齐鲁保和百万医疗险哪个好？有什么区别？

一位去年买了一份齐鲁保的客户，上午告诉我，收到第二次住院的理赔款了。

我看了一下理赔通知书，这次理赔了12945.88元。

与靠前次1859.68元的理赔款相比，可谓相差巨大。

原因就在于靠前次理赔时，2万块的免赔额一次用尽，这一次就没有免赔额了。

两次理赔，一共获得14805.56元。花150块保费获得接近15000的理赔，杠杆接近100倍，非常值。

可客户却不这么认为。因为他家孩子生病住院前后花了几十万了，孩子得的是恶性脑肿瘤。

发给我的出院结算单，每次都在十万上下。

靠前次住院，在当地儿童医院做手术的那次，花了11万7；出院后又到肿瘤医院做放疗，又花了9万2，这么一算，已经超过20万了。

其中，社保报销了11万8，个人自费9万1。

齐鲁保两次理赔报销了1万4。

1万4，跟20多万的总花费比起来，依然是杯水车薪。

但话说回来，自己承担的部分就少了，压力也能减少一些。

靠前次理赔非常简单，就在主承保公司的APP内提交申请，上传资料，从申请当天到理赔款到账，只用了5天，我觉得速度很快。

第二次理赔，私以为是理赔款金额稍大，加之是第二次，审核更严格一些，APP内提交申请上传资料照片不好使了，保司要求提交资料到柜台。于是和客户一起把所有资料都交到了前台。

没想到当天就下达了理赔通知书，处理速度一样迅速。

两次理赔期间，客户问得较多的一个问题就是，这孩子还能买什么保险？就跟个不定时炸弹似的，说不定哪天就复发了。我们隔壁床的那孩子就复发了

我老老实实回答：基本上基础保障类的保险，比如重疾险和医疗险，都不能买了；意外险和理财性质的保险还可以买。部分意外险也要求不能得过大病，尤其是癌症。

然后我问他，以前有没有人跟你讲过保险？

他说，以前租房子的房东是X安的，给说过，但自己当时也没在意。

我跟他讲，哪怕你当时给孩子买了行业内公认最烂的X福，你现在的情况也会好很多。以后记得社保一定要给孩子交着，惠民保尽量每年都续上。今年能理赔，明年都不一定了。

很多人说惠民保鸡肋，没出事白花钱，出了事赔钱了了。

我认为，惠民保虽然鸡肋，赔钱也少，但是这种情况下，除了这个，社保以外没有什么产品能用上了，尤其是那些已经罹患大病的人。1万4千块是不多，但是也没人会无缘无故地拿出这些钱来给你，哪怕是亲朋好友也要掂量一下。

个人观点，齐鲁保作为惠民保产品，条款责任已经非常优秀了。

首先，既往症可保可赔。就像这位客户，投保时孩子已经在住院，已经确诊得了恶性脑肿瘤在等待手术，客户自己也了解后续还需要进行一系列的抗癌治疗。大部分惠民保产品是做不到这点的，只能承保未来不确定的疾病，已经得病了就不能理赔了。

其次，没有等待期。齐鲁保承保时期始于2021年8月底，生效日期可以选择10月1日和次年1月1日。客户是10月7日开始住院的，10月18日前后投保的（具体日期不记得了）。没错，齐鲁保这个产品自带逆选择期。即10月18日投保时，可以选择10月1日生效。这一点具体情况每个客户可能不太一样。这个客户是这样子的。

再次，无年龄、职业限制。所有人，包括老人和小孩，种地的和下海的，都可以投。前提条件是济南基本医保在保状态。

以上几点是齐鲁保在同类的惠民保产品里的优点。由于各地的惠民保都不一样，每个地方的惠民宝产品差别还是非常大的。当然也不排除某些地方的同类产品优于齐鲁保，有着无可比拟的优势。在同类型产品里面，个人认为齐鲁保是非常出色的产品。

然而，作为商业保险产品，跟功能类似的百万医疗保险产品相比，齐鲁保也有不可忽视的缺点。

首先，赔付范围只限于基本医保统筹范围。换句话说，基本医保统筹范围以内的费用，可以按照条款报销；基本医保统筹范围以外的费用，不在齐鲁保责任范围内。但医保统筹范围外的部分药品费可以理赔，但药品种类和用药适应症都有限制。

再次，有免赔额。基本上所有的惠民保产品都有2万左右的免赔额，即起付线。少部分产品免赔额在1万8或者1万5。也就是说，基本医保统筹范围（包括大病保险、补充医疗以及其他渠道的各类补偿）内的费用，自己要先承担2万块，剩余的才能按条款来报销。

再次，有赔付比例。各惠民保产品都有自己的赔付比例，大部分在80%上下。有的70%-90%。不能全部报销，而是按照赔付比例来报销。

简单来说，齐鲁保属于"宽进严出“的医疗险，而百万医疗属于”严进宽出“的医疗险。

惠民保“宽进严出”的特性，恰好反映了这类保险产品的惠民性质。

本文提到的这位客户，花1百5换来了1万5的赔偿金，犹嫌不够。我说哪怕你提前一个月给孩子买一份几百块的百万医疗险，花多少钱都能给你报销了。可惜没有啊！

赔偿款到手，我跟客户提出，以前没在意保险，现在这孩子买不了，你夫妻二人和大宝的保险，该考虑起来了。

客户没吱声。

我还能说什么？人家可能觉得自己不会那么倒霉吧！毕竟家里一人得病了，再有一人得病的几率比较小。

很多人说我没钱买保险，保险那么贵！或许有的保险是很贵，但是也有的很便宜。贵的买不起，一年只要几百块的保险总能买得起吧？

如果人一生一定要买一份保险，请一定记得务必要在健康时买一份百万医疗险！

您觉得呢？

可能还有人说，一年几百块，用不上就浪费了，我买几斤排骨炖炖吃它不香么？好吧，当我啥都没说。

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