医疗保险怎么买？买什么产品好？

现在看病真的好贵。

前两天小编高烧不退，去了医院一趟，不到1个小时的时间，抽血检查加上拿药，300多就没了。

好在有医保，不那么肉疼。

但去医院难免有自掏腰包的时候，一些大病更是生不起。

这时候就不得不提医疗险了。

医院的花费，除去医保报销和免赔额部分，剩下的基本都能报。

但是市面上医疗险种类五花八门，质量也良莠不齐。

很多小伙伴稀里糊涂地买了以后发现，这不能报，那不能报的，直呼上当。

事实上并不是医疗险骗人，而是大家没搞懂里面的弯弯绕。

甚至有的产品存在隐藏的坑，不懂的小伙伴就直直地踩进了“渣男”的陷阱。

今天小编就给大家讲明白到底什么是医疗险、如何买对医疗险。

相信大家了解这些以后，就差不多具备识别“渣男”的火眼金睛了。

而且为了给大家省事，小编还挑出了目前市面上几个便宜大碗的优质产品，方便直接照着抄作业。

要说的内容很多，文章目录放在这，心急的朋友可以直接跳到自己感兴趣的部分~

1、什么是医疗险？

2、如何挑选百万医疗险？

3、便宜又大碗的百万医疗险有哪些？

4、如何挑选小额医疗险？

5、便宜又实用的小额医疗险有哪些？

6、如何挑选防癌医疗险？

7、便宜又好用的防癌医疗险有哪些？

01

什么是医疗险？

医疗险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。

用人话说就是，看病过程中门诊、急诊、住院、手术、吃药、检查等等各类医疗费用，只要是保险合同明确写着能报的，保险公司都可以帮我们报销。

目前市面上比较主流的医疗险分为三种：

首先是百万医疗险。

因为报销的额度能达到百万，所以叫百万医疗险。

而且一年保费只要几百块，非常亲民，十分受大家欢迎。

不过百万医疗险的主要责任是分担大额医疗支出，往往有1万左右的免赔额，所以开头说的感冒发烧这种普通门诊一般是报不了的。

如果预算充足，就可以考虑搭配一个小额医疗险来补齐百万医疗险报不了的“短板”。

保额不高，但平时小病小痛都能报，免赔额也比较低。

而年龄大或者健康状况不佳的朋友，更需要有可以报销医疗费用的医疗险产品。

但往往会被拒之门外，这时健康告知相对比较宽松的防癌医疗险就派上了用场。

百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险，这三类医疗险基本覆盖了大部分人在医疗风险方面的保障。

如果能买对产品，就会发现医疗险真香啊。

那么如何买对呢？小编将会按照百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险的顺序，依次给大家讲明白挑选的方法，小伙伴可以直接跳到自己感兴趣的部分哦！

02

如何挑选百万医疗险？

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1、基础保障全不全？

百万医疗险的基础保障，一般包括四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

绝大多数的百万医疗险都会涵盖这些内容。

但有些产品比较鸡贼。

它会缺失其中一些项目，偷偷少赔一点。

很多小伙伴并不了解这些，以为这些基础保障所有产品都是一样的。

万一买到了个不赔特殊门诊的，那么门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊排异治疗，这些开销不低的医疗费用都报销不了。

