抖音里众安百万医疗保险是真的吗？值得购买吗？

2016年对于国内医疗保险来说发生了，革*性的突破——百万医疗的诞生。在3年不到的时间里，大多数保险公司都出台了百万医疗产品。从1992年到现在，国内保险靠前次达成了默契。可是这个产品真的好吗？答案是真的好，这个“好”只能打双引号，产品本身确实很好，但是正因为这个产品的好，长期对我们客户反而是不好的。

2016年众安保险通过互联网方式让“百万医疗”一下在国内健康险市场迅速扩张和被同行业关注。产品出来后作为从业10多年的人一眼就能看出来里面的问题，记得16年和同行在交流时候就大胆预言2021年之后此类产品将会大规模停止销售或价格成倍增加。正好这几日看到一家全球保险精算和产品定价的服务商的一篇文章结合我的观点做个分析

出现原因

1. 医疗费的上涨：百万医疗险之前，国内保险的医疗险（高端医疗险除外）基本形式20年一沉不变。主要特点有：1.90%保险公司都是采用附加险形式，不可以单独购买。2.保额相对比较低，很多附加的是几千元保额或者几万保额，很少有公司会有超过10万的医疗险。3.住院医疗都是只能报销医保范围内的医疗费用。举个例子30岁成年人，保费400元一年，住院医疗费补偿年度限额10000元。个人观点20年前出现这种产品非常合理，国内社会医疗改*在1999年进行重大改*，之后老百姓生病需要自己支付的医疗费比例越来越高，慢慢传统的医疗险就失去了市场。

2. 购买成本的降低：5年前市场上能够在线购买的医疗险几乎没有，随着互联网保险的引入，在线购买比传统代理人购买成本大大降低。尤其是众安保险的股东腾讯，阿里这样的互联网公司，非常擅长用互联网方式进行获取客户。在线购买对于客户有两点好处：1.销售成本降低，传统销售代理人办公场地等费用相对较高，在几百块钱的一年期医疗险上，这块占比比较高，甚至合同纸张成本都没有了，大大降低了费用。2.智能核保，对于身体健康的客户，保险公司大大降低了核保成本。现在很多公司的百万医疗都是身体健康也就是健康告知没有任何问题保单直接通过核保，只要健康告知里面有任何不一样问题保单自动拒保。 TIPS:此时出现两类保险公司,一类公司为了业务降低核保标准，比如把高血压的高压在160以下都属于正常标准体，国际卫生组织认为140以上就为高血压了。我相信保险公司为了业务放松核保长期不利于保险公司。另一类保险公司秉持自己原则，只有健康问卷里都是健康的才可以投保，其他有一点小问题的一律被拒之门外。这类客户只能又去投保靠前类的保险公司或者不能购买。关于这点后面会详细讲这个的风险点。

3. 客户的需求急剧上升，我一直认为现在的客户健康险需求明显上升是因为互联网，尤其是微信激发了客户的需求。看过统计数据，其实现在人一辈子生重疾的概率近十年没有明显变高，只是相对年轻化一点，但是10年前可能很多我们不知道，自从我们有了朋友圈，经常转发的水滴筹等等新闻让我们每个人都觉得疾病离我们很近。保险销售人员说再多营销话术不如客户看到自己身边的一个朋友生病来的更有说服力。所以我一直想说所有的保险公司应该感谢马化腾

4. 医疗技术的进步，随着医疗技术的进步越来越多新的治疗方案用于现在疾病的治疗。比如质子重离子治疗每个疗程加上床位费大概在35万，有些需要多个疗程动辄上百万。并且这些治疗费医保是一分钱都不能报销的，都是需要我们自掏腰包，这种类似的举不胜举。国家医保其实听不容易的，他需要照顾大部分的社会群体。所以大家可以看一下链接的文章。传统的很多医疗险是不包括医保外的，补充医疗是最佳的解决方案。当然市场上有高端医疗和中端医疗也是包含这块的，但是保费相对较高，那么百万医疗是最佳的解决方案。想了解高端医疗和中端医疗可以点开链接。

5. 抢占市场：市场上刚刚有百万医疗，很多公司业务员抱怨自己公司没有同类产品失去了医疗市场。可能失去了医疗险市场可能就失去了一半的保险市场。所以各家保险公司都根据公司业务需求快速推出了百万医疗，用于抢占市场，作为吸引客户的方式。当然对于寿险公司很多采用组合销售方式。

