突变，在除外责任中。

所以，众民保有重大既往症除外的限制，但是相比于其他普通百万医疗险，理赔标准要宽松很多。

适合人群：

所以，这样一款介于城市惠民保和百万医疗险之间的产品，如果身体异常无法通过百万医疗险的健康告知，或者年龄比较大（低于80岁）无法买百万医疗，又希望能获得比城市惠民保更好的保障责任，不妨看看这款众安众民保。

最后给你一些投保建议：

1、不是有身体异常就一定买不了普通的百万医疗，很多百万医疗险的健康告知标准是不尽相同的，比如平安，众安都推出了慢病版百万医疗，三高和轻微既往症人群也有机会承保。/2、如果因为身体异常确实无法投保百万医疗，选择众民保之后，可以随时关注自身健康变化，以及百万医疗险市场的的变化，以后有适合的产品可以转投其他产品。

医疗险属于交一年管一年的短期险种，只要健康告知符合，可以换产品。

3、从保障责任的全面性上来看，百万医疗>众民保>城市惠民保。

医疗险是拿收据来报销型的，无论买几款医疗险，只能报剩余部分，无法重复报销，所以医疗险没必要重复买，有一款保障全面的就够了。

4、现在的大数据风控很厉害也很“玄学”，如果投保时候被告知无法投保，可以看看当地的惠民保产品。

好了，关于众安众民保就介绍这些，如果还有什么需要进一步了解的，欢迎找到我一块交流。