星火保百万医疗险是真的吗？可以买吗？

有医保的小伙伴在看病的时候，常常是这样的：医保卡挂号、医保卡缴费、不能报销的部分，医保卡账户余额也可以刷。

看起来医保很美。所以哪怕了解百万医疗险，很多人依旧会问一句：有医保了，还需要买百万医疗险吗？

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医保不是万能的

医保是国家给我们的福利，所以医保有着“广覆盖，低保障”的特点。换言之，医保能保障我们日常生病吃药的开支，但是一旦涉及到花费较高的重大疾病、进口药、先进的治疗技术，医保就无法报销其开支——这部分的钱，需要患者家庭自己承担。

总的来说，以下的项目都不在医保的报销范围内：

█ 医保目录外的项目

医保的报销范围叫做“两定三目录”，其中两定指的是定点医院和定点药店，三目录指的是《医保药品目录》、《诊疗项目目录》和《医疗服务设施范围》。

我们可以看看收录进国家医保药品目录的药物有多少：常规准入药品2643个，其中甲类药品640个，100%报销；乙类药品2003个，按照比例报销，通常为70%-80%。

然而，目前我国国产药品已经达到165538个，进口药品4084个，这些药品，医保都是不报销的。医保能报销的药品，实际上只占到了1.56%不到。

█ 起付线之下、封顶线之上

医保一般设有起付线和封顶线，各地标准不同，一般来说，起付线在300到1800元，封顶线则在10-30万元。只有位于起付线和封顶线之间的费用，医保才会报销。

█ 按照比例报销

同时满足“两定三目录”，且超过起付线并没有达到封顶线的医疗支出，医保会按照一定的比例来报销。比如上海职工医保，可以报销85%。

这么算下来，医保可报销的部分其实并不多。而实际上，如果是以下三种情况，医保是完全不报销的。

█ 第三方责任不报销

举个例子，因为交通事故受伤而产生的医疗费用，肇事司机属于第三方，医疗费用将由他承担，而不是由医保报销。如果肇事方无力赔偿，则可以先由医保垫付，再向肇事方追偿。

█ 工伤医疗费用不报销

因为工伤导致的医疗费用，由工伤保险报销，医保也是不报销的。

举个例子，某先生上班期间爬楼梯摔伤，属于工伤责任范围，15天之内向当地劳动行政部门提出工伤报告，就能通过工伤保险报销。

█ 境外医疗费用不报销

出国旅游、出差期间若生病住院，产生的医疗费用，医保也不报销。

由此可见，医保的确存在许多不足。这样的不足，则可以用百万医疗险来弥补。

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百万医疗险是对医保的有效补充

与医保相比，百万医疗险有以下几个优势：

█ 保障范围广

百万医疗险最大的好处，是报销不限医保目录，不限疾病种类，不限治疗手段。换言之，百万医疗险可以报销自费药、进口药；可以报销先进治疗手段的费用。这些都是医保无法报销的。

█ 报销比例高、保额高

扣除免赔额（通常是1万元）以后，百万医疗险可以100%报销医疗费。此外，几百万的保额，也足以覆盖超出医保封顶线的医疗费用，可以大大减轻患者家庭的医疗费负担。

█ 增值服务

增值服务在患者看病阶段是比较实用的。目前医疗资源紧张，如果有绿色通道服务，患者就可以被极速安排入院；再比如质子重离子手术，可以大大提高癌症患者的生存率，但是其高昂的价格却劝退了不少病人。还有住院垫付，则可以解决看病经济窘迫的燃眉之急。

医保是最基本的保障，但是大病之下，仅有医保却不够。如果条件允许，星仔建议大家趁着身体健康，赶紧入手一份百万医疗。

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