商业医疗险可以报销tct吗？cart治疗能报销吗？

不知道大家有没有听说过这样一种抗癌新药——“奕凯达”，在互联网上传得神乎其神，一针120万，打了就能将癌细胞清零。

CAR-T技术是一种专门针对癌症的疗法，针对血液肿瘤患者的疗效较为显著，但这种疗法也不是万能的，面对肝癌、肺癌等实体肿瘤方面暂时没有突破性的疗效。

需要120万一针的CAR-T，能够使用医保、商业保险报销吗？今天就来一起了解一下。

• CAR-T疗法是什么
• 医保能报销吗
• 哪些商业保险能够报销
• 小结

一、CAR-T疗法是什么？

CAR-T疗法就是嵌合抗原受体T细胞免疫疗法，英文全称Chimeric Antigen Receptor T-Cell Immunotherapy，是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法，最近几年通过不断的技术迭代革新，在临床应用上起到了治疗肿瘤不错的成效，是一种能够精准、快速、高效，且能够提高癌症治疗可能的新型肿瘤免疫治疗方法。

为了能让大家更加直观的了解CAR-T疗法，我们把它和传统的治疗方法进行了比较：

从图中可以看出，CAR-T疗法和传统疗法相比的优势显而易见：

①治疗的疗程更短，无需住院，而且药效可以维持的时间比较长。

②能够针对实际情况进行私人定制，通过患者自身的免疫力对抗清除癌细胞，不会误伤正常健康的细胞。

虽然CAR-T这一疗法还是存在一定的限制，但是能让患有白血病、淋巴癌等血液肿瘤患者得到更加精准有效的治疗，让我们在面对癌症时也能拥有足够的底气。

虽然这一疗法的效果很好，但是价格实在令人难以接受，就在2021年6月22日，我国靠前个获得批准的CAR-T疗法的药品——奕凯达（阿基伦赛注射液）在国内上市，它的价格达到了一针120万元；同年9月，国家药监局官网公示，药明巨诺靶向CD19的CAR-T产品瑞基奥仑赛注射液（relma-cel，倍诺达）正式获批，主要用于治疗经过二线或以上系统性治疗后成人患者的复发或难治性大B细胞淋巴瘤（r/r LBCL），价格为129万元/支；2022年5月，西达基奥仑赛在欧洲上市并正式获得FDA批准，用于治疗成人患者的复发、难治性多发性骨髓瘤，定价为46.5万美元。

CAR-T疗法的效果虽好，但价格都在百万元以上，普通家庭往往难以承受。

那么，我们能通过医保或者商业医疗保险报销吗？

二、医保能报销CAR-T吗

目前为止，我国的医保中还没有“奕凯达”，但是在去年7月，有一批共271个药品通过初步形式审查，其中就有阿基伦赛注射液（奕凯达）。

这也就意味着，在未来，奕凯达被纳入医保的报销范围是很有希望的。但是，这一天什么时候到来，谁也不知道。

毕竟我国医保的本质是利用统筹和分配等手段使用医疗保险基金，帮助居民解决防病治病的这一问题，是惠及14亿人的政策。医保基金取之于民，用之于民，这样的天价药品就相当于拿成千上万人的医保钱给一个人治病，无法照顾到更多人。

就拿这个120万一针的奕凯达为例，一旦纳入医保，要占用约2500位居民的医保缴费，这就会挤掉很多人看一些小病的报销额度。

所以，未来更多的CAR-T疗法能否纳入医保，什么时候纳入，这些都是未知数。我们可以把更多的希望寄托在商业医疗保险上。

三、商业保险能报销CAR-T吗

在商业医疗保险中，额度最高的就数百万医疗险和重疾险。我们在查看了很多医疗险条款后发现，有很多特殊门诊中包含“肿瘤免疫疗法”。

也就是说，大部分的百万医疗险都能够报销CAR-T疗法：

但是，这个“肿瘤免疫疗法”并不是一定包含“奕凯达”等药品，因为这些药品在国内批准上市的时间很短，并且需要针对不同病人的状况进行私人定制，只有在特定的药店和医疗机构才能购买。

如果要在医院以外的药店买的话，就涉及到外购药这一保障内容。

所以我们先要注意自己的保险中有没有“外购药”这一保障，再查看外购药的清单中有没有“奕凯达”这一药品。如果有，就算医院没有这一药品，我们也可以凭医生处方，自己前往药店购买，再行报销。

参与奕凯达这一药品研发的复星集团，在超越保2020（特需版）中，就在保障的药品清单中加入了这一药品：

在热门的百万医疗险产品e享护-医享无忧中，投保时附加特定药品费用，在外购药清单中有88款特效药物，其中就涵盖了car-t疗法中的奕凯达和倍诺达。

在将CAR-T疗法中的奕凯达和倍诺达加入外购药清单的百万医疗险中，我们选出了下面四款热门产品进行对比分析：

下面来简单介绍一些这四款产品：

e享护-医享无忧：性价比高，能够保证续保20年，外购药属于可选项。

尊享e生2022：自带质子重离子和外购药保障，最高保额600万，70岁也能投保，缺点就是不能保证续保，只保1年。

平安e生保：可以保证续保20年，但是质子重离子和外购药都是可选项，未来可能不能续保。

超越保2020特需版：自带质子重离子和外购药保障，还能赔特需部、VIP部的费用，拥有高端就医体验，但是费用较高。

这四款百万医疗险各有优缺点，我们在选择的时候可以根据自己的偏好选择适合自己的产品。

已经买了百万医疗险但是其中不包含CAR-T疗法的朋友也不用担心，可以再购买一份抗癌药物险作为补充，也是一个不错的选择。抗癌特药险的价格较低，多数产品60岁以下的价格都不到300元。

如果购买了重疾险，那么一旦患有合同约定的疾病，能够直接赔付保额，这笔钱可以自行决定使用途径，买够120万保额就够打1针。

四、小结

面对价格高昂的抗癌药物，大多数家庭都会陷入深深地痛苦和无奈。

我们只能给各位读者评测和解读各类不同的保险产品，无法直接帮助到这些普通的家庭，但是如果能用几百块就规避掉上百万元的经济风险，那我们不介意反复唠叨。

希望大家都能够尽早地给家庭做好、做足保障，让自己和家人不会因为经济原因导致看不起病、买不起药，而产生遗憾，悔恨终生。

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参考资料：

[1]王筱淇. 供者来源靶向CD19 CAR-T细胞治疗CD19~+急性B淋巴细胞白血病造血干细胞移植后复发的临床研究[D].中国人民解放军陆军军医大学,2021.

[2]郭菲菲,崔久嵬.CAR-T细胞治疗实体瘤的现存挑战及优化策略[J].中国肿瘤临床,2022,49(12):617-621.

[3]许琛琦, 发展CAR-T细胞治疗新方法. 上海市,中国科学院分子细胞科学卓越创新中心,2020-12-30.

[4]2021年我国批准2款CAR-T免疫细胞疗法上市信息公告[OL].国家食品药品监督管理局,2021.

[5]生物谷.中国第二款CAR-T产品获批,同质化竞争加剧来临.[OL].健康界.2021.