真是百万医疗险到用时，方恨基础保障少！

所以，挑选百万医疗险时需要留意它的基础保障全不全。

2、报销额度够不够？

百万医疗险保额动辄200万、300万，高者甚至600万、800万。

不过再高的数字看看就好，因为一般情况下，我们用不到这么多保额。

但是有些百万医疗险存在单项限额。

比如泰康泰享年年医疗险特定疾病住院费中的床位费及膳食费限额1千元，特殊门诊的门诊肾透析费用限额20万元。

表面来看每年可以报销上百万，但其实某些特定项目有限定额度，超过的部分就得自己掏钱。

因此，选产品的时候我们要留意有没有单项限额，有的话去了解一下这样的限额够不够。

当然，没有较好。

3、有没有保证续保？

不像寿险、重疾险、意外险都是有保障终身的，目前市场上，没有一款能够保终身的百万医疗险。

这让百万医疗险的保障拥有了不确定性：

今年买到了，但发生了理赔，或者体检查出了新毛病，又或者产品停售了，那明年的保障怎么办？

所以需要一个能够保证续保的百万医疗险给我们提供持续稳定的保障。

根据续保条件，大致可以分为3类：长期百万医疗险、阶段性保证续保百万医疗险和一年期百万医疗险。

①长期百万医疗险：

长期一般是指15-20年。

在此期间就算发生了上述担心的情况，都不会影响续保。

也就是说，一旦买了这类产品，未来15年、20年的大病医疗费都不用担心。

因此，小编也建议年龄比较大的朋友应当首先考虑长期医疗险。

需要注意的是，目前几乎所有的长期医疗险到期后续保都需要审核。

而且保险公司拥有调价权，后期保费可能上涨。

不过保费也要符合一系列要求才能调，保险公司不可能随意加价，所以我们不用太担心。

②阶段性保证续保百万医疗险：

阶段性一般是指6年、5年或3年。

虽然保证续保时间不如长期医疗险，但是也有两个独有优势:

一是保证续保期间，保费是约定好的，不能变；

二是保证续保到期后一般不用审核，可以直接续保。

③一年期百万医疗险：

一年期医疗险买一年保一年，不保证续保。

能不能续保就看保险公司了。

但是不保证续保≠不能续保。

一般来说，只要产品销量大、经营情况稳定，那么它停售的概率就会相对较小。

不过稳妥起见还是直接选择保证续保的，长期保证续保＞阶段性保证续保＞一年期。

4、增值服务是否优秀？

现在社会是个内卷的社会，百万医疗险也不例外，也在拼命地卷。

主要体现在让人眼花缭乱的增值服务。

增值服务固然越多越好，但有些非常实用的是必须要有的。

比如外购药、就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗等。

什么是外购药呢？

目前虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但是因为种种原因，这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买（外购药）。

但因为外购药不属于院内费用，如果没有癌症院外用药责任，百万医疗险也报销不了。

这个费用医保报不完，医疗险报不了，对于普通家庭来说又是天文数字。

因此，外购药责任很重要，挑选产品时较好要有。

就医绿通在目前医疗资源紧张的当下也很实用，可以直接帮我们排队约到专家。

住院垫付很好理解，如果罹患重疾住院，保险公司可以直接垫付医疗费用，让很多卡在先看病后报销的患者拥有治疗机会。

而价格昂贵的质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

除此之外还会有体检服务、健康奖励、基因检测等，有是好事，没有就算了，比较重要且实用的还是上面提到的4个。

03

便宜又大碗的百万医疗险有哪些？

通过上面四项的灵魂拷问，有三款产品脱颖而出。

一、长相安长期医疗险（20年保证续保）

最近，平安健康卷出了一款新产品，长相安长期医疗险（20年保证续保）。

这是平安拿出来和行业标杆e享护医享无忧直接对打的产品。

e享护医享无忧珠玉在前，长相安选择弯道超车，在价格、免赔额、增值服务方面做文章。

咱们具体来看看。

保障方面，四项基础保障全部包含。

保额方面，普通住院报销额度200万、55种特定疾病住院额度200万以及120种重大疾病住院400万，各项额度充足，没有子项目限额。

120种重大疾病关爱保险金1万。

保证续保方面，是目前保证续保时间最长的20年。

增值服务方面，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有，也提供了可选的外购药责任，能保证续保20年。

