新华康健华尊百万医疗险能不能买？有哪些优缺点？

买医疗险就跟租房差不多，保险公司就是房东。今年签约住 1 年，明年还能不能续住，房东说了算，让人很担忧。

直到去年，银保监会出台了长期医疗险费率可调的通知，保险公司陆续推出保 10 年、保 20 年的医疗险。

那么，长期医疗险真的比一年期更好吗？哪款更值得买？今天深蓝保实验室就来帮大家解答这些问题。

主要内容如下：

• 医疗险，保障期越长越好吗？
• 多款长期医疗险对比，哪款值得买？
• 360 度拆解长期医疗险，有坑吗？

目前市面上的长期医疗险，最长可以保 20 年。

也就是说，这 20 年内，就算你理赔过或者身体变差了，甚至是产品停售，都不会影响续保。

那么，保 1 年、保 6 年、保 20 年的医疗险，究竟有啥区别？我们给大家对比如下：

注：“无需审核” 指该产品不会因为健康状况变化或发生过理赔而拒绝续保

直接说结论：

从稳定性来看，20 年期医疗险 ＞ 6 年期医疗险 ＞ 1 年期医疗险。

虽然保 20 年的医疗险让人更安心，但 保障到期也要审核，通过了才能续保。

如保险公司会审核是否符合续保条件（年龄、职业等），还有是否理赔过，是否身体变差了……

毕竟这类长期医疗险产品刚上市不久，保险公司在产品设计上也会谨慎一些。

不过，能买上保 20 年的医疗险，仍是非常吸引人的，起码这期间保障不中断。

但这并不是说保 1 年或 6 年的医疗险就完全处于劣势，比如：

• 尊享 e 生 ：销量较大的 1 年期产品，从目前的经营情况来看，停售的可能性并不大。
• 好医保（保 6 年）：保险公司明确了即使停售也可以续保到指定产品。

总的来说，这几类百万医疗险，在续保时都可能会面临 价格调整或产品停售 的问题（。

目前市面上推出了不少长期医疗险，我们从中挑选了 5 款关注度较高的产品。

直接说结论：

• 如果看重长期保障：保 20 年的好医保（支付宝搜 “深蓝保心选”）是选择，20 年间完全不用担心保障中断，尤其适合五六十岁的老人考虑。
• 如果担心续保问题：保 20 年和保 6 年的 好医保（支付宝搜 “深蓝保”）都值得考虑，具体如何挑选，我们会在第 5 段详细分析。
• 如果身体条件一般：如有高血压、糖尿病等，没法通过百万医疗险的健康告知，也可以考虑防癌医疗险。

除了这些，长期医疗险还要重点关注哪些地方？我们继续为大家详细拆解。

从上面的对比表格来看，这几款长期医疗险的价格相差不大，在保障上也没有太大的缺失。

我们深入分析了一下，发现它们还有一些 隐藏的限制：

直接说结论：

表现较好的仍然是两款好医保，保障最全面，而其他几款产品都没有外购药（点解了解）保障。

这里也要提醒大家，部分产品有报销限制：

• 平安 e 生保：限制 20 年内较多只赔 800 万，不过对于治疗大病，也足够用了。
• 新华康健华尊：每年较多报销 180 天的住院费用，而其他产品一般没有这个限制。

大家在投保的时候，也要关注一下产品的报销限制，免得理赔时发生纠纷。

医疗险的健康告知相对比较严格，如果身体条件一般，再好的产品也没法买。

但是有的医疗险有 智能核保，只要线上回答几个问题，通过了就能买上。

我们整理了保 20 年的平安 e 生保和好医保，对于常见疾病的 最佳核保结论，供大家参考：

注：每个人的疾病千差万别，表格中的 “最佳核保结论” 只是最理想的情况，并非所有人都能获得，仅供参考。

如果身体有些小毛病，可以试一下表格中的两款产品，只要通过了智能核保就能买。而且我们对比后发现，好医保的核保条件更宽松一些。

像高血压，只要血压未达到 2 级，好医保就能正常承保，而 e 生保要除外。

对于长期医疗险，相信不少朋友还有或多或少的疑问，我们整理了两个常见问题：

1、保 6 年和保 20 年的好医保，怎么选？

保障期越长，确实越能让人安心，不少朋友都想更换为保长期的医疗险。

但要注意百万医疗险的健康告知很严格，如果身体条件有变差，没法获得较好的核保结论，那么就不建议换了。

如果身体条件还不错，我们建议：

• 如果买了 1 年期的：可以考虑换成保 6 年或 20 年的，保障更稳定。
• 如果买了 6 年期的：不一定要换成保 20 年的，像保 6 年的好医保，满期不需要审核，停售也能续保到指定的产品，保障同样很不错。

不少买了 6 年期好医保的朋友，想直接续保到保 20 年的那款。为此我们也再次咨询了客服，答复仍是不能直接续保至 20 年期的。

如果一定要换的话，只能重新投保、重新健康告知，但要注意计算好等待期，避免保障中断。

2、长期医疗险，保险公司会随意涨价吗？

长期医疗险虽然允许调整费率，但必须要满足以下四大要求才行：

这些标准都是银保监会规定的，每家保险公司都必须严格遵守。

所以对于费率可调的长期医疗险，都是不能随意涨价的，而且每次涨价都不会超过 30%，大家完全可以放心。

百万医疗险的保障期限，从保 1 年发展到保 20 年，仅仅用了 5 年时间。

相信以后百万医疗险的保障会越来越好，真正做到 “续保无忧”。

但除了关注 “长期稳定”，我们还需要 “全面”。一份全面的保障，包括了医疗、重疾、意外、定寿等。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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