增额终身寿险上当，泰康增额终身寿险

最近有好几位小伙伴问我：狼哥，泰康新出的增额终身寿，抽空解读一下呗。暂时不能给大家公布新产品资料，不过倒是可以和大家聊聊这类产品的形态。

大概是3年前，在天下财经与大都会人寿联合制作的节目《保险100问》里，我靠前次听到「增额终身寿」这个词。那时心里还想：这是个什么鬼？

如今3年过去了，如果你连增额终身寿都不知道是什么，大概率会被人鄙视：你这是卖的个鬼保险，这么火的产品都不知道。

读懂了产品形态，再去学产品责任，就容易上手多了。

「寿险」大家都懂，是以人的寿命为保险标的，当出现身故/高残，可以得到理赔。根据保障时间不同，又分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，有保30年的，有保到70岁或80岁的。终身寿险，就是保障终身（一般是保至105岁）。保险责任没有变化，身故和高残赔付保额。

后来出现了一些变体，出现了一些能返本的寿险，也叫两全保险。有事保事，没事到期返本，深受市场喜爱。既然消费者喜欢，那就再缝合一下，就出现了重疾与两全保险的结合，也就是传统保险公司一直在卖的产品形态。

重疾除了能与定期寿险相结合，搭配生存返还的功能，也能和终身寿结合，这样产品就具备了终生重疾+终身寿的责任，两者赔其一，至今仍流行。

做完这些产品基础形态上的介绍，咱们再聊回终身寿。终身寿险和增额终身寿险，尽管它俩都是终身寿险的形态，其实有非常大的区别。

终身寿是解决什么问题的？解决因身故带来的家庭净资产的损失和财富传承的问题，用专业的话讲叫身后传承。这种产品看重杠杆，比如我花了10万总保费，换来60万的身故金，撬动了6倍杠杆，值得关注的是这笔钱受益给谁。

增额终身寿是解决什么问题的？解决的是将家庭不急用的资金保值增值，用专业的话讲叫生前传承。这种产品看重回本、利率、收益等等，就不怎么看重保障了，更看重的是收益，值得关注的是谁领取（用）这笔钱。

还有就是保额的区别。终身寿险又叫定额终身寿，从投保的那一刻开始，买多少保额是确定的、写进合同的，并不会随着时间的增长而变多。

而增额终身寿，顾名思义就是能长大的保险。它的保额和现金价值会随着时间增长而变得越来越多。当然也有固定功能，就是收益固定，也写进合同。

这点比年金险好太多了。客户问起来具体哪一年能回本，到第N年能涨到多少钱，对着合同按计算器很快就能报出准确数字，但年金险就不行。当然这也是增额终身寿的缺点，能算出来的数字，就是它收益的上限。

这几类产品的功用也不太一样。定期寿险一般用来辅助完成家庭责任，比如有车房贷款的情况下，还是有份定期寿险的；终身寿险一般用来传承，用身死的代价，将个人的生命价值传承给指定受益人。

两全保险一般用来给家庭留一笔钱，享受保障的同时，也能给老去的自己或子女强制储蓄一部分钱。而增额终身寿设计的底层逻辑，是用来解决几十年后的通货膨胀问题，现在基本上被用来保值增值、锁定利率。

增额终身寿都有哪些好处？

1、回本快。因为这类产品的现金价值高。卖保险的看重保额和责任，而买保险的更关注性价比和现金价值，甚至多数客户认为：回本快的才算得上是好保险。这类保险和快返年金深受客户喜爱，也能说明一些道理的。

2、领取活。虽然是终身寿险，但不用等被保人身故或高残才能拿到钱，相当于你有一个超级余额宝，什么时候领钱自己申请就行了。

3、锁利率。市面这类产品一般都是3.5%的复利增长。有人觉得3.5%，哪怕是复利也并不高，其实还是结合当前环境看的。银行10%利率的时候，保险承诺8.8%终生复利，在当时看来也没有多少吸引力。现在呢？

4、保终生。身故保障至终生，而且会越来越多。现金价值终生涨，也一样随着时间而增长。最可贵的是利率也保终生。存款和国债的期限，撑死存5年或10年。到期后呢，还得重新买，利率可能又下去了，保值期限没得比。

5、很安全。去年流行一段话：现如今最安全的三种金融工具，50万以下的存款、国债和储蓄型保险。其实这里的储蓄型保险，指的就是以增额终身寿为代表的理财类保险。

6、特安心。增额终身寿属于第四象限的保本增值的资产配置，把第四象限规划好了，剩下的钱就可以全部投入第三象限去博收益。守住财富要排在创造财富之前。就算投资有损失，也可以接受。因为未来不确定的风险事件，已经用增额终身寿给堵住了。

到底要不要买增额终身寿，问自己一个问题就好：

除了增额终身寿，还有没有另外一种金融工具，也可以做到需要用钱的时候手里有现金，不需要的时候钱都在账户中复利增值，没有任何资金和时间上的浪费？

如果没有，2023年，赶紧入手吧。

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