中国人寿保险百万医疗险怎么样？一年多少钱？

本文2000字左右，主要介绍了医疗险的作用和投保思路，考虑到有些朋友比较忙，我把总结写在前面。

医疗险的基础作用就是通过对因意外或者疾病产生的医疗费用进行报销，降低财务损失。

投保顺序：

1、国家的基本医保（五险中的城镇职工医保、需要自己缴纳的灵活就业人员医保、自己到所在社区缴纳的城乡居民医保）

2、当地政府指导的大病医疗险（例：江苏医保局指导的江苏医惠保，158元一年）

3、商业基础医疗险（例：学生险，一年200元左右；中国人寿“惠商360”，一年360元）

4、商业百万医疗险（例：中国人寿“如意康悦百万医疗”，根据年龄不同，一年200-2000不等）

下面详细说说

先说一段题外话

大家讨厌保险的原因很多

有的人是讨厌讨论风险，认为不吉利；

有的是单纯的人云亦云，进而不去做进一步的了解；

更多的人讨厌的是保险行业几十年粗放式发展下的营销模式，或者说是具体的营销员死缠烂打式的人情捆绑。

但越来越多的人认同并选择保险

首先因为他们有了理性思考的能力、足够的主见、有风险管理的意识、有财富安全的需求

其次也是因为这个行业顺应大势，有了更多专业的从业者，而不是以前的七大姑八大姨这些自己都没弄明白就深入市场的非专业从业者。

但是，无论讨厌还是认同，保险作为一种商品，应该和其他普通商品一样被纳入理性思考的范畴，既不能一味排除，也不能盲目购买。

我们要关注应该关注的，和其它大部分商品一样，我们购买保险之前，也要考虑两点：一是价值，二是价格。

价值，狭义来说就是作用，尤其要关注最基础的作用。

买台空调，最基础的作用是为了冬暖夏凉，买台冰箱最基础的作用为了更好的储存食品，买辆车最基础的作用是方便出行。

购买任何商品，肯定得想想它能给我们带来什么益处?

（回归正题）

而医疗保险，基础的作用就是通过对医疗费用的报销，减少因为意外或者疾病带来的财务损失。

它是保险实务中，理赔频次最高的险种。

其次是价格，是必须要考虑的，毕竟，保险对于现在这个时间点，是一笔确定的开支。

医疗险，是各类险种中较为便宜的。性价比没得说！

接下来，我梳理一下医疗保险的配置顺序。

靠前部分，首先从国家层面来说

国家提供了最基础的医疗险：国家的医保。有正式单位给缴纳五险的每月自动按比例扣除，不用操心。

没有单位给缴社保的得注意了

一种灵活就业人员的医疗险，可以在社保局的公众号上缴纳，按月缴纳，可以一次性缴纳六个月的。

另一种更普遍，自由职业者、做个体生意的、孩子、老人，国家给准备了城乡居民医疗，这个一般去所在社区缴纳，保费低，以江苏连云港为例，2022年的保费是每年340元/人。

至于医保具体是怎么报销的，其实不用太过于纠结，在出院时，医院结算系统会自动结算，

记住一句话就好:按比例报销符合医保范围内的费用，具体的比例根据用药情况不同而不同，平均大约55%（你非要弄个明白，可以私信我)

举个例子，我家宝宝刚出生头两个月，住院两次，靠前个月黄疸高住院，总费用将近20000，第二个月肺炎住院，住的特护病房，总费用将近8000。两次总费用28000元，因为出生时我及时给他缴纳了城乡居民医保，出院时，两次一共报销了将近15000元，自费13000元。

总之，无论家庭收入处于什么样的层次，国家的基本医保必须投保的，这是咱作为中国公民的福利。

当然，国家给的医疗福利保障，具有广泛性，保而不包，保障必然不够全面，远远满足不了绝大部分家庭的医疗保障需要。

第二部分，国家在为民生努力，各地政府当然也努力作为。

大部分地方政府联合商业寿险公司，指导推出所在地居民可以参保的大病医疗保险，

例如连云港市政府指导推出的“连惠保”，2022年的保费是99元；江苏省医保局指导推出的“江苏医惠保1号”，2022年的保费是158元。

这个保险责任各地都不尽相同，一般可以按比例报销医保外的自费部分，由于不考虑既往病史（有既往病史报销比例会降低），年龄等，也跟国家医保一样具有广泛性。

但是仅靠国家和政府的努力，想要解决大部分家庭的医疗保障需求，显然远远不够，这也是为什么政府屡次在各大会议中提倡商业保险的原因。

第三部分，商业寿险公司的两种常见的医疗险：基础医疗险、百万医疗险

首先，基础商业医疗险，例如学生险（一年100-500元不等）等等，

在收入较低的时候，也可以给家庭成员投保一份，三口之家一年不到1500元，

以中国人寿的“惠商360”举例。一年360元，保障期间一年。

对符合医保范围内的医疗费用，在医保结算过后，可以到中国人寿进行二次报销，

保险责任和报销比例如图：

这个是基础的商业医疗险，用来抵御意外受伤或者不严重但是需要住院治疗（常见的比如肺炎、阑尾炎手术等）的疾病带来的财务风险。

但是现实中，大病也就是花费多在1万甚至几万十几万以上的疾病，对家庭的影响更大，所以更需要相应的医疗险来对冲风险。

这就要说说市场上很火爆的百万医疗险。

这类高端医疗险，往往设置了一万以上的免赔额，但是超过免赔额的部分，医保外的也可以报销，

费用一年在200-2000不等，根据年龄而定，青壮年的费用相对于小孩和老人的费用更低。

以中国人寿的“康悦百万医疗保险”为例，在医保报销完过后超过1万的住院费用，除了少部分除外责任，赔付比例100%。参考费用和责任如图。

当然，还有一些高端医疗例如海外医疗，就不多介绍了，有兴趣的可以私信我。

最后补充一点，医疗险都是消费型保险，保费出去了就是出去了，

发生风险了可以得到理赔，没有发生风险，就是奉献了爱心，帮助了发生风险的人。

这点，医疗险最契合了保险“人人为我、我为人人”的基本理念。

总之，医疗险是最基础的保险，每个家庭都应该给家庭成员投保上，至少要到基础商业医疗这一步。

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