除此之外，长相安还提供ICU住院津贴可选责任，0免赔，不限重疾，800元/天，每次限30天，每年限90天。

还有互联网门诊药品费直接报销80%的可选责任，每次限额2千元，每月限3次。总限额2万元，或次数达20次。

两项可选责任的具体费率如下：

多花几十到一百元不等，就能多一项很实用的功能，有这方面需求的朋友可以考虑加上。

不过需要注意的是，这两项责任不保证续保。

同时，长相安还有以下亮点：

一是大公司出品，投保更安心。

买保险就是为了买安心，响亮的品牌和实力强劲的公司往往更能给我们安全感。

平安的品牌价值毋庸置疑，2020年中国500强企业第4位，世界500强企业第21位，是保险界的实力派选手。

二是投保门槛很低。

除了特殊职业，28天-70周岁的人群都可以投保。

三是理赔门槛很低。

百万医疗险通常有个1万的免赔额，虽然看起来不多，但一些小病小痛基本就被拒之门外了。

长相安的免赔额从首年1万元开始，如果一年内没有出险，免赔额就会减少1千元，以此类推，较多可以减到5千元。

同时家庭单还可以共享免赔额，举个例子：

妈妈看病花了5千元，爸爸看病也花了5千元，如果之后孩子再生病花5千元，这5千元就算超过免赔额，可以进行理赔了。

而如果之后还有人生病，也可以直接申请理赔，不用再扣除免赔额的部分。

无论是否理赔，理赔门槛都在降低。

四是价格优惠。

长相安说，我不仅要卷免赔额，保费我也要卷。

价格比对手e享护便宜了几十块，价格优惠力度也更大。

2人投保，优惠5%，三人投保，优惠10%，4人及以上投保，优惠15%。

但是长相安也有缺点，对年龄大的、身体有小毛病的人不太友好。

长相安的健康告知更加严格，例如：

1年内有检查异常，e享护只要医生未建议复查就没问题。

而长相安都会询问到。

对于不明性质的肿块/包括/结节/息肉，e享护的问询时间范围是1年内。

长相安的范围则更广，过往有过的都要告知。

而且年龄大于55岁的朋友，长相安要求上传有资质的医疗机构或者体检机构出具的投保前一年的体检报告。

对于这部分人来说，或多或少身体某方面的指标有超标现象，标准体通过难度可能较大。

一旦没通过，还留下了拒保和身体健康情况异常的记录。

因此，55岁以下、身体健康、平时经常体检、主要的身体指标都正常的小伙伴们，可以闭眼入长相安。

二、e享护医享无忧百万医疗险（20年期）

同样大公司出身、保证续保20年的e享护医享无忧百万医疗险是各方面均衡发展的全能选手，保障整体来看和长相安旗鼓相当，不过在一些小细节上被长相安卷到了。

保障方面，四项基础保障全部包含。

保额方面，普通住院报销额度200万、55种特定疾病住院额度200万以及120种重大疾病住院400万，各项额度充足，没有子项目限额。

还有重大疾病关爱保险金1万。

保证续保方面，也是20年。

增值服务方面，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有。

也提供了可选的外购药责任，费率和长相安差不多，并且同样保证续保20年。

但可选责任少了两项。

而且投保年龄比长相安窄一点，是出生满30天-65周岁。

价格方面根据实际年龄也比长相安贵了十几到二十不等。

免赔额也被长相安卷到了，e享护只有家庭共享免赔额，没有无理赔递减规则。

对于55岁以上的朋友，e享护要求提交近半年在二级及以上公立医院或爱康国宾、美年大健康、慈铭、瑞慈体检机构出具的体检报告，经保险公司审核后才能投保。

比较好的方面就是健康告知相对于长相安更加宽松。

因此，55岁以下、身体状况微瑕的小伙伴们，可以考虑e享护医享无忧，价格和免赔额相比卷王长相安只是稍稍落后，产品没毛病。

三、医享无忧惠享版

