医疗商业险多少钱一年？医疗商业险有必要买吗？

医疗险是以被保险人实际发生的医疗费用为赔偿基础的保险产品，它通常被称为“消费型保险”，可以单独购买，但较好与重疾险配套购买。

也就是说，医疗险对就医过程中产生的治疗费用一般会给予报销，但对因伤病而导致的治疗费之外的损失，比如工资损失、营养费、聘请护理人员的费用等等医疗险都是不管的。

01 医疗险特点

1⃣️ 每年缴纳一次保费，保障期为一年；现在也有一些医疗险会保证续保5年，6年或20年。

2⃣️ 保费会随着被保险人年龄的增长而不断增加。

3⃣️ 如果投保人停止缴纳保费，保障也随即停止。

4⃣️ 无论被保险人在保障期内是否进行过医疗索赔，投保人所缴纳的保费都不会退还。

02 医疗险分类

1⃣️ 普通商业医疗险

✅ 又可划分为门诊和住院两块。其中门诊报销的是平常发烧感冒去看门诊的钱，市面上这种个险产品也比较少，大多是跟其他保险捆绑销售。

✅ 住院这一块算是社保的补充，能够覆盖到百万医疗险在免赔额以下的部分，比较适用于医疗费在1-2万的小病，多数也有免赔额，但金额较小，比如每次免赔100元，或300元等。

✅ 普通商业医疗险的治病费用需要个人先垫付，然后凭单据到保险公司申请理赔。

2⃣️ 百万医疗险

✅ 这是当前卖的较好的产品，意义重大，它低保费，高保额，突破了医保用药的限制，解决了高额医疗费的痛点，这类产品大多有免赔额，多数在1万左右。

✅ 百万医疗险的治病费用也需要个人先垫付，然后凭单据到保险公司申请理赔。目前有少数产品提供医疗垫付服务，有需求的可以关注这类。

3⃣️ 高端医疗险

✅ 高端医疗险除了能报销常规的门诊和医疗费用外，甚至还包含了紧急救援、体检、疫苗、牙科等等责任，服务也会非常到位，保障地区可以扩展至东南亚地区，甚至全球。

✅ 与普通医疗和百万医疗不同的是，许多高端医疗险均无需事先垫付治疗费用，一旦生病，被保人通知了保险公司之后只管安心治病就好了，由保险公司与医院直接对接结账。

✅当然，更好的医疗资源，更好的医疗服务，更宽的保险责任，也意味着保费也很贵，每年的保费一般要几千到几万不等。

还有中端医疗险，具体各险种的分类可参考下图：

03 医疗险的作用

1⃣️ 在于预防巨额医疗费用支出对家庭造成的财务伤害。

2⃣️ 报销小额门诊医疗和住院费用。这种作用主要针对高频发生的小额医疗费用支出，医保无法全额报销，选择门诊医疗险是不错的选择。

3⃣️ 享受医疗险提供的较为高效和便捷的医疗服务。一些较为高端的医疗险能够提供花钱也买不来的高质量医疗服务。

普通医疗险甚至百万医疗险，物美价廉，杠杆作用极大，是每个家庭成员都需要配置的险种。

如果一定要排个优先顺序的话，那就是家庭主要经济支柱更为需要。

另外，在购买本险种时，必须明确此类消费型险种不退还保费，并且保费会随年龄增加而增加。

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