20年续保的百万医疗险哪个好？好医保0免赔百万医疗险值得买吗？

大鱼测评第952篇原创

好医保系列产品近期又有新动作了——新推出两款0免赔百万医疗险。

今天大鱼就带大家一起来看看这两款百万医疗，看看是否值得配置。

保障责任详情

这次好医保一共上线两款0免赔的百万医疗险，分别针对成人和小孩，我们先来看看这两款产品的保障责任如何。

可以看出，两款0免赔的百万医疗险都还是很有吸引力：

好医保·长期医疗险（0免赔）

特点：

1、院外特药覆盖广、含CAR-T疗法和进口博鳌特药，特药保障无药品清单限制；

2、性价比较高、健康告知相对宽松。

注意事项：

1、报销比例有限制，1万元以内仅报销30%住院费用；

2、非保证续保、停售不可续保。

好医保·少儿长期医疗险（0免赔）

特点：

1、覆盖住院和门诊，报销范围广（门诊仅保障意外、29种传染病和3种常见小病：肺炎、中耳炎、蛔虫病），特定疾病可报销特需部、国际部住院费用；

2、出生0天即可购买，不需等到28天；

3、保证续保至18岁。

注意事项：

1、一般住院、门诊报销比例仅80%；

2、报销比例为100%的重疾特需住院仅针对28种重大疾病。

有几点不推荐

从保证责任我们可以看出，两款产品都能覆盖百万保额，其保费性价比也与百万医疗险差异不大，但对于已配置百万医疗的人群，大鱼还是不推荐更换，有以下几点原因：

1、报销比例：

先说好医保·长期医疗险（0免赔），1万元以下一般住院费用赔付比例仅30%，而1万元保额的小额医疗险通常可以赔付70%-80%。如果希望小病住院也能报销部分费用，配置一款保证续保20年的百万医疗险+一款小额住院医疗险更佳。

以30岁女性为例，单独配置好医保·长期医疗险（0免赔）一年的保费是286元，而配置保证续保20年的蓝医保+众安住院保2022版的保费是473元。

当发生住院医疗费用时，以自费500元为例，好医保·长期医疗险（0免赔）可以理赔150元，蓝医保+住院保可以理赔400元；当自费1万元时，好医保·长期医疗险（0免赔）可以理赔3000元，蓝医保+住院保可以理赔8000元。

由此可以看出，好医保·长期医疗险（0免赔）虽然“票价”便宜，但实际理赔时，蓝医保+住院保更能“值回票价”。

而好医保·少儿长期医疗险（0免赔）仅针对28种特定疾病可以真正做到0免赔，而其他医疗费用在经过社保报销后仅赔付80%，报销比例打了折扣，无论大小病，自己都需要承担20%的医疗费用。

以0岁小孩为例，单独配置好医保·长期医疗险（0免赔）一年的保费是889元，而配置保证续保20年的蓝医保+众安住院保2022版的保费是1132元。

在自费部分不超过1万元时，2种方式的医疗险赔付的金额是一致的，但当自费部分超过1万元时，好医保·长期医疗险（0免赔）的赔付比例的劣势就显现了出来。

2、产品稳定性：

好医保·长期医疗险（0免赔）是一款非保证续保的产品，产品一旦停售将无法续保，另外，在0免赔的低门槛下，理赔自然增多，续保又需要重新审核健康告知，续保难度也就增加了，这是一年期医疗险共有的通病。

好医保·少儿长期医疗险（0免赔）虽然可以续保至18岁，但即使从0岁开始投保，最长保证续保期限也才18年，比不上20年保证续保的长期医疗险。

医疗险产品置换意味着重新做健康告知，身体情况一旦发生变化很容易被除外、被加费等等。另外，医疗险置换还得覆盖等待期、关注投保注意事项（例如所在城市除外医院）等等，其中的细节不容忽视。所以，已有百万医疗险的朋友，不建议轻易置换。

3、理赔顺畅度：

好医保系列的理赔纠纷已经屡见不鲜了，大多数还是因为个人投保时没有严格进行健康告知，如果没有专业经纪人指导下投保确实容易忽视一些健康告知的细节问题。所以，如果要配置好医保系列产品，建议找到专业保险从业者指导，否则容易给理赔添堵。

无论是大人还是小孩配置百万医疗险，主要还是为了避免大病医疗风险，要首先保额充足、报销比例高，而不是小额的理赔。其次要考虑能够长期续保的产品，足够稳定的产品才能一直“有得保”。

如果预算充足、希望小病住院也能报销部分费用的情况，成人建议通过附加一份小额医疗险的方式来实现，小孩子可以将好医保·少儿长期医疗险（0免赔）作为选择之一。

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