京惠保百万医疗险保障范围有哪些？在哪里购买？

“年交79元，最高保额达200万”，北京市民的“惠民保”项目来了！继深圳、湖北、山东等地之后，10月15日，作为基本医疗保险补充的普惠型大病补充医疗保险——“京惠保”正式上线。

消费者更为关心的是，这款低价格高保障的产品，究竟覆盖哪些人群？从哪里购买？保障范围有哪些？相较于目前市面上的商业险，“京惠保”有哪些优势？

有北京医保均可参保 年龄、职业、性别不设限

“京惠保”是专为北京市民定制的普惠型大病补充医疗保险，该产品由北京人寿保险股份有限公司北京分公司、安盛天平财产保险有限公司北京分公司参与承保。

究竟哪些人能参保？“京惠保”投保页面显示，凡是北京基本医疗保险已经缴费且为在保状态的参保人群均可参保，并且该产品投保不限年龄、不限职业、不限健康状况。

“不限年龄，一百岁以上的老人也可投保；不限职业，公务员、企业职工、退休人员等均可参保；不限健康状况，无需体检，有既往症也可投保。”对于“京惠保”可保障的人群范围，项目相关负责人如是介绍。

安盛天平拟任首席执行官朱亚明表示，不管性别、职业、年龄，所有人的保额都是较为实惠的每年79元，所以这个项目比较适合全家男女老少一起参保。

数据显示，2019年年末参加职工基本医疗人数为1651.6万人，比2018年末增长3.3%。这意味着，“京惠保”上线后将惠及千万京城人。

那么，该产品该如何投保？北京医保参保人群可通过官方投保平台“北京京惠保”微信公众号进行线上投保，投保截止时间至2020年11月30日，个人参保的统一生效时间为今年12月1日。

保额最高200万 覆盖17种自费特药+慢病管理

与市面上的其他商业健康险相比，“京惠保”除了参保门槛低、保费价格亲民外，保障额度也高，包括最高100万住院医疗保障和最高100万特定高额药品保障。

北京商报记者查询发现，“京惠保”的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌、等高发恶性肿瘤，特定高额药品包括治疗肺癌的欧狄沃和阿美乐、治疗乳腺癌的海乐卫和泰立沙、治疗白血病的豪森昕福和达希纳以及治疗卵巢癌的则乐等。同时，还提供特药直付、特药购买及配送、慈善赠药和临床试验申请指导等特药服务。

以抗肺癌特药“欧狄沃”为例，10ml容量的小瓶就需要9260元，患者注射一个月的治疗费用就需要36884元。虽然北京市医疗保障制度不断完善，切实降低了参保群众的医疗费用负担，不过参保群众一旦患了癌症等重病，仍需承担几十万的手术费、住院费、高发肿瘤自费药等高额医疗费用。

在解决市民“看病贵”问题的同时也解决了“用药难”的问题。北京人寿董事长郭光磊介绍，通过北京京惠保推出，能增强北京市民的健康保险意识，提高北京地区健康保险的广度和深度；让更多家庭拥有充足的健康保障，避免“因病返贫”、“因病致贫”的事件发生。

此外，“京惠保”还提供慢病管理、用药福利、癌症及肿瘤筛查、在线图文问诊、重疾门诊绿通等18项健康服务，借助健康体检发现疾病风险，通过健康干预降低发病率，通过健康干预降低发病率，发挥就医绿色通道服务作用，以提高看病就医的速度与有效性，让健康管理始终贯穿疾病的预防、分析、诊断、治疗的各个阶段。

打破既往病症限制 多方参与促规模效应形成

与普通商业健康险相比，“京惠保”打破了既往症的投保限制，除了在投保前患有恶性肿瘤等5类重大既往症，在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付，其他病症产生的医疗费用均可按照保险责任进行赔付。

而部分行业观察人士也认为，相关政府部门的参与，也是类似“京惠保”这种普惠型医疗补充保险的优势之一。

“京惠保”由北京市委社会工委市民政局、北京市大数据管理局、中关村科学城管理委员会作为指导单位。

“有地方政府的推动，普惠型医疗险的设计能更好地结合各地方的医保政策和运行状况、居民医疗健康状况以及经济社会情况，真正满足居民需要。加之险企之间的竞争有限，所以能形成规模效应，并一定程度上控制逆选择，改善理赔效率，于是降低了保险运行成本。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠如是分析。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心专家朱俊生则表示，相较政府主导的基本医疗保险，惠民保更多是商业公司在参与，而商业公司在服务方面效率更高，且这样可以引入市场机制，有利于多层次医疗保障制度的建立，使得整个医保制度可持续性更强。

集中保障重疾 理赔时需注意“免赔额”

北京商报记者注意到，包括“京惠保”在内，各地惠民保项目基本都设置了免赔额——如苏州苏惠保、广州惠民保每年2万元的免赔额，以及深圳30元重疾医疗险每年1万元的免赔额。

而“京惠保”两项责任分别单独计算免赔额，其中住院医疗费用责任免赔额为2万元，特定高额药品费用责任无免赔额。

其中住院医疗费用2万免赔额是指一个保单年度内（2020年12月1日—2021年11月30日），符合医保范围的医保报销后剩余部分的住院医疗费用，被保险人个人需承担2万元的费用，超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下，按100%报销。

一般而言，免赔额指年度免赔额，类似医保的起付线。那么，设置“免赔额”原因几何？王向楠表示，免赔额的设置是为了将赔付准备金用于解决居民的大额医疗费支出，并减少繁琐的小额理赔成本。

另外，朱俊生还认为，如果没有免赔额，可能会产生更多道德风险、造成医疗资源的浪费。他表示，免赔额机制可以通过集中保障重大疾病、减轻其所带来的医疗负担降低保费。

北京人寿总经理助理李国良表示，免赔额的设置一方面是出于精算要求，惠民保产品价格对应着报销的额度；另一方面也是为了解决“因病致贫、因病致困”问题，解决居民罹患重疾后高额医疗费使家庭不堪重负的问题。

北京商报记者 陈婷婷 周菡怡

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