为什么都不建议买平安福？买平安福没有优势吗？

说起平安在我进入保险领域之前也感觉非常不错，毕竟广告打的响，无人不知、无人不晓；当自己想买保险的时候本着对自己负责的想法，想去做深入的了解，不看不知道一看吓一跳，这个也是我为什么最终做保险经纪人而非代理人的原因。

通过对条款的深入了解和对比才发现这里面的坑是有多大，这分明就是在欺负一些对保险什么都不懂的消费者，当然也包含很多的代理人，因为他们自身也不会去深入了解，反而靠前个客户就是自己或家人。作为独立的经纪人，不隶属于任何一家保险公司，所以可以很客观的来说这件事。

平安福本质是一款终身寿险，附加了重疾险，意外险，医疗险，防癌险，形成了一个产品组合的大包裹，这也是卖保险人所说的大病小病什么都保，有病保病没病返钱，但你真的知道里面的内涵吗？50%以上的保险消费者都不知道寿险、重疾险，意外险，医疗险，防癌险都可以单独购买，可以在整个保险市场上找到多款产品，然后挑性价比最高的。

一、寿险和重疾共用保额

因为常听到平安业务员说，重疾赔付完，寿险还能赔付。而在这里对于赔付的保额，大部分业务员会选择轻描淡写一笔带过。而善良淳朴的消费者以为是寿险+重疾叠加赔付。举个例子，投保寿险保额31万，重疾保额30万，假设先罹患重疾，平安福2018赔付30万，合同不终止。但主险寿险合同等比例减少，即还剩1万保额。也就是说，如若再身故，赔付1万。

二、轻症责任对比分析

平安福2018包含20种轻症，从目前整个市场看，数量之低实在无法入眼。并且还继续沿用了之前平安福的套路，以一拆三。

图表1平安福条款

图表2其他公司条款

别人仅是一种轻症，而平安福2018却拆成了3种凑数。对外宣传20种，实际18种。并且在数量本就不占优的情况下，缺少了极其高发的轻症种类：轻微脑中风、冠状动脉介入术（我们常见的心脏支架不包含）、不典型心肌梗塞、较小面积烧伤等。

其中发病率最高的轻微脑中风、不典型性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（心脏支架）一个都没有，这样在实际理赔中问题会很多。

三、绑定长期意外险

此项责任必须绑定平安福一起售卖，自驾车和公共交通工具双倍赔付。这个条款的设计，真的让人无语，以 30岁男性为例，平安福意外险50万保额，交20年，保至70周岁，年交2500元，共计50000元。这价格简直了！

看看这款保100万，每年仅需150元，保40年也不过才6000元。平安福贵了近9倍，而且比平安福责任也多了很多。

把利润隐藏在不为人知的小细节里，我想这就是为什么平安每年利润甩同业十条街的原因吧！

四、恶性肿瘤多次赔付

为什么是5年，而不是3年呢？因为在医学界，有个5年生存率的说法。

所以他的两个前提条件缺一不可：1、首次罹患的重疾必须为恶性肿瘤，若是先得了其他病，此条款作废。2、两次恶性肿瘤罹患之间需间隔5年或以上。这样理赔风险相当低。

五、等待期的陷阱

平安福的等待期虽然只有90天，但是如果在等待期内出现，平安福不仅不能提供保障，连已交保费都不退，仅仅返还保单现价，很不合理。

而同业采用的是，等待期内出险，退还已交保费，本来等待期内出险就是一件很心塞的事儿，不赔钱也就算了，怎么还把我的保费打折给我了？

六、轻症豁免

豁免需要额外付费增加，并且豁免条件少。同业都是自带豁免了。

七、贵！贵！贵！

保费不是一般的贵，比同类产品保费至少贵20%—40%。

既然平安福性价比低，还卖得贵，为什么会有这么多消费者买平安福呢？根据长时间的观察，可以总结为如下3点原因：

一是：没有对比就不知道伤害面积有多大—即消费者不知道行情

平安在全国有上百万的销售人员，可以对你精准的地毯式+洗脑式的营销。周围买过平安福的朋友，是后来才发现市面上竟然还有50万保额，只需要花5千多块的保险，于是便有了不想交保费的打算了。

二是：保险产品这样复杂，消费者有了解透彻的能力吗？没有。无论是成人平安福、还是少儿平安福，都捆绑了一大堆附加险，让消费者看上去该产品无所不包、功能强大、好实惠的感觉！

再借助平安银行，平安普惠金融等多渠道销售，消费者在不了解产品的情况下，只能选自己知道的品牌，然而消费者只能看到表象，看不到门道和陷阱！

等消费者某天回过神来，才发现，退保损失太高，继续交吧，压力太大不值啊，咋办？被彻底套牢，进退两难。

三是：人情关系网，平安福销售的利器。

一个销售人员，特别是刚入行，你需要业绩吧？不然很快会被淘汰的。于是要么你自己买，要么你帮家人买，再或者是让同学、让朋友、让亲戚帮个忙，这不，多少份平安福就卖出去了。

保险行业，这些年来，一直是凤凰掉进了鸡窝里，本来多好的事业，因为利益，因为曾经的监管滞后，让保险的名声很狼狈。小编发现大部分买保险的人都是通过身边的亲戚或朋友购买，毕竟觉得认识的人比较靠谱，但是这个产品是否真的适合你，或者这款产品具体责任是否清楚呢？这个是值得思考的问题，毕竟关系到可能要交几十年保终身的大事；所以购买前一定要了解清楚，这样也是对自己负责。