深圳专属医疗险保障范围是什么？有哪些不足？

深圳，中国改*开放的前沿阵地，也是各种新政策的“试验田”，大部分的新政策都是先放到深圳来试点。

现在火遍全国的惠民保就是从深圳“发源”的。

惠民保的前身就是2015年深圳医保局联合平安养老保险公司，作为重大民生实事之一推出的“深圳重特大疾病医疗保险”（以下简称“深圳重疾险”）。

“深圳市所有社会医疗保险参保人不分户籍、不分年龄、无论是否已经患病，都可以依照自愿原则参加重特大疾病补充医疗保险，参保人住院费用可二次报销，医保目录内的个人自付费用累计超过1万元以上的金额，由商业保险公司再给予报销70%，上不封顶。

同时，使用《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内的药品可报销70%，不设起付线，一个医疗保障年度内报销限额为15万元。

2015年保险费为20元/人/年；

2017年涨到29元/人/年；

2019年涨到30元/人/年；

2021年涨到39元/人/年。

“深圳重疾险”经过几年的成功试点后，【医保内住院费+昂贵药】二次报销的模式成为后来各个城市“惠民保”初始的标准样板。

在引领完惠民保1.0潮流后，深圳在2020年又推出了【深圳专属团体医疗险】，增加了对“医保外自费费用”的保障。

“深圳专属医疗险与深圳基本医保、深圳重特大疾病补充医疗保险紧密衔接，共同构成深圳社会医疗保障体系的三支柱，为广大参保人提供最全面的保障。

一是医保目录内、外全保障，医疗保障涵盖深圳医保范围外个人自费费用及深圳医保支付范围内个人负担的医疗费用；

二是在深圳市重特大疾病补充医疗保险的13种特药基础上，额外增加20种特定药品保障，满足多种重大疾病治疗需求；

三是抗癌新技术质子重离子医疗费用最高可报销100万元，还有恶性肿瘤放化疗关怀津贴1万元，为癌症治疗保驾护航。

保险费：一年期365元，保证三年续保；六年期1998元（平均333元/年）

2022年3月3日，深圳又上线了一款惠民保【鹏城保】。

“鹏城保”保障范围涵盖社会基本医疗保险范围外的住院医疗费用，最高保障200万元；同时保障84种特定高额自费药品，最高保障150万元。

保险费：99元/人/年

这下有些小伙伴就看懵圈了，一个城市有三款惠民保，买哪个好啊？

今天，保哥就来详细梳理一下这三个产品的差异，最终给出购买建议。

还是先上最直观的比较表：

分析：

三者共同点

1、“不限户籍、不限年龄、不限职业”，只要是深圳医保的参保人就可以投保；

2、保费都是“一口价”，不区分年龄。

三者差异化

1、对于既往症的要求不同：

【深圳重疾险】完全不限制既往症，可保可赔。

【深圳专属医疗险】对8类既往症病患人群不予承保。

【鹏城保】是所有医保参保人都可保，但是对于5类既往症疾病产生的医疗费不予赔付。

2、保障范围不同

【深圳重疾险】住院医疗花费，报销医保目录内的自付部分，1万免赔，报销比例70%，上不封顶；13种昂贵药封顶15万；

【深圳专属医疗险】医保目录内、外全能覆盖，但是报销约定：除了先经过医保，还要经过深圳重特大疾病补充医疗报销（就是39元一年的“深圳重疾险”），否则报销比例只有30%。

因此，【深圳专属医疗险】必须绑定【深圳重疾险】一起投保，才能发挥其充分的作用。

【深圳专属医疗险】是4个项目分别计算1万免赔额，不能共享；

【鹏城保】只有2项责任：医保目录外的自费住院+昂贵抗癌药，但报销比例都很高。

（1）医保目录外的住院医疗自负费用报销上限200万，免赔额2万，报销比例90%，这个比例在全国的惠民保里属于最高的；

（2）84种癌症特定药品费用，报销上限150万，0免赔，经医保报销后报销比例100%，未经医保报销，报销比例90%。最优的是它可以报销120万一针的CAR-T药物。

3、承保公司的差异

【深圳重疾险】和【深圳专属医疗险】都是医保局联合保险行业中的“人身险公司”搞的。

深圳重疾险是平安养老*家承保，深圳专属医疗险有14家公司承保，都是寿险公司或健康险公司。

而鹏城保是三家财产险公司承保，人保财险、太平财险、国任财险。

由于财产险公司只能经营一年期的医疗险，所以不能像“深圳专属医疗险”那样承诺“三年保证续保”和推出“六年期”产品，因此理论上每年的续保都要经过审核，患病后有不能续保的可能。

4、等待期差异

【深圳重疾险】0等待期，统一每年7月1日起保一年；

【鹏城保】0等待期，统一每年5月1日起保一年；

【深圳专属医疗险】有30天等待期，全年随时可投保，投保后第二天生效。

总结

从投保规则上看，【深圳重疾险】和【鹏城保】才属于严格意义上的“惠民保”，因为它俩都能做到“不限年龄、不限疾病”、不限职业、不限户籍”的“无条件承保”。

而【深圳专属医疗险】是有承保门槛的，对于已患八类大病或慢性病的人群不予承保。

从保障范围上看，【深圳重疾险】+【鹏城保】的组合，接近国内“惠民保”产品的天花板，医保内、外都能覆盖，尤其是“医保外”和“昂贵药”的报销条件在全国属于“惠民保”的顶流。

而且这个组合价格更亲民，39+99=138元/人/年的价格，即使一家7口人都买，每年保费也超不过1000元，适合绝大多数家庭投保。

而深圳专属医疗险更接近纯商业的百万医疗险，保障更全面、保费也更高，但有健康告知的限制，而且需绑定【深圳重疾险】一起使用才行，不然只能报销30%。

购买建议

经过综合比较，保哥认为【深圳重疾险】+【鹏城保】的组合，更符合惠民保的“普惠原则”，能以最低的投保成本，解决大额医疗费风险，而且没有投保限制条件，适合给家中老年人群或无法投保商业保险的病患人群购买。

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