虽然也叫医享无忧，但是e享护的承保公司是太平洋健康，而惠享版的承保公司是瑞华健康，它们俩只是名字雷同罢了，细节上还是存在差别的。

保障方面，四项基础保障全部包含。

保额方面，普通住院报销额度200万，110种重大疾病报销额度200万，各项额度充足，没有子项目限额。

还有可选的1万元的恶性肿瘤关爱金。

保证续保方面是5年。

增值服务方面，就医绿通、住院垫付、质子重离子治疗都有。

外购药也是可选责任，加上差不多贵20-40元不等，具体得看实际年龄，但总体来说要不了几个钱。

这些硬性条件看起来平平无奇，并且保证续保只有5年，那为什么小编还要推荐它呢？

因为它有几个独特的亮点。

一是投保门槛更低。

惠享版个人投保，年龄最高可以到69岁；以家庭为单位投保，年龄可以放宽到80岁。

市场上，60岁以上人群可以投保的百万医疗险也有，但是通常没有保证续保。

医享无忧惠享版一下子就让原本可能因为年龄原因不能投保的朋友们也有了可以选择的产品。

而且55岁以上投保也无需体检，通过健康告知即可。

同时e享护和长相安高危职业无法投保，而惠享版将职业放宽到1-6类。

像货车司机、远洋船员、刑警、消防员等e享护无法承保的高危职业，可以投保惠享版。

总得来说，惠享版门槛更低，让更多的人有机会投保。

二是核保更为宽松。

三高、乙肝、肺结节等疾病很多百万医疗险都会拒保或是除外承保，但医享无忧惠享版相对宽松，都有机会标体承保。

三是重大疾病可豁免保险费。

重疾险有豁免责任不稀奇，百万医疗险豁免估计大家没有听说过吧！

医享无忧惠享版重大疾病就可豁免保费。

如果得了合同中规定的110种重疾的其中一种，那么在保证续保期间内剩下的几年无须再缴纳保费，保障仍然有效。

比如老王续保到第2年的时候，因为肝癌住院了，医享无忧惠享版除了给他报销住院期间的开销以外，后面3年的保费也不用交了，但是合同还是正常有效的。

虽然也就几百块钱，但还是体现了保险公司的诚意。

不过保费比长相安和e享护略贵几十块。

免赔额方面，也敌不过长相安。

惠享版不出险的话，每年减1千，较多减4千。

综合来看，三个产品都是便宜又大碗的好产品。

55岁以下选择长相安，毕竟保障差不多的情况下，便宜就是王道，而且免赔额规则更友好，使用起来体验感会更好。

不过长相安健康告知相对严格，身体有些小毛病的话，备选e享护医享无忧。

55岁以上或者5-6类职业就买医享无忧惠享版。

如果看完还是不知道怎么选，可以直接在文末发【帮我选】，会有专业的规划师根据您的年龄、职业、身体状况等，推荐最适合您的产品~

04

如何挑选小额医疗险？

挑选小额医疗险，我们要拷问它三个问题：

1、适合谁买？

同样是小额医疗险，对不同年龄的人意义不同。

具体来说，可以分为孩子、成人和老人。

合适的产品配合适的人。

2、是否报销自费药？

医疗险在报销时可能遇到不在社保报销范围内的情况，比如乙类药、丙类药，或者癌症特效药、靶向药。

这些药往往比较昂贵，且需要自费。

如果限定了仅报销社保内费用，那么这些自费药的费用将不能报销。

所以建议选择可以报销自费药的小额医疗险。

3、报销比例是多少？

举个例子，小王住院费用经社保报销后花了5000元。

如果是100%报销的产品，就可以把5000元全部报销。

如果仅报销80%，就只能报销4000元。

同样的情况，不同报销比例差了1000元！

所以在挑选小额医疗险时，注意留意报销比例。

05

便宜又实用的小额医疗险有哪些？

5岁以下的小朋友，小额医疗险几乎是刚需，主要推荐以下两款产品：

选择：国寿财小医仙2号

小医仙2号意外医疗赔付比例100%，不过限医保范围内。

意外和疾病住院报销不限社保范围内，经社保报销按80%赔付，未经社保报销按50%赔付。

