太保安享百万医疗险怎么样？买的人多吗？

过去几年，中国保险业发生了巨大的变化。随着大部分人健康意识的不断提升，客户不再满足于传统的健康保险保障，更希望获得“保险+服务”的一体化解决方案；同时，政府与监管层面也高度重视商业健康保险的发展，出台相关文件：

1.《健康中国2030规划纲要》：丰富健康保险产品、鼓励开发与健康服务相关的健康保险产品2.《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》：适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障3.《“十四五”大部分人医疗保障规划》：鼓励开发综合性健康保险产品和服务这一系列政策出台的背后，是一个令大家无法忽视的群体——带病体，如何拓展保障普惠高血压、糖尿病、结节等常见慢性病患者和癌症术后人群、增强人民群众的健康保险获得感？这是商业健康保险经营的难点之一。

根据相关部门统计：这些年随着就业形势的严峻和生活压力的堆积，亚健康群体快速扩增，越来越多的人在体检时发现各种结节和异常，根据中国癌症中心发布的数据来看：随着年龄增长甲状腺结节的检出率呈现出明显的上升趋势；对于女性来说乳腺彩超的异常率也与年龄呈现出正相关。而如果在体检异常后再想要购买一份医疗保险，则往往会在核保时被拒保或者除外承保，可谓是雪上加霜。

一哥经常收到大家私信问：“非标体、带病体人群该怎么买保险？”

我们总结了非标体（带病体）投保的需求主要集中在以下几点：

主要需求1、保障全面且针对带病体核保条件非常宽松；2、人性化的增值服务，能够满足带病体的保障需求；3、能够提供较为长期的保障，续保省心。

在市场的鼓励和期盼下，有这么一款非常优秀的医疗险横空出世，直击市场上的多数健康保险产品对带病体客户存在“不能保”也“不敢保”的痛点，积极响应客户需求，承保多种结节与慢性病，并且还为客户提供便利的全周期的健康管理服务。

先来看看产品形态：

看完产品形态，接下来一哥带大家盘一盘这款保险有哪些配置和亮点值得一看。

01 亮点一体检发现有结节、慢性病还能买吗？能！

随着非标体人群的总量越来越庞大，市面上的医疗保险也开始制定相对宽松的核保规则，给带病体以及慢性病人群更多保障，同时也能扩大客户群。作为太保首款管理式医疗非标体健康险，家安芯对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、高血压糖尿病等非标人群都十分友好，预计可覆盖潜在非标体客户7亿多人次。

太保家安芯医疗保险一共分为四个计划，分别针对健康人群以及带病体人群进行承保，健康人群的首次投保年龄为0-60周岁，非标体人群首次投保年龄为18-60周岁，保障期间为3年，等待期90天。

对于上述计划中的非标体人群：原发性高血压半年内≤160/100mmHg，2型糖尿病半年内糖化血红蛋白≤7%，甲状腺结节1-3级，乳腺结节（女性）1-2级，乳腺结节（女性）3级（术后病理报告良性，需人工核保），≤6mm肺结节（单个、实性结节），家安芯均可予以标准承保。此外，其他如椎间盘突出症、胆囊息肉等超20种慢病人群也有机会被承保。从上面的对比图中不难发现，跟此前太保推出的安享百万相比，家安芯的核保规则的确宽松许多。不仅为常见的慢性病人群分别出了三档不同计划，让非标人群看见了投保曙光，价格也比市场上的同类产品更优惠。

02 亮点二

保障全面且足额，新老客户花式打折

客观对比市场，我们发现大部分百万医疗险都有除外承保责任，而且一些不能投保的非标体会买惠民保作为保障替代，但其更低或者无分层的赔付比例，也难以覆盖该人群未来潜在的巨额医疗费用，家安芯则给出了一个保障全面且足额的方案。家安芯的一般医疗保险金为100万元，重疾医疗保险金为200万元。针对健康人群，一般医疗免赔额为1万，重疾医疗0免赔，赔付比例100%；针对非标体人群，一般医疗与重疾医疗共用1万元免赔额，医疗费用未超过20万元的部分赔付比例为80%，超过20万元的部分赔付比例为100%。相比之下，部分惠民保产品仅有50%的赔付比例，很难减轻高额医疗费给患者带来的多重压力。