啰嗦了这么多才说完百万医疗出现的原因。现在来看看百万医疗有什么问题吧

1. 定价过低，产品没有定价基准

如果从事保险超过8年或者8年前买过重疾的客户一定发现一个事情。2013年之后的重疾产品保费反而比以前便宜了，但是保险公司给我们的信息重疾概率更高。这是为什么？其实真实原因是在2013年之前，国内重疾保险都没有精算费率，也就是类似我们的寿险产品有【生命周期表】一样，需要根据每个年龄段身故的概率来设计产品，可是2013年之前保险公司并没有全面的重疾的统计数据，直到2013年保监会和卫生部统计了之前的数据才公布出结果，后面保险公司产品重新设计时候保费才得以保费下降，也就解释了之前的重疾保费偏贵的原因。所以看到身边很多2013年之前买过重疾的客户，后来选择退保重新购买重疾，保障内容更多，保费更便宜的事情了。那么现在的百万医疗也是这个情况，保险公司在没有精算费率的情况下，根据现有的部分数据设计出了性价比极高的百万医疗，难道保险公司不怕之后赔穿吗？说实话保险公司真不怕，因为市场上百万医疗刚出来时候都是一年期的，今年亏损了大不了明年这个产品停售就可以了。但是重疾产品保险公司不敢这样设计，因为重疾保险都是长期的，甚至于一辈子，如果赔穿了，那么保险公司就真的得不偿失了。个人观点百万医疗最长不超过三年一定很多公司会出现赔穿现象。因为初始价格不合理。

2、赔付率上升问题

（图片来源于Milliman）

上图显示出在剔除了年龄上涨和医疗费用通胀等因素之后， 针对同一个业务组合，赔付额随着保单年度依旧会有较大幅度的上升。 医疗险比较特殊，虽然也是一年一买，但是随着年龄的增加，几年后内赔付情况势必会有所上升，等到靠前批购买百万医疗的人都理赔结束之后才能算一个周期，按照这个周期定价才算合理，但是周期太长。百万医疗能不能存在那么久还是个问题，哈哈。

3、核保有效性减退

现在的百万医疗，都是靠前次投保时需要核保，续保不再需要任何健康告知和体检报告，但是随着年龄的增加，人的身体状况也在发生变化，虽然保费会随着年龄增加，但是风险增加的幅度更大。如果保险公司增加续保时需要每年健康告知，这种产品一定没有客户去买。所以这个风险只能保险公司承担，根据现在各家公司公布的费率若干年保险公司一定赔穿。

4、逆选择螺旋

目前百万医疗不会因为个人的身体情况而加费，都是根据上一年整理理赔情况来定价。假设百万医疗永远不停售，假设有1000个人投保百万医疗，若干年后，200个人发生理赔，保险公司觉得亏本，保费整体提升40%，那么发生过理赔的人当然愿意继续续保，而一直没发生理赔的人会觉得不合理，自己已经消费了很多年的保费，自己一分钱没有理赔，除了年龄原因保费涨价，现在还因为别人的理赔来给我进行涨价，渐渐地会逼走这些“身体健康”的人，留下的都是“不健康的”，如果绝对情况下所有的“健康人群”都不继续续保，而续保的都是做了理赔或者生了比较重大或者长期需要住院的疾病，保险公司只能继续加费，甚至成倍增加保费或者停售。此时这些已经理赔过并且健康有一些问题的客户想去投保其他公司或者选择原来公司新出来的医疗险都将会被拒之门外。

5、健康告知并不严格

打开一款手机上的百万医疗，你会发现一大段健康告知的内容，许多人看了两行以后直接拉到最后，有一个以上全否的快捷选项。这在传统纸质投保单上是没有的，纸质投保单会一条条询问客户并勾选，但是手机上并没有专业人士的询问，并且各家公司的前两条健康告知普遍客户不会有事，相反模棱两可的问题在后面的健康告知中，但是消费者行为习惯，客户根本看不到最后一条已经勾选了以上都为否。以后两种结果一种拒赔，一种赔付导致保险产品价格上涨更多。

不光是健康告知流程过于简单宽松，保险公司以下做法也可能在一定程度上助长了这个风气，使得投保人并未认真对待健康告知。例如一些保险公司在业务初期可能误认为赔付率只有30%左右，因此在当下百万医疗险保额高速增长的同时会对一些不合理的医疗费用也进行赔付。除此以外，我们注意到一些保险公司对既往症会进行通融赔付。