备选：平安家有宝贝

和小医仙2号相比，家有宝贝的意外医疗报销范围大一些，可以报销自费药。

但住院医疗报销范围又窄了一些。

不过家有宝贝的住院报销额度更高（6万）、有住院津贴责任、意外保障方面也更丰富一些。

对于成年人，同样推荐小医仙2号，众安住院保2022也值得考虑。

50岁以下：众安住院保2022

和小医仙2号不同，众安住院保2022除了意外和疾病住院赔付不限社保范围内，意外医疗也不限于社保范围内。

经过社保报销，按80%赔付;未经社保报销，按60%赔付。

还有重大手术住院津贴，100元/日，90天为限

50岁以下的人投保，一年的保费也就两三百块，很划算。

50岁~ 60岁：小医仙2号

在50岁以上，小医仙2号的保费相对更便宜一些。

不过要注意的是：这三款小额医疗险在就医医院、地区都有限制，健康告知也较严格。

如果想了解这些产品的详细要求，可以直接在文末发【要求】，会有专业的规划师1对1帮您解答。

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如何挑选防癌医疗险？

一般是年纪比较大，或者身体状况不佳的人需要防癌医疗险。

所以在挑选时需要注意：

1、投保条件是否足够宽松？

它决定了咱们是否有投保的机会。

2、价格是否具有优势？

选择防癌险的人群买健康保险往往很贵，如果选择了责任更少的防癌险还是很贵，那就明显不值了。

因此我们要选价格便宜的。

3、指定医院是否更广泛？

一般防癌医疗险的报销是指定医院按100%报销、非指定的二级以上公立医院按90%报销。

因此，小伙伴们在挑选产品时建议选择指定医院更多的产品，这样可以选择的就医医院更多，可以报的钱也更多。

4、是否可以保证续保？

防癌医疗险和百万医疗险都有同一个问题，就是续保问题。

本来自身买保险就很难，再无法续保，很有可能就会失去保障。

07

便宜又好用的防癌医疗险有哪些？

小编推荐三款防癌医疗险给大家。

选择：人保寿金医保1号Pro父母防癌医疗险

金医保1号的两个版本都是保证终身续保，投保后出险理赔或者身体健康状况发生变化也不用担心被拒保。

主要优势在于：

1、投保年龄更宽松

金医保1号的最高投保年龄可以到75周岁。

2、指定医院更广泛

金医保1号在全国三甲医院的普通部癌症治疗费用都可以100%报销。

而另外两款都需要在指定医院才可以做到100%报销。

好医保·终身防癌医疗险 - 57家

平安终身防癌医疗险 - 90家

3、价格更有优势

从30岁到70岁，金医保1号升级版都是三者中最便宜的。

预算不那么宽裕的话，还可以考虑金医保1号普惠版。

备选：好医保·终身防癌医疗险和平安互联网终身防癌医疗险

这两个产品都是可以终身保证续保的防癌医疗险，提供癌症院外用药和质子重离子医疗费用报销。

就保障内容而言，平安长期个人防癌险和好医保防癌医疗险基本相同。

平安终身防癌医疗险的指定医院和癌症特别用药清单数量都比好医保多。

而好医保·终身防癌医疗险可以报销门诊手术费用。

各有优势，小伙伴们按需选择~

如果实在不知道怎么选，可以直接在文末发【帮我选】，会有专业的规划师提供免费1对1咨询。

08

写在最后

好啦，医疗险就盘到这里。

文章很长，因为医疗险细节多，条款杂，需要大家仔细挑选、对比。

实在嫌费事的朋友，可以直接抄作业，从小编推荐的产品中选个适合自己的就好了。

毕竟这些产品闭眼入都是没问题的。

想了解产品详情的，或者有其他问题咨询的，可以发送【帮我选】，我们会尽力帮您解答~

以上就是小编给大家带来的关于'医疗保险怎么买？买什么产品好？'的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。