一年一交的商业医疗保险有用吗？怎么选择？

不论是职工医保、居民医保、农合医保，还是商业医疗保险，都是针对被保险人在相关医院发生的治疗费用，进行报销的。

这些治疗费用，其中的药品，器械，手术等分类复杂，进口药、自费药、院外药等归属不同，还有报销比例高低不一样，以及起付门槛或者免赔额度，每次或者每年费用报销限额不同，因此选择投保时，需要合理规划，组合搭配，把医疗保险的功用发挥到极致。

（一）首先是医保

（医保报销示意图）

一定要投保职工医保，或者以灵活就业人员方式投保医保，档次自主选择，缴费也是每月一次；其次是居民医保，一年缴费一次；最后一种就是农合医保，一年缴费一次。

（某市职工医保报销比例参考）

对于医保的报销，是区分发生治疗费用的医院等级，退休与否，是否是大病费用，按照对应的比例报销。其中，对于是不是大病费用范围，与商业保险的重疾大病定义，完全不同。比如，发生大额住院医疗费用后，在农合医保报销时，基本统筹报销后，剩余没有报销的发票金额，已经对应的费用明细，符合当地大病报销范围，就可以申请大病报销。同样，职工医保也是如此。具体的大病报销起付门槛，需要咨询当地社保办电话12333。

（某市居民医保报销比例参考）

（二）商业医疗保险的选择

商业保险中，医疗保险的细节较多，我们拆开揉碎，清楚讲解，显而易见，一买就对，不会入坑。

靠前个细节，保单的几个时间问题

首先是等待期，每份保单成立后，并不是所有条款，立即生效！

否则，今天买了，明天生病住院，后天出院就申请理赔！

通常，绝对大多数医疗保险，对于意外事故，等待期就是24小时，今天合同成立，第二天发生合同约定意外情况，即便是只有门诊费用，都是可以申请理赔报销的。

但是呢，对于疾病类保险事故，不论是重大疾病，还是感冒咳嗽门诊，或者阑尾炎手术等，都是有30天或者90天的等待期，（甚至更长时间，具体看合同约定），在这个等待期内发生的保险事故，不承担报销责任。即使是在等待期内，只是发生了门诊费用，后期需要住院治疗，或者再次门诊治疗，因为是发生在等待期以内的保险事故，都不会报销。

其次是保障期限，所有的商业医疗保险，目前都是一年期，缴费一年，保障一年，；不缴费，不保障，不承担报销责任。至于有些医疗保险，合同约定缴费期是5年，或者20年，或者是较为绕口的条件解释下的所谓“保障99岁”，也是“缴费一年，保障一年”。

然后就是保证续保期，这是个很重要的细节。

如果是作为附加险的医疗保险条款，出现在合同里，

（1）这个医疗保险的多次保证续保期累计后的最长时间，就是主险的保障期限。

（2）这个医疗保险本身每次保证续保期，合同条款有单独约定，比如有的是只有一年，有的是五年，有的是十年。此条款的每一次保证续保期结束后，保险公司依据以往理赔记录，年龄，身体健康状况等，对被保险人进行重新审核，决定是否同意下一个保证续保期。

经常会出现，多次理赔或者大病给付后，某一次保证续保期结束了，医疗保险条款不接受续保，但是主险依然有效的情况。这个是合同条款约定，不是针对某一个客户。

如果是以主险形式销售的医疗保险条款，保证续保期，就在合同里面明确载明。不论是在网络上购买的各种百万医疗，还是业务员那里购买的各种单独医疗保险，都是如此。很多都是一年期，不保证次年能够续保；当然现在也有五年、十年、二十年保证续保期的医疗保险。

这些单独医疗保险保单，有的来自是人寿保险公司，有的是来自养老险公司，健康险公司，甚至财产险公司，都是合法有效的保险合同。

第二个细节，保单责任，具体保障内容和报销范围

商业医疗保险，从住院与否，分为住院医疗和门诊医疗两类。

（1）住院医疗费用保险，是用来报销住院期间产生的、符合合同约定的费用，注意，如果发生在住院前、出院后，30天内（有的是7天，有的是90天），与此次住院医疗事故相关的门诊费用，都可以申请报销。

（2）门诊医疗费用保险，是用来报销门诊费用。

从治疗原因来分，疾病医疗和意外医疗，癌症医疗或重疾医疗。

这个是细分类的医疗保险，就是按照保险事故的原因分类，意外医疗保险，就是用来报销意外事故发生时产生的门诊费用，住院费用等，某类癌症医疗，就是用来报销癌症产生的医疗费用。

