和谐倍护金生终身护理保险怎么样？可靠吗？

最近有小伙伴拿来一份“理财产品”来咨询，说是某银行11月份开售的理财险，IRR超高，让我看看。

我仔细一看，这不是和谐健康的倍护金生终身护理险嘛。

倍护金生是和谐健康的一款终身护理险，其实是一款类增额寿险的护理险，但是由于和谐健康不是寿险公司，是一家健康险公司，因此只能出品的只能是护理险，而不是增额寿险！

这款护理险的IRR的确一般，不算很高，这不算一个优势，但是不是今天讨论的重点，今天讨论的重点是这款产品，有哪些坑，是我们需要注意的。

1、和谐健康倍护金生护理险，是护理险，也是一款健康保险，而不是寿险，保险法里面最安全的是寿险！

寿险的安全性固然是高，但护理险（健康险）跟这个两码事。这点是很重要的，一定不要被某些从业人员误导说这是寿险，是安全性最高的险种。二者还是有区别的。

2、前几年的现金价值不高，长期来看IRR也并不算高。与其他增额保险相比。

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这几年疫情告诉我们，手中的充足现金流是多么重要，如果需要急需资金变现，这款产品很可能帮不了你，因此，在这几年需要慎重安排好这款产品的缴费。

3、意外身故，只能退现价，这个的坑体现在前几年

比如30岁男，投保和谐健康的倍护金生，10万/年，5年缴费，靠前年因为意外身故了，正常增额寿险赔付已交保费的1.6倍，也就是16万，但是倍护金生只能赔付现金价值4.3万，10万的一半都不到，这个反差还是很大的，因此需要注意这点。

这个也是倍护金生的一个劣势，前期因为意外身故/全残，赔付额度会远低于已交保费，如果担心这一点，倒也简单，搭配一个一年期的意外险即可，弥补这一块的不足。

总体而言，倍护金生长期看的现价不高，保单持有60年，IRR仅3.39%，不如其他增额寿险。也不像增额寿险一样利益100%确定，因此千万不要被保险销售的“饥饿营销”所欺骗。如果你已经买了，看到文章不知道怎么补救这几个坑，可以私聊我。

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