百万医疗险值不值得买，买百万医疗险划算吗？

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现在买保险，百万医疗险几乎是必买险种。

你可以不舍得花几千元买重疾险、寿险或者年金。

但百万医疗险一年只要几百元，较多可以赔几百万，几乎无人会抗拒。

不过，每家公司都有百万医疗险，甚至一家公司同时就有几款在售。

如果不是行内人，真是花多眼乱，无从下手。

其实买百万医疗险一般有三个选购方向，方向定好了，一般就不会买错。

究竟如何定方向，今天就来简单聊一下。

01. 保证续保，1万免赔

较多人选择的，就是保证续保的长期百万医疗险，免赔额1万元。

绝大多数的医疗险都是一年期产品，必须每年续保。

如果自己身体不好，理赔比较多，保险公司可能明年就不跟你续保，这样以后都好难再买到医疗险。

还有产品可能会停售，这样又要重新买一次，如果身体有小毛病还不一定能买到。

保证续保的产品就没有以上风险，不论保证续保期内理赔多少次，甚至产品停售，保险公司都要无条件续保。

目前为止，市场上最长的保证续保期是20年，还有一些5年至15年的产品，能够终身续保的只有防癌医疗险。

由于保证续保的产品承保风险大，保险公司有权中途涨价，产品名字最后有“费率可调”几个字的就是。

除此以外，为限制赔付风险，此类产品免赔额均为1万元，暂时未见到免赔额更低的产品面世。

如果你愿意舍弃保证续保，就可以考虑低免赔额的产品。

02. 非保证续保，5000甚至0免赔

免赔额是决定医疗险价格最重要的因素，比保额更重要。

其实绝大部分的住院，在医保结算后，都不会超过1万元。

换言之，即便你买了百万医疗险，只要有1万元免赔额，住院时大多数是用不上它。

但如果没有了1万元免赔额，产品价格就要贵很多。

因此，有公司推出了5000元免赔的产品，价格虽然贵一点，但更容易获得理赔。

这类低免赔的产品，目前尚未有保证续保，我们必须取舍。

甚至还有0免赔的产品，但保额比较低，从几万到几十万不等。

买了0免赔额的百万医疗险，意味着住院可能一分钱都不用自己付，所以价格最贵。

03. 带病投保，1万免赔，非保证续保

无论低免赔还是保证续保，都有一个前提，就是被保人身体要健康。

如果身体有点小毛病，或者年纪较大，以上产品都是很难正常通过核保。

此时，只能买另一类百万医疗险——慢病医疗险。

慢病医疗险的核保相对宽松，一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、乳腺结节都可以买。

产品功能与一般百万医疗险没区别，但价格要贵一些。

针对不同的慢性病，还有差异化定价，非常个性化。

为了降低成本，有的产品还有2万元免赔的选项，这样价格就跟一般百万医疗险差不多。

当然，如果经济允许，还是建议买1万免赔的产品。

04. 结语

虽然买百万医疗险还有很多细节要注意，但只要大方向正确，一般都不会买错。

年龄偏大，或者身体有点小毛病，建议买慢病医疗险，降低理赔风险。

身体好又年轻，可以考虑低免赔的产品，理赔金额高一些。

但人到中年的朋友，较好还是买保证续保的产品，避免因身体变差无法续保。

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好啦，今天就聊到这里。

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