增额终身寿险为什么不值得买？增额终身寿还有什么保险值得买？

一、前言

22年12月5号，是增额终身寿险市场非常重要的一个节点。

在这之后，高收益的增额终身寿险产品，已经全部下架。

不清楚始末的朋友，可以参考文章：周末大瓜，增额终身寿险，又凉了一步

就目前情况看，如果你有意向的产品，条款名称是“XXX增额终身寿险”，收益一定无法做到极致。

这个市场，总有一些让人意想不到的情况。

不属于“增额终身寿险”，但理财性质和增额终身寿险一模一样的护理保险、两全保险，可以不受去年12月5号监管规定的限制，继续销售。

当然，这类产品也已经不多，还有一些可以捡漏。

二、“增额终身寿险”收益率高不高怎么判断？

增额终身寿险的收益率都体现在现金价值表中。

但在现实中，很多销售用下一年的现金价值除以上一年的现金价值，增长是3.5%，就说产品的收益率是复利3.5%。

可以说这一点是目前增额终身寿险误导的重灾区。

我一直认为，不想成为韭菜，较好的方式是自己快速拿捏核心，让自己成为专家。

所以，这篇收益测算的文章，你一定能用得上：增额终身寿险单利和复利的权威计算方法

总之，增额终身寿险的收益率好坏的衡量指标是：

越快速接近3.5%的真实收益率，越好。

因为我们买增额就是冲着3.5%复利去的，越快达到接近3.5%的复利，就可以越早减保领取。

三、产品对比

为了让大家得到一个更安心的结果，本次选取的产品很全面，基本囊括了市面上的明星产品。

其中，属于增额终身寿险类型的产品有：

弘康人寿金玉满堂2.0、和泰人寿增多多3浩（泰山版）、和泰人寿乐满满号（蓬莱版）、爱心人寿黄金甲、长城人寿平型关（又名利盈盈）、长城人寿将军卫、长城人寿龙泉关、长城人寿司马台、富德生命人寿康乾3号、小康人寿丰盈人生、小康人寿美好人生、中意人寿永续我爱（尊享版）、太平洋人寿鑫相伴

不属于增额终身寿险类型的产品有：

和谐健康人我行护理险、恒大人寿万年禧两全、昆仑健康增多多3号（又名乐享年年）

以下以0岁男孩，每年交费1万为例子。

注：人我行护理险不支持未成年人投保，所以以下用18岁作为例子，年龄对收益率影响非常小，可忽略。

1、1年交（趸交）

在这一维度下，最推荐的产品有1款，那便是恒大人寿万年禧两全。

万年禧两全第6年回本，在第10年的时候irr达到3.424%，后期收益率也属于最高的。

除此之外，排在2、3位的分别是昆仑健康增多多3号（乐享年年）、和谐人我行。

在这里特别说一下快速回本特色的中意人寿永续我爱（尊享版），这款产品回本时间非常快，但我个人觉得因为回本快考虑这款产品并不值得。

增额终身寿险最核心的挑选原则为快速达到接近3.5%收益，这款产品后续收益一直比较低，终身都达不到3.5%。

2、3年交

在这一维度下，最推荐的产品有3款，分别是和谐健康人我行、恒大人寿万年禧两全、昆仑健康增多多3号（乐享年年）。

这3款产品均在第7年回本，第10年便达到了3.4%左右的irr，后期收益率差异也非常小。

3年交维度下，小康人寿美好人生回本最快，但同理也不建议选，理由可参考1年交情况下对中意人寿永续我爱（尊享版）分析。

3、5年交费

这一维度下，最推荐的产品是和谐健康人我行，其次是恒大人寿万年禧两全和昆仑健康增多多3号（乐享年年）。

人我行第10年irr便达到了恐怖的3.43%+，后续收益率也最高。

万年禧两全和增多多3号（乐享年年）整体也不低，可作为备选。

4、10年交

在这一维度下，最推荐的产品为和谐健康人我行，其次为恒大人寿万年禧两全。

人我行第10年irr便达到了3.42%+，后续irr也一直保持领先。

其次为万年禧两全，收益仅比和谐低一点。

四、总结

通过上述测算，大家可以看到，“增额终身寿险”类产品，已经很难快速实现接近3.5%复利了。

目前的高收益产品，只有人我行护理、增多多3号（乐享年年）护理、万年禧两全3款。

最后还有一个重点和大家提醒一下。

万年禧两全有意外和疾病身故保障。

在保单的前期，如果被保人不幸身故，可以获得一定系数*保费与现金价值取大的赔付，所以即使前期现金价值低，也不会有亏损。

一定系数：18-40岁身故为1.6；41-60岁身故为1.5；60岁以上身故为1.2。

而护理险仅疾病身故保障可以获得上述赔付，如果因为意外导致了被保人身故，只能退回现金价值，前期现金价值较低，存在亏损风险。

针对这一问题，其实也不难解决，可以通过花点小钱买一份意外险对冲，并不是太大的问题。

当然，如果喜欢万年禧两全一些，买这款产品可以省去这一麻烦。

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