小孩买重疾险好还是百万医疗险好？有什么区别？

强烈建议中产阶层一定要同时配置医疗险和重疾险，百万医疗险当然可以，较好是配置高端医疗险。

一、中产：买医疗险，也要买重疾险

1、患白血病，该买医疗险，还是重疾险？

你认为下面这个人应该先买医疗险，还是先买重疾险？

我家小时工大姐，前一段说起自己堂弟家的事儿。

四十多岁的堂弟，突然被老家县医院确诊血癌（白血病），因为付不起医疗费，被医院下了逐客令——建议到北京大医院看看，我们这治不了。

连老家医院的费用都付不起，哪敢到北京看？儿子上大学、女儿上高中，他很想活下去——全家的生活费都指着他现挣现花，现在手里连1万块钱都拿不出来。

堂妹（堂弟的亲姐姐）家里经济条件很不错，男人是中学校长，堂妹做生意。但不愿意给弟弟出钱治病。

我靠前反应是：“这也太没良心了，这可是活生生的人命啊，自己亲弟弟怎么能不救？”

小时工解释说，堂妹答应将来照顾好侄子侄女，上大学、结婚的费用都包了。让弟弟保守治疗（其实就是在家等死），不要拖垮整个家庭。

小时工问我：如果有保险，能让他多活几个月吗？我不了解他是什么类型的血癌，医学上有没有可能治愈，但我知道有医疗险的话，至少不用在家等死，会有勇气去了解可能的救治手段。

如果有重疾险的话，至少儿子闺女现在的生活不用有求于人，还可以考虑骨髓移植。

小时工的堂弟家算是低收入群体，但放眼城市中产阶层，有多少家庭，是花上百万医药费不眨眼的？

又有多少家庭，是主劳力几个月、几年不上班，家里生活不受影响的？

在重疾险或医疗险中二选一的，有两类人：

一类人是有资格做选择题的——比如家里资产几十亿，花个几百万跟玩儿似的，不买医疗险不会治不起病，不买重疾险不会活不下去；

另一类人，无力做解答题，所以只能做选择题——比如拿不出一两万的保费买重疾险，就只能买医疗险；或者身体情况不好，买不上医疗险，只能买重疾险。

绝大部分中、高收入群体，只买其中之一的后果，就是风险自担。

2、重疾险和医疗险有什么区别？

普通医疗险管生存，重疾险管生活；中高端医疗险管就医品质，重疾险管生活品质。

（1）治病费用，靠医疗险报销

这位患肾母细胞瘤的宝宝，躺在医院里，妈妈在到处发水滴筹，哪怕有一份普通的百万医疗险，可以报销住院的医疗费，父母也不至于焦急至此啊。

医疗险可以报销治病费用：可以是公立医院的，也可以是特需部、国际部的，还可以是私立医院或者国外医院的费用——看你买的是什么类型的医疗险产品。

对于收入水平较低的家庭，比如小时工的弟弟家，每年结余不多，但还是有必要花上两三千块钱，给全家人配置一份普通医疗险，解决公立医院的住院费用。

对于中等收入家庭，比如城市年收入二三十万的白领家庭，买个中端医疗险，可以报销特需部的住院费用。

对于中高收入家庭，比如年收入五六十万或以上的家庭，买个高端医疗险，可以解决私立医院，或是海外就医费用。

（2）治病养病时的生活开销，靠重疾险补偿

这个故事是最近刚理赔的一位客户。

如果他只有医疗险，没有重疾险，少赔70万。

他30岁出头的年纪，某国企中层干部，年薪50万左右，长期加班，工作压力很大。前阵子突发脑血管堵塞，紧急做了开颅手术，目前还在休养期。

这个开颅手术没多少钱，不到10万而已。

但这个病休养期很长，他至少要休养半年，半年之后看恢复情况再听医生建议是否能恢复工作。而且如果恢复不好，可能还要再开颅。

恢复工作，也不是恢复以前的工作。他的身体情况无法再承担以前那么大压力的工作了，他自己不愿意，领导也不愿意。

怎么办呢？收入差不多的岗位，都是类似的高压工作；想要把工作量和压力降下来，就要找个更低职级、责任更轻的岗位，甚至是换到普通员工岗，年收入将变成30万，甚至20万。

