医疗险和重疾险应该先买哪个？有哪些区别？
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“医疗和重疾，应该先买谁？”
这是一个老生常谈，但又无法回避的重要问题。
虽然过去也回答过许多遍，但都比较零散，缺乏系统性。
今天我们索性从保障方式、交费压力和长期理赔金三方面来一次系统性的回答。
既是对保险小白的一次科普，也是对自己认知的一次查漏补缺。
01. 根本区别在于保障方式
要知道医疗和重疾应该先买谁，首先就要搞清楚两者有何区别。
医疗险与社会医疗保险（医保）类同，都能报销治病的费用。
但医保只能报销自己目录内的费用，相当局限。
遇上大病，必须上许多自费药、自费检查、进口手术材料等，医保就不能报。
如果你买了医疗险，就可以把医保不报的那部分钱，连同病历和发票交给保险公司理赔。
理赔的金额，加上医保给你报的钱，总额不超过医院的发票金额。
如果买了零免赔额的医疗险，自己甚至不用花一分钱。
但当遇上重大疾病的时候，治病所需的花费往往会超出医院内的开销。
比如在院外购买的药甚至是检查，还有后期康复用的营养品。
假如你生活在小城市或农村，得重疾必然要去大城市治疗，陪同人的食宿又是一笔不少的钱。
最后，治疗重疾起码要一年半载，期间没法正常工作，收入可能骤减，但每月的房贷和家里开支一分不少。
即便是孩子得病，其中一个大人必定要全程陪护，同样没法上班。
这些不在医院内的开销或损失的收入，医保和医疗险都无法理赔，只有重疾险能帮你。
现代重疾险一般包含100多种重疾和几十种轻中症，只要确诊（或达到某种状态）就能理赔。
重疾赔保额的100%，轻中症大概赔保额的20%至60%，金额在投保时就确定。
有几十万现金在手，以上问题便可迎刃而解，病人也能安心治疗。
综上，医疗和重疾险是两个互补的险种，缺一不可。
医疗险的优点是不限疾病范围，但限制了资金用途。
重疾险刚好倒过来，好处是不限用途，但严格限制了疾病范围。
由于医保和医疗险性质类同，单从保障方式的角度看，建议先买重疾，再买医疗险。
02. 医疗险，交费更轻松
但现实中，大多数人都喜欢先买医疗险。
原因无他，无非是价格太诱人，几百元就能保几百万。
重疾险几千元才保二三十万，“性价比太低！”
“先买医疗险，重疾险以后再说吧。”
这样想也无可厚非，如果不想花很多钱买保险，先买医疗险也很合理。
但医疗与重疾险的交费方式不一样，它是交1年保1年。
年轻时很便宜，老了很贵，两者可以相差10倍以上。
重疾险提前交10到20年，可以保几十年甚至终身，保费每年都一样。
举个例子，大家看图就很清楚。
图中的医疗险是平安人寿的e生保长期医疗，重疾险是同门的嘉护定期。
它们来自同一家公司，且都是消费型产品。
设定两款产品都保到70岁，重疾买30万缴20年，每年交4860元。
医疗险首年仅需368元，逐年上升，第40年就要4692元，是首年的13倍。
但即便医疗险开始便宜，后来很贵，总保费还是比重疾险低。
假如不考虑通胀，医疗险是6.2万，重疾险是9.7万，贵了50%以上。
再考虑3%通胀的话，医疗险仅花2.9万，重疾险是7.4万，足足贵了155%！
虽然重疾险可以不用买30万，但对于一款消费型产品，保额再低就意义不大。
因此，想省钱可以先买医疗险，以后再考虑重疾险。
为什么重疾险贵那么多呢？
03. 重疾险，长期赔得更多
这是因为重疾险通常保几十年，甚至终身，比医疗险赔得更多。
目前市面上95%的医疗险都是1年期产品，最长的保证续保期也只有20年。
在保证续保期内，如果你多次理赔，或者产品整体亏损，保险公司可能就不同意续保。
这时候你很难再买保险，因为年龄大了，身体的毛病也不少。
其次，别看医疗险往往有几百万保额，但实际上大多数理赔都只有几万元。
这是因为在医保报销后，住院花费一般也就几万元，且绝大部分医疗险还有1万元免赔额。
但重疾险就没有以上问题，因此成本更高，当然卖得也更贵。
大家看看下图就明白。
举例一个35岁的打工人，同时买了20年保证续保的医疗险和30万终身重疾险（身故赔保额）。
40岁得原位癌，住院花费6万元，医保负担4万，减掉1万免赔额后，医疗险赔1万元。
原位癌属于轻症，重疾险这边赔保额的20%，就是6万元。
到50岁查出早期肝硬化，住院花费15万，医保负担8万，医疗险理赔6万元。
早期肝硬化是中症，赔保额的50%，一次过给付15万。
20年内理赔过2次后，这位已经55岁的打工人相信很难再买医疗险，往后只能靠医保。
但终身重疾险不会断，自己不退保的话，往后肯定还能赔保额30万元。
因为即便一生不得重疾，人也难免一死，所以这30万元是赔定的。
算下来，医疗险总共赔了7万元，重疾险足足赔了51万。
这就是为什么重疾险要贵很多。
04. 最后几句
看到这里，相信大家应该明白，题目其实是一个伪命题。
问题的实质是你愿意花多少钱买保险。
想省钱就先买医疗险，以后再考虑重疾险。
想保障更完整，预算又允许的话，就两个一起买。
不要只买重疾，却不买医疗险，几千元都花了，不差那几百元。
突然想起一句《我不是药神》的经典台词：
“世上只有一种病，穷病。”
很扎心，但确实如此。
关于重疾和医疗险的话题，今天就聊到这里。
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我们下期再会！
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