此细分类医疗保险，发在生住院或者门诊时，和“住院医疗保险条款”等，报销内容重叠时，适用“补偿原则”，分开报销，能够报销下来的总额，不会超过所有发票金额。现在多数医院在使用电子发票，不用担心发票的问题。若是纸质发票，需要向靠前个报销的公司索取“发票分割单”，配上发票复印件，就可以再次申请，剩余费用报销。

（3）从报销额度和医疗资源角度，分为小额医疗，百万医疗，高端医疗。

小额住院医疗险，投保门槛低，0免赔或低免赔额，是医保和百万医疗之间的有力补充。每次或者每年的报销，有封顶额度。有的是10000元，有的是5000元，投保时自主选择。多数情况，建议选择，每年封顶额度是10000元，匹配一般的百万医疗。多数百万医疗的自付费用正好是10000元。

小额住院医疗险，绝大多数是附加险形式出现，需要组合一个长期缴费的主险。不同年龄阶段，对应不同的保费。一般来说，保障内容一样，从0岁到10岁，保费呈现递减；10岁往后，保费是逐步递增。

小额住院医疗险，投保时一定注意保证续保期的具体约定。

百万医疗，保费相对比较低，保销额度高。

多数百万住院医疗保险，每年可以报销高达200万。报销范围∶

社保药、自费药、进口药、床位费、护理费、手术费、ICU费用、住院前后30天门诊费用、特殊门诊费（放疗、化疗、肾透析等不住院也可报）。

百万医疗属于单独的住院医疗保险，比较适合已经有医保（包括居民医保、农合医保）的人投保，每年自付金额多数是10000元。这个10000元的自付金额，可以是多次住院累计金额。超过这个自付金额后，按照合同约定报销。

百万医疗保险的投保，靠前个，选择保证续保期较长的产品。一定要仔细看合同约定，目前市场上，保证续保期最长是20年。至于年报销额度是200万，400万，还是保证期内总额度是600万、800万，是我们第二个要考虑的问题。保障额度再高，保障期限结束了，人却生病，保单有何用？第三个问题，选择自付额度较低的产品，目前市面上，有每年自付金额是5000元的产品，保费稍微高一些。

购买百万住院医疗，是对未来大额医疗费用支出的提前规划，并不是因为它的保费较低，投保时也要认真对待。

至于同一个人，在不同时间投保，不同公司，不同保证续保期的百万医疗，我们觉得，也是有好处：健康时投保，叠加的保证续保期会更长。

防癌医疗险，仅针对癌症医疗报销，对投保年龄限制和健康告知较宽松，保费相对百万医疗险便宜，适宜于年岁已高的老人，经济条件一般，或因健康问题无法投保医疗险或重疾险的人群。

高端医疗险，能享受国内外最优质的医疗资源、最高效的就医速度、最优质的医疗服务，适宜于有一定经济能力，并有去特需部、国际部就诊需求的，或希望门诊费用也能报销的人群。

了解了商业医疗保险的细节，我们给出具体投保建议：

一，责任建议

1，没有社保的人群，应该投保下列医疗保险：住院医疗，补偿住院医疗费用，管控医疗开支，住院补贴，补偿住院期间的收入损失，弥补住院医疗报销缺口。意外医疗，补偿意外门诊费用支出，增加意外住院报销总额。

2，有社保的人群，应该投保下列医疗保险，住院补贴，补偿住院期间的收入损失，弥补住院医疗报销缺口，意外医疗，补偿意外门诊费用支出，增加意外住院报销总额。

二，保额建议

1，住院医疗，选择一般的商业医疗保险，每次报销额度不少于

1万。搭配百万医疗，都可以充分解决住院医疗报销缺口，免赔的均为1万元。有经济条件的，就可以投保高端医疗。

2，住院补贴，年收入除以240（全年工作日）。 3，意外医疗，工薪阶层1～2万，中产阶层2～5万，高收阶层5～10万。

医保 + 小额医疗 + 百万医疗 + 高端医疗 = OK

人们往往是这样考虑：我现在身体很健康，没必要买医疗保险，等生病了，再买也不迟。这样的想法，是人之常情，可以理解。这与保险的基本原则，保未来不确定风险相违背，是行不通的，所以一定要在健康时较好投保准备。

都说，有啥，都别有病，投保，更要投保到位。

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