增额终身寿险值得买吗？2021年增额终身寿险

增额终身寿，现在聊，有点迟了！

去年12月，几十款高收益增额终身寿下架，目前市场上在售的产品，还有一些比较激进的，但已经很少很少了。

关于增额终身寿，先来一波科普：

1、什么是增额终身寿？

增额终身寿，本质是终身寿险，提供终身身故保障，就是人挂了，受益人领取身故金，由于人一辈子肯定会挂，所以终身寿险100%会赔，它主要作用之一是资产传承，借助保险将生前的财富通过指定受益人的方式传承给家人，避免遗产纠纷！

与定额终身寿险不同的是，增额终身寿的保额（身故赔偿金）是年年增长的，活得越久、赔得越多，可以起到一定的抵御通货膨胀的作用，比如现在买个100万，70岁之后挂了，普通终身寿赔100万，增额终身寿可以赔1000万+。

除此之外，增额终身寿还有非常高的现金价值，快的话5年就能超过已交保费，这个钱可以选择退保一次性拿回来，也可以通过“减保”支取一部分，满足不同阶段的资金需求！这种资金运用上的灵活性，让它又有了极强的储蓄功能。

简单理解，资金投入之后，不用的话，保额和现金价值就年年增长，要用就取出一部分，剩余的继续增值，相当于拥有了一条稳定增值的现金流。

2、为什么增额终身寿突然爆火？

道理极其简单：利率下行！几年前，余额宝类货币基金，投资收益能达到7%，现在只有2点多，银行5年定存也只有3%左右。

从长期趋势看，未来利率还会继续下行，甚至可能变成负，钱存在银行不仅不会赚钱，还要倒贴钱！

在这种市场环境下，“锁定长期无风险利率”成了很多人的需求。

增额终身寿就能起到这样的作用，资金投入后，每年现金价值多少，白纸黑字写入合同，不会随市场环境变化，终身稳定增值。

凭借安全、确定、看得见的优势，增额终身寿火了，成为很多高净值人群财富分配的新选择！

3、增额终身寿的收益真有那么高吗？

增额增身寿长期收益逼近3.5%，单利能达到8%以上，这是真实的。但注意是长期，短期是亏本的，收益并不高。

以高收益的产品代表——和谐人我行为例，我们测算一下：

30岁女性，年交10万，3年交：

第1-6年，现金价值低于已交保费，这笔钱此时是亏本的，绝对不能动，不过身故赔偿金比保费高很多，存在一定的保障杠杆；

第7年开始，现金价值超过已交保费，达到336639，此时irr复利1.94%，单利2.04%；

之后现金价值年年增长：

第10年，被保人40岁时，现金价值涨到40.576万，IRR复利3.41%，单利3.92%；

第20年，被保人50岁时，现金价值涨到57.27万，IRR复利3.46%，单利4.78%；

第30年，被保人60岁时，现金价值涨到80.85万，IRR复利3.48%，单利5.85%；

第40年，被保人70岁时，现金价值涨到114.13万，IRR复利3.48%，单利7.19%；

第50年，被保人80岁时，现金价值涨到161.08万，IRR复利3.49%，单利8.92%；

第60年，被保人90岁时，现金价值涨到227.3万，IRR复利3.49%，单利11.75%；

第70年，被保人100岁时，现金价值涨到320.73万，IRR复利3.49%，单利14.04%；

总之：增额终身寿持有时间越久，收益越高，最起码10年内这笔钱不能动！

所以，短期要用的钱不要考虑增额终身寿，长期不用的闲钱可以放进去，锁定长期无风险利率。

4、为什么增额终身寿老在炒作下架？

有些下架确实是炒作，但大部分是真得下架！因为被监管通报批评了。

增额终身寿现金价值写入了合同，投资回报率是锁定的，保险公司将来必须按照这个给钱！但随着利率下行，保险公司未来在市场上能不能赚到那么多钱，这是一个未知数，也是监管部门担心的风险。

若保险公司赚不到，又要按合同约定赔，那势必会造成“利差损”，导致经营上出现问题，最严重的一种情况就是：经营不下去了，破产倒闭！

为了保险公司的稳健经营，银保监会接连发布通报，严查市面上的高收益增额终身寿，这导致了几波下架潮。

5、选择增额终身寿时主要看什么？

现金价值！记住这4个字，这是收益高低的终极体现！

增额终身寿的现金价值，是写进合同里的，未来急需用钱，取的是现金价值；若是申请保单贷款，最高贷现金价值的80%；若是一次性退保，退的也是现金价值！

其次，减保规则是否写入合同，也要重点关注。什么时候能取钱？每次较多取多少？这决定资金运用上的灵活性，若没写入合同，保险公司随时可以变更，存在一定的不确定性。

6、还有哪些高收益的增额终身寿？

口说无凭，飞飞对市面上热销的增额终身寿进行了测算对比，现金价值高低，看表格一目了然：

30岁女性，年缴5万，1年交，长期看收益：恒大万年禧两全＞昆仑健康乐享年年＞富德瑞祥人生＞和泰鑫享福＞和谐人我行＞弘康金玉满堂2.0

30岁女性，年缴5万，3年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年＞和谐人我行＞恒大万年禧两全＞和泰鑫享福＞弘康金玉满＞堂富德瑞祥人生

30岁女性，年缴5万，5年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年＞和谐人我行＞恒大万年禧两全＞和泰鑫享福＞富德瑞祥人生＞弘康金玉满堂2.0

30岁女性，年缴5万，10年交，长期看收益：和谐人我行＞恒大万年禧两全＞和泰鑫享福＞弘康金玉满堂2.0＞昆仑健康岁享受金生＞昆仑健康乐享年年

30岁女性，年缴5万，15年交，长期看收益：弘康金玉满堂2.0＞昆仑健康乐享年年＞和泰鑫享福＞富德瑞祥人生

30岁女性，年缴5万，20年交，长期看收益：昆仑健康乐享年年＞和泰鑫享福＞弘康金玉满堂2.0＞富德瑞祥人生＞光大永明光明至尊（庆典版）

最后总结一下：增额终身寿是一种储蓄型保险，主要作用是让家庭财富长期、安全、稳定增值，在保障型保险（意外险、医疗险、重疾险、定寿）配置齐全的基础上，手里有长期闲置不用的闲钱，可以考虑投入一笔，作为家庭财富分散配置的一种渠道。