太平洋和平安的百万医疗的区别是什么？有哪些代表产品？

随着惠民保的推广，有个问题随之而来：惠民保和百万医疗险的区别是什么？

当然，这二者都属于商业医疗险，可以说惠民保是“删减版”的百万医疗险。相比常规百万医疗险，惠民保虽然降低了投保门槛，但也删减了不少责任，同时提高免赔额、降低报销比例。

然而更关键的是，目前除了深圳惠民保可以保证续保6年外，其余城市惠民保都不保证续保，甚至不少城市去年有惠民保，今年都没再推出。

此时，百万医疗险的续保优势就体现出来了！

目前来说，常规百万医疗险最长可保证续保20年，期间健康状况变化、发生理赔、产品停售都不影响续保。

盘点了一下全网8款可保证续保20年的百万医疗险，来看看各自的优势和不足。

Ø 百万医疗险怎么选？

Ø 保证续保是什么意思？

Ø 保证续保20年的百万医疗险盘点

一、百万医疗险怎么选

百万医疗险怎么选呢？可以通过5个步筛选。

1.健康告知能否通过

某款保险产品再好，能买到才算真的好，而能不能买到的前提是能否通过健康告知。健康告知能过则可以买，不能过则需要智能核保或人工核保。如果核保也不能过，那就代表不能买。

要知道，投保时未如实告知是拒赔重灾区，就大家听到/看到的拒赔案件，绝大多数都是因为投保时未如实告知健康状况。

当然，每家保险公司、每款产品的健康告知都会有所区别，如有拿捏不准的，可私信咨询，我会给出专业且合理的建议~

2.保障责任是否齐全

一款合格的百万医疗险至少应包含5大责任：

Ø 住院医疗

Ø 特殊门诊

Ø 门诊手术

Ø 住院前后门急诊

Ø 院外靶向药

“保险责任”，就是：可以保什么，且明确写进合同。换言之，写了就赔，没写就不会赔。这一点上，真的跟保险公司大小无关，保险公司属于商业而非慈善业，理赔依据是合同，任何公司绝对不会承担条款中没有的责任。

当然，这并不代表全部责任，但如果这5点都不能全部包含，慎重考虑！

3.续保条件是否友好

目前市场上百万医疗险续保条件主要分为3类：

（1）终身保证续保（费率可调）

目前仅有几款防癌医疗险可保证终身续保，但费率可调，代表产品：

Ø 平安终身防癌医疗险

Ø 好医保终身防癌医疗险

特别提醒：目前为止，没有任何一款常规百万医疗险可终身保证续保。

（2）一定年限保证续保（费率可调）

代表产品：

以好医保长期医疗（20年期）为例，20年为一个保证续保期间，期间不会因产品停售、健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保，但费率可调。即保险公司保留调整费率的权利，但也不会乱涨价。

（3）不保证续保

代表产品：众安尊享e生系列、太平e保无忧系列、复星联合优越保系列等等。

自短期健康险市场规范后，此类百万医疗险具有如下共性：

Ø 不保证续保

Ø 续保需审核

Ø 费率不保证

当然，并不是任何不保证续保的百万医疗险都不值得买，还是得综合考虑。比如，尊享e生作为众安保险主打产品，公司业务很大一部分来源于此，稳定性还是有所保证，且续保也无需重新过健康告知。再比如，e保无忧2021可正常承保1-3级甲状腺结节，可加费承保高血压、糖尿病人群。

4.增值服务是否全面

其实增值服务属于保险公司的承诺，本身不会写在合同里。好的增值服务可以让我们获得更好的医疗资源，体验更流畅的理赔过程。毕竟看病难问题确实让人心焦，又难以解决。百万医疗险的增值服务主要包括就医绿通、医疗费用垫付、院外靶向药、质子重离子等。