每年减少20-30万收入，什么概念呢？他家房贷正好一年20万；孩子幼儿园一年10来万，全家人一年生活支出也得20来万。哪个能省？

他去年在我这里配置了70万保额重疾险，一下子赔了70万，而且后面保费还不用交了，还有一次重疾保障。

这70万，够支付他家一年多的生活运转费用。

说到这，想起第3个故事。

我一位高中同学的小学同学，儿子9岁，白血病，正在等着做骨髓移植，父母双方都放下工作陪着孩子，已经3个多月了。

爸爸在医院外面租个房子，负责洗衣、做饭（白血病儿童不能吃外边的饭，也不能吃医院的，必须自己做；衣服也得紫光消毒）。

妈妈在医院里陪着儿子，腰穿、化疗……

一场大病，带来的不仅仅是医院里的高昂费用，还有工薪阶层的很长一段时间的收入。

重疾险就是解决收入损失的，或者说，是解决生活运转问题的。而医疗险是解决不了这个问题的，医疗险只能报销医院里发生的医疗费。

二、为什么中产家庭一定要买高端医疗险？

这个故事主角，是我在明亚的同事，一位40多岁，从事保险十余年的姐姐，人非常坚强可敬。

她从2018年患上了恶性肿瘤，每年的花费都在百万元以上，她重疾险赔了140万，中端医疗险和百万医疗险一共赔了180万元。

但如果她有1份每年交费1万块钱的高端医疗险，这3年，可以少受很多罪，少花200多万元。

以下内容来自她发表在南方周末的文章《一案四轮十五赔，我的保险理赔故事》。

她得了一种中枢神经系统肿瘤，室管膜瘤，高位截瘫已经三年多了，脖子以下无法活动，甚至无法自主呼吸。从生病至今已经辗转了6家医院。

第1家医院：

同事2018年发病很急，而且非常严重，很多医院和专家都不敢收，敢收的又说要排队半个月以上才能手术，但当时她的情况，根本连一周都支撑不了。

后来幸亏她有一份中端医疗险，包括紧急医事服务，保险公司帮她安排住进了某神经外科医院下属的私立医院（天坛普华），当天就进行了手术，从鬼门关拉了回来。

但是这家医院费用很贵，一个半月，花了近80万元，合平均每天1.45万元。因为同事没有高端医疗险，不能报销，于是为了节省医疗费用，病情稳定后，同事决定转院。

第2家医院：

但由于气管切开带着呼吸机，同事需要住到支持有创呼吸机的病房。她有两个选择：

一是住到公立医院普通部，社保能报销一部分，她买的普通医疗险能报销剩余的部分，但只能住进ICU，家属不能陪着。

二是住到公立医院国际部，有支持有创呼吸机的单间病房，家属可以陪同，但社保不能报销，她买的中端医疗险可以报销一部分，但也只能100来天，之后费用就得自己掏。

同事先是动用很多关系，进了一家知名医院的ICU。她说，她在ICU体验了什么是“度秒如年”。

因为她不能动也不能说话，ICU医护人员，更多的是关注体征监控仪器上的数据，在私立医院住院时每2个小时帮患者翻一次身，而在ICU整宿不给翻身，也没人在旁及时清理痰液，仅仅是在脑袋一侧放几张纸巾。

第3家医院：

几天后她就从ICU出来，转进了中日友好医院的国际部。这里有支持有创呼吸机的单间病房，家属和护工可以24小时陪护，医护人员的服务也要好得多。

但每天费用要超过1万元，她的中端医疗险较多支持3个月。

第4家医院：

三个月后，由于中端医疗险保额即将用尽，同事又转到了一家公立康复医院。非常幸运的是，在重症病区找到一个套间单独住了进去，而且不限制陪护人员。

这里属于公立医院的普通部，每天的费用大约是国际部的四分之一，社保可以负担一部分，剩下的虽然需要先行支付，但她的普通百万医疗险，可以申请报销了。

2019年全年，同事在这家医院花了80万，社保报销了一半，百万医疗险报销了另一半。

但2020年1月新冠疫情突发，这家医院成为疫情的定点医院，需要腾空全部病房，大年三十那天，同事再次紧急转院。

第5家医院：

这次同事进了望京的一家私立医院，这里的医疗费用高昂且无法通过普通医疗险、中端医疗险报销，只有高端医疗险才能报销。

第6家医院：

4个月后同事又找到了一家康复医院的单人病房，医护服务非常好，虽然也是私立医院，但社保能报销一部分。

……

同事的治疗仍在继续，希望这家康复医院能为她提供一个稳定的医疗环境，不要再受转院之苦。

如果有一份高端医疗险，可以省去这前后6家医院的辗转，少花200万左右的私立医院医疗费用。

这位同事说：私立医院、国际部，这并不一定是为了奢侈和舒服，有时候可能是无奈的必须。

高端医疗险，保额高达上千万，是解决就医环境和高昂的就医费用的。当患有这样的大病，私立医院的就医环境，就不是为了奢侈享受，而是为了生存。

所以，我建议中产家庭，一定要配置一份保额千万元的高端医疗险，想节省预算，可以设置免赔额，只买住院保障。

三、完整的家庭保障是什么样的？

重疾险+医疗险，是不是就够了？

1、意外伤残风险

2019年3月，明亚保险经纪人郑美霞（公众号：美加笔记）的客户L先生，前往呼伦贝尔出差途中被大卡车追尾，副驾同事脑部震荡，L主驾，双侧多发肋骨骨折，肝脾受损，就近紧急救治之后，伤情稳定，接着转回北京，在北医三院实施手术，术后鉴定伤残等级为8级。手术后在家养伤半年左右。

L先生的情况并不属于重疾险的赔付范围，他买了100万保额意外险，赔付了30万元，弥补了停工半年的收入损失（事实上L先生因为是工伤，单位并没有停发工资，但对于绝大多数意外事故来说，伤残会造成收入损失）。

覆盖伤残风险，要配置意外险。

2、家庭经济支柱身故风险

D先生从事儿童教育工作，是家庭经济支柱，妻子是公司文员，他们有一对可爱的双胞胎女儿，一家人其乐融融。2019年11月D先生因为车祸不幸身故。D先生去世后，妻子要靠微薄的收入，独自养大两个双胞胎女儿，养不起可能还要带着两个女儿改嫁。

覆盖身故风险，要配置寿险。

3、长寿风险

还有一种风险就是长寿。长寿，可能是喜事儿，也可能是“噩梦”——看有没有足够的养老钱。

在《老后破产：名为长寿的噩梦》这部著名的日本纪录片中。年轻时在东京大型运输公司做营销员的河口先生，年薪一度超过1000万日元（合人民币62万），现在69岁的他每月领14万日元（合人民币8500元）养老金，不够生活费，为了节省交通费，他每两个月探望一次九十多岁的老母亲。

另一位养老金同样不够用的青山先生则这么说：“如果钱都花完了，可能会考虑自杀之类的事情。”

覆盖长寿风险，要配置养老年金保险，给老年的自己提供源源不断的现金流。

我们无法改变命运，但是可以用保持尊严和控制感的方式来处理它。

-The End-

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