6、人口结构的定价差并不合理

目前，一个25岁的年轻人和一个50岁的中年人保费相差只有三倍，这在其他类型的医疗险中是不可能出现的情况。现在互联网平台推广购买百万医疗的更多的是年轻人，所以暂时没有多少问题，但是一旦更多的中老年人加入百万医疗市场，他们的赔付率可比年轻人的赔付率高多了，这样定价势必会导致更多的中老年人加入，年轻人流出，赔付率增高，保险公司只能加费，进入一个死循环。

7、专业人士不足问题

百万医疗险上线才短短两年半的时间，增速恐怖，但是针对这方面的专业人士并不够，涉及到一些专业问题的解答也会出现空白。因此会出现一些未如实告知的投保人群，未来容易出现理赔纠纷，也不利于百万医疗的可持续发展。

8、免赔额的杠杆效应

稍微了解过百万医疗的人都知道，它有一个一万的免赔额，就是扣除医保报销部分再减掉一万的免赔额，剩下的部分才由百万医疗报销。这是目前百万医疗唯一一个有利于规避风险的措施。

近十年，每年医疗费用都上涨了10%左右，下图是一个模拟通胀因素对于有没有免赔额的影响表格。可以看出来，免赔额前期对于保险公司可以降低风险。因为根据卫生部数据现在的住院医疗费用是，****所以设置这个10000的免赔额对于保险公司最有利，但是通过对比图可以看出几年后由于医疗通胀因素，对有1万免赔额的产品影响非常巨大，可以看出来理赔金额上涨幅度远远大于10%比例，将会导致后期保费几何级上浮。

缺点说了这么多，那究竟百万医疗该不该买了

我觉得对于客户来说可以购买，因为有保险一定比没有保险要好，有句话经常看到，没有保险等于裸奔，有了百万医疗至少穿了衣服。

什么样的人群适合买百万医疗了

1. 不准备在国内长期生活，比如过几年移民的，但是觉得高端医疗保费高的，可以适当购买。

2. 大学刚毕业刚进入工作岗位的的人，自己有健康风险意识，但是没有那么多钱买保险，先买一份

3. 年长者，比如55-65岁身体健康的，这个年龄段医疗险已经没有太多选择，只能防癌险和类似医疗险

那么应该买什么样的百万医疗险或者医疗险了

1.买期限相对长的医百万医疗险，如果一定要买百万医疗险，市场上百万医疗大部分公司都是一年期的， 最长6年期。6年期意味着，客户假设靠前年生病，该产品当年停售情况下，客户至少可以继续购买5年。加入生了大病比如癌症，5-6年治疗费用一定很高。当然如果很不幸正好在第6年生病，正好产品停手就很不幸了。客户之后续保可能就不行了

2.市场上有一些公司，只有健康险或者公司主打产品就是百万医疗险。对于公司长期经营角度出发这样的公司该类型产品不容易停售，可以作为重点关注产品。

三、百万医疗该如何可持续健康发展

长期来看，真正的医疗险个人觉得产品价格不是最重要的，最重要应该是保险的服务，然后稳定性，最后是产品本身。百万医疗相对在医疗险中属于低端医疗，一般都能够提供重疾绿色通道，有些公司还可以在指定医院做到垫付住院医疗费用。目前来看差距并不大，稳定性就是稳重之前大量篇幅说的内容，产品再好不过没有稳定性等于白瞎。

现在的百万医疗市场如果能够下图这样发展就好了

1、合理科学定价

监管机构以及行业协会联合卫生系统尽快出台数据模型，让产品可以科学定价。对于现在百万医疗里面的免赔额可以模仿高端医疗，增加无理赔优待，连续几年不理赔，保费可以不上涨。让更多健康人群能够长期续保。

2、严格控制健康告知

加强互联网保险营销规范，比如健康告知一键全否，坚决杜绝。健康告知前有特别提醒告诉客户不如实告知可能带来的后果

3、加强监管

保险公司定期公布该类产品理赔运营情况，而不是仅仅公司整体理赔情况。这样让客户知道该产品风险性。监管机构之前在保证续保上可以说杜绝了保险公司的夸大宣传，保护了客户利益。禁止保险公司出台保证续保产品，保护了保险公司利益。

好了，讲了这么多，大家应该对于百万医疗有了更深入的了解。总结一句话不看好现在的百万医疗，经济条件允许还是购买产品稳定的中高端医疗险。