（1）就医绿通

相信只要去医院看过病的都知道，排队挂号、各项检查、预约专家...有多费劲。

真·看病5分钟，排队2小时。

究其原因，是我国医疗资源非常紧张，导致看病难一直普遍存在。就医绿通帮忙预约权威医院、专家，安排病房、手术等，帮助患者尽早治疗。

如果我们买的医疗险/重疾险带有就医绿通服务，能帮我们省去很多麻烦，避免因各种排队、等待、“拉关系”而延误最佳治疗时间。

（2）医疗费用垫付

如果不幸生场大病，甚至严重到住进ICU，那么面临最现实的问题，就是巨额医疗费！即使买了百万医疗险，也需要出院后才能报销，那当时当下的这笔巨额医疗费怎么办？

此时如果保险公司提供医疗费用垫付服务，那就可以帮我们解决大问题。

针对垫付这个事，惠民保并不提供。

特别提醒：部分百万医疗险虽提供此项服务，但也仅针对合同约定的重大疾病。

（3）院外靶向药

部分产品只是将院外靶向药作为增值服务，而部分产品是直接写在条款里。显然，优先选择写进条款的。

（4）质子重离子

和院外靶向药一样，一些产品作为增值服务，一些产品写在条款里，要看清。同时，要看清医院限制及报销比例！

有些产品仅限上海质子重离子医院，有些产品不是100%报销。

除此之外，百万医疗险提供的增值服务还包括线上问诊、术后护理、海外就医等等。

二、保证续保是什么意思

个人觉得，续保条件是惠民保和常规百万医疗险的核心区别。但对于保证续保这个概念，时至今日仍然存在严重销售误导，普通消费者更是搞不清。

根据最新《健康保险管理办法》第四条：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

换句话说，保证续保的百万医疗险必须满足3个条件：

Ø 保证续保期间，投保人要续保，保险公司必须给续，不管产品是否停售、是否理赔过；

Ø 续保时合同条款不能更改，就算更改也只能比原先更好，不会更差；

Ø 续保费率必须事先约定好，保险公司不得随意涨价，就算涨也得有理有据。

只要无法满足其中之一，就不能算保证续保，因为这是监管政策下的行业规范。至于类似可续保到99岁这样的宣传，并没有任何效力，更多是噱头，或者叫承诺续保。当然，费率调整的触发条件、调整时间、调整上限都是有明确约束，且写进合同。

以支付宝好医保长期医疗为例：

目前来说，常规百万医疗险还做不到终身保证续保，难点在于如何保证费率。

为什么难？因为无法预知未来医疗费会涨到什么水平，这对保险产品的综合成本、赔付情况而言，将是一个无法预估的风险敞口。

如果产品推出时使用一个高费率，没人买，也就失去了竞争力；如果价格定的不够高，万一未来医疗费用大幅增长，保险公司又不能涨价，就会给保司埋下巨额亏损的地雷。

三、保证续保20年的百万医疗险盘点

目前来说，保证续保20年的百万医疗险并不多，线下有4款、线上有4款。

线下渠道4款产品为：

Ø 人保寿险关爱百万

Ø 平安人寿平安e生保

Ø 泰康人寿医佳保

Ø 中信保诚安逸长期医疗险

线上渠道4款产品为：

Ø 人保健康好医保20年版

Ø 太平洋健康医享无忧20年版

Ø 平安健康平安e生保20年版

Ø 泰康人寿泰享年年20年版

保障责任如图所示：

主要讲讲线上这4款保证续保20年的百万医疗险。

从保障责任来看，大差不差，从图片能看到的信息就不过多赘述了，大家可以仔细看图。

毕竟文字太多你们也不愿意看，是吧？

给大家讲讲区别。

1.健康告知

健康告知和核保这方面，4款产品明显不同。

Ø 比如好医保、泰享年年不问1年内检查异常

Ø 比如平安e生保对小三阳直接除外，不需其它就医资料

Ø 比如太平洋医享无忧、平安e生保支持人核

当然，区别还有很多，不同健康状况，适配的产品并不相同。

2.既往症

既往症这个词，很多人听过，但不能理解。而买百万医疗险，有一个潜在的理赔纠纷就在既往症。因为既往症属于免责范围，即便能通过健康告知买到，并不代表一定能赔。

举个栗子：

好医保长期医疗险（20年），健康告知问询的是“是否目前或曾经患有2级以上高血压（未服药时，收缩压≥160mmHg或舒张压≥100 mmHg）”。

如果没有达到2级以上高血压，便可以直接买。

但能买不一定能赔，因为好医保对既往症定义如下：

说的通俗点，只要确诊高血压，不管是否治疗过，都可以被认定为既往症。由此，心脑血管疾病及其并发症和后遗症引起的治疗费用便会被免责，不予赔付。

了解既往症的意义，我们再看看其他3款保证续保20年的百万医疗险既往症定义。

平安健康平安e生保

泰康泰享年年

太平洋医享无忧

相较于其他产品，这个算是最严格的，一棒子打死。

最后，诚然，续保条件是百万医疗险非常重要的选择依据，但绝不是唯一参考因素。买任何保险，都是一个综合考虑的过程，需要在健康告知、保险责任、免责条款、预算、个人喜好、增值服务等方面找到平衡点。并不是不保证续保的医疗险一定不能选，比如一些财险公司因公司性质而无法开发经营长期健康险，但产品稳定性和持续性还是可以，比如众安尊享e生系列、太平财险e保无忧系列。

PS：甲状腺结节3级，上述保证续保的医疗险都是除外承保，而太平财险e保无忧2021可正常承保，那该怎么选？

再次提醒：

千万千万要做好健康告知，但也要注意既往症免责；保证续保条*一定会写进合同，白纸黑字呈现，而非口头表述。

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