花式打折，新老客户都能享优惠吗？可以！出于对家庭的责任，很多人在给自己买保险时，也会为配偶、父母或子女投保。为了让全家一站式投保更优惠便捷，家庭两人及以上投保家安芯可享受费率享95折的优惠。此举在市场上的同类型医疗险中比较罕见，在享受优惠的同时，也让家庭中的每个人都得到关爱。那么怎样吸引老客户续保，并让其享有保险获得感？还是打折！很多身体健康未曾理赔却每年都在交费的客户，难免心里会觉得亏了，因此投保人/被保险人持有太平洋保险有效长期保单的老客户投保家安芯时，为新客户的95折，也算是一种对老客户的回馈。

03 亮点三

健康服务亮眼，专病专人管理

健康管理服务是怎么样的？

健康管理服务已经是保险标配，从科学性和有效性来看，家安芯提供的健康服务方案已通过全国知名三甲医院医生审核，权威性十足。此外，针对3大健康状态以及5大疾病，则由专科医生主动式管理，客户在家就能享受到全职专科医生与营养师、健身教练制定的健康管理计划，做到科学锻炼，个性化营养饮食。

如果不幸患病怎么办？大型金融保险集团在大健康领域的医疗资源有显而易见的优势，这也是很多客户投保重点考量因素之一。在就医安排方面，家安芯的门诊预约覆盖全国31个省，141城市的7200余家医院，全面覆盖综合排名前十的医院，深度绑定503位国内三家专家视频问诊；住院绿通包括但不限于内分泌以及胸外科全球Top5的医院。如果客户不幸患病，家安芯的增值服务将靠前时间安排一流的就医以及手术资源。当很多公司的健康管理和医疗服务仅停留在概念阶段时，“太医管家”这一健康服务品牌已切实服务过超百万用户。04 亮点四

省心！无需担忧服务终止，提供更长久的保障

通常而言，一年期的百万医疗险需要用户每年续保，如果有一年身体变差还不小心因工作繁忙忘记续保，则会面临失去保障的困境。为解决这一痛点，家安芯的保障期限为3年，客户不用每年都主动申请续保核保，只要每三年申请一次即可，省时又省心，降低客户断保风险，避免出现紧急需要用保险时无法享受的情况。虽然不能跟20年的长期百万医疗险相提并论，但三年的保险期也能有效覆盖慢病、结节发展周期，真正缓解慢病人群的焦虑。保险期间内，无论罹患何种疾病，无论身体状况发生何种变化，都不影响客户三年内的保险责任和健康服务。

能够实现3年的保险期限，家安芯已经比市场上绝大多数面向非标体的医疗保险提供的保障更高。而且产品在办前提下，如被保险人上传体检报告（显示未恶化），可免核续保，这就可以为客户提供更长久的保障。小结

“非标体/带病人群”苦投保无门久矣！在非标体/带病人群频频被拒保、被除外承保的今天，家安芯的出场作为太平洋保险对“非标体/带病人群”保障需求的初步探索和积极尝试，也是保险向善、保险公司积极承担社会责任的率先垂范，实在值得鼓励。未来在非标体产品创新上仍有很多路要走，比如“带病”的承保标准能否进一步放宽，同时罹患多种慢病的人群能否承保等等，这些都需要保险公司在客户需求和风险管控之间做出更多平衡和创新。同时也为保险公司进一步沉淀疾病数据积累、锤炼风控和精准定价能力、不断丰富医疗健康服务生态提供了成长契机。

总之，太平洋保险此番重磅推出“家安芯”非标体（带病体）百万医疗保险并在全国投放，对满足带病客群的医疗保障需求、响应保险供给侧改*要求而言，是一个良好的开端，对保险行业在这一方向上的创新也将产生积极的引领作用。相信未来随着数据积累和风险定价模型进一步成熟，将会有越来越多带病体可投保的医疗保险新产品问世，而“非标体”蓝海的持续开拓，也必将掀起国内商业健康险高速稳健发展的新一波浪潮。一哥和大家一起拭目以待！

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